什麼是工薪階層的計劃(a wage earner's plan)？

一個工薪階層的計劃，更正式地稱為第13章破產，使個人有固定收入重組他們的義務，以償還債務的時間。

在工薪階層的計劃中，債務人並不尋求獲得對其未償債務的普遍免除。相反，債務人提供了一個還款計劃，利用固定分期付款，有效地將債務合併成一個月的數額。債務人向指定的公正的受託人付款，然後由受託人轉交債權人一段特定的期限，通常為三至五年。

關鍵要點

• 工薪階層的計劃，也被稱為第13章破產，讓個人有穩定的就業收入償還債務和義務與個人破產。
• 雖然第七章破產是最常見的破產形式，但與第七章相比，第十三章破產的最大優點之一是，它為個人提供了一個機會，使他們的房屋免遭止贖。
• 透過申請破產法第13章，個人可以停止任何止贖程式，並提交一份計劃，以償還任何拖欠債務，包括在三至五年內償還抵押貸款，有效地將其所有債務合併為一個月的數額。

瞭解工薪階層的計劃

破產法第13章以前被稱為“工薪階層計劃”，因為根據該計劃，救濟只適用於獲得固定工資的個人。隨後的法規修改將其擴大到包括任何個人，包括自營職業者和經營非法人企業的人。

任何個人只要其無擔保債務低於394725美元，且擔保債務低於1184200美元，並且在申請後180天內透過個人或團體簡報接受了經批准的信貸諮詢機構的信貸諮詢，就有資格申請第13章破產。公司或合夥企業不符合第13章破產的條件。

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第十三章破產與第七章破產

有嚴重債務的人可以申請第十三章破產或者第七章破產。第13章破產允許重組債務，而第7章破產涉及徹底清算。破產法第13章允許債務人保留財產。當債務人申請第7章破產時，他們可能可以保留房屋凈值或汽車，但股票、第二套住房和/或度假財產將被沒收以償還債權人。

第13章最大的優點之一是，它為個人提供了一個從止贖中拯救家園的機會。透過申請破產法第13章，個人可以停止任何止贖程式，並提交一份計劃，在三至五年內償還任何拖欠的抵押貸款。第七章是最常見的破產形式，因為它允許個人清除現有債務，重新開始。然而，通常在第七章破產的情況下，申請破產的個人在此過程中會交出自己的房子。

破產法第13章還允許個人重新安排有擔保債務，不包括其主要住所的抵押貸款，併在計劃有效期內延長這些債務，這可能會降低他們的付款。此外，破產法第13章有一項特別規定，可以保護共同簽字人。根據這項規定，計劃付款是向指定的公正受託人支付的，受託人將計劃付款分配給債權人，因此債務人與債權人沒有直接聯絡。

如何申請工薪階層的計劃

為了申請破產法第13章，債務人必須首先列出他們所欠的每個債權人的名單，以及所欠的金額。他們還必須編製一份所有財產的清單。申請破產法第十三章的人，除每月支出的詳細資訊外，還必須提交收入、收入、收入來源等資訊。債務人還必須在獲得資格之前完成信貸諮詢。

工薪階層計劃的例子

埃裡克和薩姆是一對已婚夫婦。埃裡克在一輪裁員中失去了工作，他的丈夫薩姆在工作中受傷，導致他無法在同一年工作。他們拖欠了抵押貸款，最後欠了銀行7.5萬美元。銀行啟動止贖程式後不久，埃裡克收到了一份工作邀請，薩姆在家裡創辦了一家小企業。透過申請破產法第13章，他們得以停止止贖程式，保住自己的家。

由於他們現在穩定的收入來源，埃裡克和山姆可以支付他們的抵押貸款每月前進。他們所欠的抵押貸款的還款期限為5年，在這段時間內，還款可以控制。