靈活的支付機制

靈活的付款方式，也被稱為選擇方式，是一種可調利率抵押貸款（ARM），允許借款人每月從四種不同的付款方式中進行選擇：30年期，全額分期付款；15年全額分期付款；只付利息的付款，或不包括月利息的所謂最低付款。...

什麼是靈活的支付機制？

靈活的付款方式，也被稱為選擇方式，是一種可調利率抵押貸款（ARM），允許借款人每月從四種不同的付款方式中進行選擇：30年期，全額分期付款；15年全額分期付款；只付利息的付款，或不包括月利息的所謂最低付款。

消費者金融保護局（CFPB）透過新的合格抵押貸款（QM）標準，在2014年有效地消除了靈活的支付手段。

關鍵要點

靈活的支付機制允許借款人每月從四種不同的支付方式中進行選擇。
這些付款方式包括30年期抵押貸款付款、15年期付款、只付利息付款和最低付款。
大多數靈活的支付手段提供了一個較低的介紹利率，隨後是一個更高的利率，使借款人與“支付衝擊”，往往無法支付新的每月付款。
自2014年以來，這類抵押貸款在美國已經停止。

瞭解靈活的支付機制

在2007-2008年次貸危機爆發前，靈活的支付手段很受歡迎，當時房價迅速上漲。抵押貸款利率非常低，通常為1%，這使得許多人認為他們能買得起一套比他們收入可能暗示的更貴的房子。但挑逗率只有一個月。然後利率重置為一個指數，如威爾斯儲蓄成本指數（COSI）加上保證金，往往導致“支付衝擊”

使用新的利率，借款人可以選擇傳統的30年期抵押貸款付款或更大的，加速15年付款。實際上，很少有借款人這樣做；第一個月之後，大多數人要麼選擇只付利息，要麼選擇最低月供，這似乎是一個很大的數目。

許多借款人不明白，未付利息將附加到貸款餘額上，這一過程稱為負攤銷。這實際上增加了貸款的規模。當房價暴跌時，借貸者發現他們所欠的抵押貸款超過了他們的房屋價值。

房主不能**他們的房子，因為價值太低，許多借款人無法支付每月的抵押貸款，導致違約蔓延到銀行和任何金融抵押貸款產品，如抵押貸款支援證券（MBS）。

靈活支付機制的廢棄

靈活的支付手段和其他選擇手段有很多細節，許多借款人對此遮遮掩掩。例如，大多數期權的攤銷上限為負，這意味著借款人只能在貸款價值達到原金額的110%至115%之前支付最低金額。

最低支付額也逐年增加，有時增加的百分比看起來不多，但複合很快。而且只付利息的選擇通常只適用於前十年。許多房主在短短幾年後就看到他們的貸款額翻了一番以上。

其中許多抵押貸款是由掠奪性放貸人編寫的，這些放貸人更感興趣的是完成交易並支付佣金，而不是可能對借款人造成的負面財務影響，因為他們知道自己最終可能無力支付抵押貸款。

為了阻止銀行發放可能導致房主破產的貸款，CFPB於2014年制定了其合格抵押貸款計劃。根據該計劃，某些型別的穩定抵押貸款將獲得機構質量管理部門的批准，併在發生違約時使開證行有資格獲得更大的保護。

由於像靈活支付工具這樣的負攤銷貸款從未獲得質量管理部門的批准，銀行基本上放棄了它們，轉而使用更常規的工具和固定利率抵押貸款。

發表於 2021-06-13 19:14
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分類：金融

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