什麼是60+拖欠(60-plus delinquencies)？

60%以上的拖欠率是一個指標，通常用於房地產業衡量的數量抵押貸款超過60天逾期每月付款。超過60%的拖欠率通常表示為在特定時間段（如一年）內承銷的一組貸款的百分比。

超過60%的拖欠指標也可用於汽車貸款和信用卡。60%以上的拖欠率是有幫助的，因為它顯示了債權人和貸款人，消費者是否拖欠還款，以及他們是否有可能拖欠貸款。

關鍵要點

• 超過60%的拖欠率是一個指標，通常用來衡量超過60天逾期抵押貸款的每月付款。
• 超過60%的拖欠率通常表示為在特定時間段（如一年）內承銷的一組貸款的百分比。
• 超過60%的拖欠率是有幫助的，因為它顯示出貸款人的消費者可能拖欠貸款。
• 美國總統拜登（joebiden）授權將某些**支援抵押貸款的止贖和驅逐暫停期至少延長至2021年6月30日，因為全球爆發了COVID-19流行病。

瞭解60多個拖欠

60%以上的利率可分為一級貸款和次級貸款。次級貸款是為信用記錄不佳的借款人提供的。次級貸款超過60%的拖欠率通常高於優質貸款。通常情況下，固定利率貸款和可調利率貸款的60%以上的利率是分開公佈的，這兩種貸款的利率是可變的，並且可以選擇在期限的後期重置為固定利率。

監測60天利率以及借款人的其他拖欠率，可以提供對經濟中消費者財務健康狀況的巨大洞察。如果經濟狀況良好，意味著經濟穩定增長，拖欠率往往會下降。

相反，隨著經濟狀況的惡化，隨著消費者失業，失業率往往會上升。隨著收入的減少，消費者支付抵押貸款變得更加困難，導致整個經濟體的拖欠率激增。

此外，銀行和抵押貸款機構跟蹤拖欠率，因為抵押貸款支付的任何中斷都意味著收入的減少。如果在一個表現不佳的經濟體中拖欠債務的情況持續存在，銀行損失可能會隨著收到的抵押貸款減少而增加，從而導致發放的新貸款減少。發放給消費者和企業的貸款減少，可能會加劇一個經濟體本來就很糟糕的狀況，使複蘇更具挑戰性。

60多個拖欠和止贖

超過60%的拖欠率通常被新增到另一個負面事件度量中，即同一組貸款的止贖率。這兩個指標提供了一個個人抵押貸款的累積衡量標準，這些抵押貸款要麼根本沒有支付，要麼逾期支付。

由於60多個拖欠不到90天，貸款尚未進入止贖程式。止贖是一種法律程式，在這一過程中，銀行扣押房屋由於違約或不支付抵押貸款的借款人。雖然每個貸款人可能會有所不同，通常在90至120天逾期，房屋貸款進入預止贖過程。

當借款人逾期90天時，貸款人通常會提交違約通知，這是提交給當地**的公告，說明借款人的抵押貸款違約。在這個過程中，借款人仍然可以嘗試與銀行合作修改貸款。

如果超過90到120天仍未償還貸款，取消抵押品贖回權的過程就會向前推進。銀行最終將沒收該房屋，並舉行拍賣，將該房屋**給另一買家。因此，60%以上的拖欠率是一個關鍵的預警指標，供貸款人監測，並向銀行發出警報，提醒借款人可能陷入財務困境。此外，它還為銀行提供時間與借款人聯絡，並制定付款計劃，以防止貸款進入止贖前。

抵押貸款支援證券

抵押貸款有時被歸為構成抵押貸款支援證券（MBS）的貸款池。抵押貸款證券作為一種基金**給投資者，投資者從抵押貸款中賺取利息。不幸的是，投資者往往不知道構成抵押貸款證券的貸款是否是流動的，這意味著借款人沒有拖欠還款。

如果逾期抵押貸款的拖欠率上升超過一定水平，抵押貸款支援證券可能會出現現金短缺，導致難以向投資者支付利息。因此，可能會對貸款資產進行重新定價，導致一些投資者損失部分或大部分投入資本。

當拖欠抵押貸款時該怎麼辦

在經濟低迷時期，房主通常面臨失去房子的風險。但某些條款是為了幫助受全球COVID-19流行影響的房主。2020年，國會透過了《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案》（Coronavirus Aid，Relief and Economic Security，CARES），允許借款人在長達一年的時間內跳過部分抵押貸款的支付，這一過程被稱為“忍耐”。

拜登總統上任第一天就簽署了一項行政命令，將暫停企業抵押貸款（包括美國農業部（USDA）和聯邦住房管理局（FHA）支援的抵押貸款）的止贖和驅逐令至少延長至2021年3月31日。 他進一步延長了止贖和驅逐暫停至至少2021年6月30日，為合格的抵押貸款。

以下是一些步驟和關鍵部分，你的權利下的忍耐計劃，借款人可以選擇加入，如果他們拖欠他們的按揭付款。

打電話給你的貸方

借款人必須聯絡他們的貸款人或銀行發出的抵押貸款，並要求延期。重要的是，借款人不停止他們的抵押貸款付款，直到他們被批准從貸款人的寬容。

還欠著錢嗎

如果獲得批准，延期將導致您跳過的任何付款被新增到貸款期限的末尾，這意味著貸款期限將延長。換言之，借款人仍需支付這些款項，但這些款項不會在未來幾個月內支付，而是將被新增到抵押貸款的付款時間表的末尾。

沒有處罰

好訊息是，由於忍讓而延遲付款不會受到處罰。此外，錯過付款不會損害你的信用評分，這是一個數字代表你的信譽和能力償還你的債務。

資格

並非所有抵押貸款都符合條件。該計劃通常只批准由**資助實體（gse）支援或資助的抵押貸款，如房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac）。因此，重要的是要聯絡你的貸款人，看看你有什麼型別的抵押貸款與他們。如上所述，在COVID-19大流行期間簽署的緊急措施影響到美國農業部和聯邦住房管理局等機構支援的抵押貸款。

60天抵押貸款拖欠示例

抵押貸款銀行家協會（MBA）追蹤美國經濟的抵押貸款拖欠率。到2020年6月底，由於冠狀病毒導致的經濟衰退（或負經濟增長），抵押貸款拖欠率呈上升趨勢：

• 60天拖欠率從2020年第一季度的不到1%上升到6月30日的2.15%，這是1979年以來的最高60天拖欠率。
• 90天拖欠率從2020年第一季度的不足1%躍升至同期的3.72%。

美國聯邦住房管理局（FHA）的抵押貸款拖欠率上升幅度最大。聯邦住房管理局的抵押貸款由聯邦住房管理局（FHA）支援，發放給信用不太完善、無法負擔傳統的10%至20%首付的借款人：

• 三個月內，聯邦住房管理局貸款的拖欠率從9.69%飆升至15.65%。這是自1979年或MBA開始釋出拖欠報告以來的最高記錄。

即使是傳統抵押貸款，也比2020年第1季度有了大幅增長，而傳統抵押貸款往往是普通訊貸借款人的傳統抵押貸款：

• 傳統貸款拖欠率較上一季度翻了一番，從3.16%升至6.68%，為2012年以來的最高水平。