什麼是無聲的第二次抵押(a silent second mortgage)？

沉默第二抵押貸款是第二抵押貸款的資產（如住房）的首付資金，沒有披露給原貸款人的第一抵押貸款。第二次抵押被稱為“沉默”，因為借款人沒有向原抵押貸款人披露其存在。

雖然貸款人要求借款人披露所有首付資金的來源，但在某些情況下，貸款人未能意識到沉默的第二抵押貸款的存在。未向原貸款人披露的沉默第二抵押貸款是非法的，使用這些貸款的借款人可能會因抵押貸款欺詐而被起訴。

關鍵要點

• 默示第二抵押是指借款人用以支付首付的資產（如房屋）的第二抵押，並且不向第一抵押的貸款人披露其存在。
• 借款人如果不向第一抵押貸款貸款人披露存在默示第二抵押貸款，可能會被處以罰款，並被判犯有抵押貸款欺詐罪。
• 沉默的第二抵押貸款給貸款人帶來了風險，因為它們增加了一種以抵押品為擔保的額外債務形式。
• **資助的首付援助計劃可以是一個很好的選擇，為潛在的購房者誰有困難拿出所需的錢首付。

沉默的第二抵押貸款是如何運作的

沉默的第二抵押貸款是使用時，買方不能支付首付所需的第一抵押貸款。他們允許借貸者購買他們本來買不起的房子。不公開來源的無聲第二抵押貸款是非法的。然而，一些由**機構贊助的法律首付援助專案確實存在，以從可接受的來源提供首付資金。

購房者購房時，這種安排要求借款人提供首付。貸款人通常會要求借款人在完成抵押貸款交易時完全披露首付資金的來源。在未向貸款人報告的情況下，使用第二抵押貸款履行首付義務可能會發生欺詐或非法行為。在這種情況下，沉默是指缺乏透明度和披露。

例如，假設你想以25萬美元的價格購買一套房子，你已經獲得了20萬美元的抵押貸款，這需要5萬美元的首付，你沒有足夠的5萬美元現金或流動資產來支付首付；你只有1萬美元。所以你決定無聲的第二次抵押貸款4萬美元。原貸款人認為你的首付是5萬美元，而實際上只有1萬美元（5萬-4萬美元）。

沉默的第二抵押貸款風險

借款人須向貸款人報告首付第二按揭，因為第二按揭亦以特定抵押品作抵押，而在房屋按揭的情況下，該抵押品即為房屋本身。貸款人通常需要現金支付首付，這是第一按揭貸款的整體條款因素。

如果借款人獲得抵押物的第二次抵押，這將影響第一抵押貸款人的風險和貸款期限。第二次抵押貸款會增加風險，因為它會增加額外的債務形式，包括新的利息支付。此外，第一抵押貸款貸款人尋求對某一特定抵押物的全部抵押權，而第二抵押貸款將與給予初始抵押貸款貸款人的第一順序擔保抵押權相衝突。

首付援助計劃

借款人確實可以選擇確定首付援助計劃，以幫助支付首付。首付援助計劃可以向借款人提供資金，並允許向第一抵押貸款的貸款人進行法律披露。首付援助計劃不像貸款那麼容易識別；然而，在美國有超過2000個專案。

這些專案由**贊助的機構資助和提供，如住房和城市發展部（HUD）。作為社群發展的一部分，**資助的實體支援首付援助計劃。借款人可以從他們的貸款官員那裡獲得一個專案。借款人可以透過聯絡當地**住房機構來研究首付援助計劃資金。例如，HUD在美國各地有許多地方辦事處。

首付援助計劃的要求略低於標準貸款。借款人遵循類似的貸款程式，申請時需要提供個人資訊，包括收入、職業和信用記錄。

首付援助計劃可以提供1000美元至大約20%的物業評估價值。首付援助基金確實需要還本付息。然而，利息一般不複利，通常低於標準貸款。