什麼是天氣保險(weather insurance)？

“天氣保險”一詞是指對因惡劣、可測量的天氣條件而造成的損失提供財務保護的一種形式。這些情況通常包括風、雪、雨、霧、雪、風暴和不理想的溫度。天氣保險通常用於保護企業和某些戶外活動。 因此，這些保險單有多種用途，例如為可能被惡劣天氣破壞的昂貴事件投保。 如果天氣狀況導致事件收入損失，保險公司將為被保險實體提供保險。

關鍵要點

• 天氣保險為因惡劣、可測量的天氣條件可能造成的損失提供財務保護。
• 保險費由被保險天氣事件發生的可能性和潛在損失的金額決定。
• 傳統的天氣保險通常包括低概率天氣，包括颶風、地震和龍卷風。
• 對高概率事件的保護可以透過天氣衍生品來實現。

天氣保險的工作原理

保險為投保人提供保護，使其免受各種風險造成的損失，如死亡、車禍和天氣。被保險人向保險公司支付保費以換取保險，併在遭受損失時提出索賠。天氣保險可以涵蓋節日、婚禮、音樂會、貿易展覽、季節性活動、遊行、電影拍攝、募捐和體育賽事等活動。

天氣保險的保費是基於幾個因素，包括一年中的地點和時間。換言之，客戶在保險範圍內收取的美元金額取決於被保險天氣事件發生的可能性和潛在損失的金額。保險公司的一位精算師透過檢視幾十年前的天氣資料來決定如何為保單定價。例如，如果克利夫蘭每10年得到一個白色聖誕節，那麼保險公司知道發生這種事件的概率是10%。

企業有時甚至把這些政策當作銷售噱頭來吸引顧客。例如，一家傢具店可能會做廣告說，如果聖誕節降雪超過兩英寸，12月份所有購買傢具的人都可以免費購買傢具。在這種情況下，商店會購買一份保險單來涵蓋這一特定事件。

天氣保險是許多公司的必需品，被認為是一個關鍵的風險管理策略。它也是高度可定製的。例如，被保險人可以選擇保單承保的天數、天氣事件和天氣嚴重程度。

據估計，大約20%的美國經濟受到天氣的直接影響。

天氣保險與天氣衍生品

天氣影響著我們的日常生活，並對公司的收入和收益產生巨大的影響。直到最近，保險一直是公司防範意外天氣的主要工具。問題在於，傳統的保險通常只提供災難性損失的保險，而對於由於天氣比預期的更熱或更冷而導致的業務需求減少，卻沒有提供任何保護。

輸入天氣導數。上世紀90年代末，人們開始意識到，如果他們用月平均氣溫或季節平均氣溫來量化和索引天氣，併在每個指數值上附加一美元金額，他們就可以“打包”和交易天氣。1997年，阿奎拉能源公司（Aquila Energy）在一份電力合同中進行了第一筆此類交易。 從這裡開始，天氣變成了一種可交易的商品，與交易相比，股指、貨幣、利率和農產品的各種價值開始形成。

重要

對不利天氣條件造成的損失的保護也可以在一定程度上納入其他型別的保單，如財產保險。

天氣衍生品的賣方同意承擔災害風險以換取溢價。這意味著，如果在合同到期前沒有發生損害賠償，他們最終會獲利。

天氣衍生品通常涵蓋低風險、高概率事件。天氣保險，另一方面，通常是針對高風險，低概率發生的保護，定義在一個高度定製的政策。由於天氣保險和衍生品處理兩種不同的可能性，一家公司可能有興趣購買這兩種產品。

天氣保險示例

假設一個活動策劃人正在為夏天的一個週末組織一個戶外節日。主辦方確定了日期，不確定天氣情況是否會配合。儘管他們**門票，活動組織者也期望從銷售中獲得收入。為了確保節日期間不打嗝，組織者決定購買天氣保險。如果節日因下雨而陷入僵局，組織者可以向保險公司提出保險索賠，以彌補損失的收入，前提是已繳清保費。