什麼是無估價抵押(a no-appraisal mortgage)？

“無評估抵押”一詞是指一種不需要評估的住房貸款。這意味著不需要對房地產當前的公平市場價值（FMV）發表獨立意見。大多數貸款人不提供用於再融資目的的評估抵押貸款，而其他貸款人可能提供用於首次貸款的評估抵押貸款。沒有評估抵押貸款帳戶借款人的信用歷史和多少每個人欠他們現有的抵押貸款。這類抵押貸款不考慮該地區類似房屋的現行價格。

關鍵要點

• 無評估抵押貸款是房屋貸款 這不需要評估。
• 大多數貸款人不提供用於再融資目的的評估抵押貸款，而其他貸款人可能提供用於首次貸款的評估抵押貸款。
• 無評估抵押貸款的門檻是40萬美元。
• 其中許多貸款透過降低月供幫助陷入困境的借款人留在家中。
• 包括聯邦住房管理局在內的許多**機構都沒有提供評估貸款。

理解無評估抵押

估價是根據土地的價值、建築物的年代和狀況以及財產的特徵來確定財產的總價值。評估是購房過程中非常重要的一部分，是貸款人同意提前抵押貸款前所必需的。無論借款人是想要新的抵押貸款還是隻是想再融資，都需要進行評估。 這是因為貸款人使用評估來計算貸款價值。

有些抵押貸款產品不需要評估。這些被稱為無評估抵押貸款或無評估貸款。根據貨幣監理署（OCC）、美聯儲（Federal Reserve）和聯邦存款保險公司（FDIC）制定的一項新規則，自2019年10月起，40萬美元以下的房地產交易可能無需進行評估。 此舉將門檻從25萬元上調，是為了應對房地產市場的價格升值。

你不會因為你的房產價值低於40萬美元而自動免於接受評估，因為這最終取決於貸款人。

許多沒有評估的抵押貸款透過降低每月的抵押貸款支付並將其留在家中來幫助陷入困境的房主。由於不需要評估，這些產品還可以幫助借款人節省相關費用。

整個市場沒有評估抵押貸款計劃。它們提供給那些沒有資格從銀行或不同機構直接抵押貸款機構獲得常規再融資的房主。這些借款人中的大多數都處於水深火熱之中，這意味著他們所欠的錢比房屋價值還多，因為他們的房產自最初購買之日起就貶值了。

特別註意事項

在某些情況下，收入和就業狀況不是標準。這使得失業的房主或那些薪水減少的人可以再融資。這種型別的貸款是非常有幫助的房主與重大資產在他們的房子誰需要利用一些價值在一段時期的財政困難。

然而，作為一項政策，不向可能不符合條件的個人提供評估貸款是一個有爭議的問題。低貸款標準可以說是大蕭條前房價上漲的一個原因，也是隨後崩盤的一個原因。**解決經濟大蕭條的一部分辦法是建立住房負擔得起的再融資計劃（HARP），該計劃向那些無法負擔的個人提供貸款。

無評估抵押貸款示例

如上所述，借款人可以向其貸款人查詢，看看他們是否有資格為40萬美元以下的房產申請無評估抵押貸款。符合條件的借款人也可能在整個金融行業都找不到評估專案。其中大部分是再融資貸款，幫助低收入或住房困難的業主，如聯邦住房管理局（FHA）提供的貸款。該機構提供簡化的再融資沒有評估，前提是借款人有一個現有的聯邦住房管理局貸款。

哈普也沒有提供評估抵押貸款。這項計劃於2009年4月1日至2018年12月31日期間實施，為那些難以支付房利美和房地美支援的傳統抵押貸款每月還款的借款人提供貸款。

美國農業部（U.S.DepartmentofAgriculture，USDA）為低收入或極低收入的農村房主提供了簡化的無評估抵押貸款。這些貸款有時伴隨著低利率和抵押貸款保險費，儘管他們有嚴格的收入限制。

最後，退伍軍人管理局（退伍軍人管理局），提供精簡，無評估再融資貸款。這些抵押貸款被稱為退伍軍人減息再融資貸款（IRRRL），是為符合條件的美國軍人提供的。IRRRL提供給那些為現有VA貸款再融資的人，就像FHA提供的那樣。