自償貸款是一種定期付款的貸款,包括本金和利息,按預定的時間表支付,以確保貸款在商定的期限結束時付清。這類付款稱為全額分期付款。除非另有規定,否則這類抵押貸款是抵押貸款的預設結構。自行攤銷貸款也稱為攤銷貸款。
自償貸款是典型的按揭貸款一般。有了這些抵押貸款,所支付的款項將同時用於借款的利息和貸款的餘額或本金。支付利息和餘額的金額和比例差別很大,即使在同一抵押貸款中也是如此。這些差異是由於不同型別貸款的利率和結構不同造成的,這會使利率和付款發生波動。
假設貸款是固定利率貸款,每月的支付金額將保持不變,分配給利息和本金的資金是已知的。借款人可以檢視分期償還計劃,該計劃顯示定期貸款付款和本金和利息金額,構成每次付款,直到貸款在其期限結束時付清。
可調利率抵押貸款(ARM)的情況並非如此。ARM仍然可以自行攤銷,但由於利率可能會發生變化,因此無法提前預測每筆付款的確切金額和明細。
自償貸款的結構旨在幫助貸款人和借款人管理風險,併為雙方創造一致性和穩定性。
大多數傳統的抵押貸款都是自償貸款。然而,僅利息抵押貸款和支付選擇權可調利率抵押貸款(ARMs)是不完全自我攤銷的抵押貸款的例子。在只付利息的抵押貸款中,一定年限內的付款只包括利息,之後抵押貸款在剩餘期限內自動分期償還。
使用支付選擇權,只支付利息或負分期付款可在開始時支付。然而,在某個時候,抵押貸款必須開始自行攤銷。支付選擇權武器觸發重置最低支付選擇定期自我分期付款,以確保抵押貸款將在其預定期限結束時付清。
一次性貸款是指儘管借款人只支付利息或利息和本金,但剩餘本金仍有一筆可觀的一次性付款,稱為“氣球付款”,作為貸款的最後一筆付款。貸款人對一次性貸款收取更高的利率,因為對貸款人而言,一次性貸款比自償貸款風險更大,自償貸款的結構旨在幫助貸款人和借款人管理風險,併為雙方創造一致性和穩定性。