大多數美國年輕人沒有考慮人壽保險，但他們應該考慮。人壽保險是那些重大“如果”時刻的終極金融工具。即使沒有觸發死亡撫卹金，只要使用得當，它也很有用。人壽保險不是萬能的，一些年輕的美國人可能沒有足夠的資源投入到大型保險上。但如果認為只有有孩子和房子的老年夫婦才需要人壽保險，那就錯了。

在其他條件相同的情況下，年輕人購買保險總是比老年人便宜，有時甚至便宜得多。這意味著保險的潛在收益可能同樣大，成本也可能低得多，也可能大得多，成本也差不多。如果不考慮其他因素，22歲的人壽保險比55歲的人壽保險更好。

關鍵要點

• 人壽保險通常是一種明智的金融舉措，如果你過早死亡，它會為你所愛的人和受益人提供一個安全網，甚至可能積累現金價值。
• 人壽保險單的年保費總是便宜的，你越年輕，當你買你的政策。
• 良好的健康狀況也意味著保險費用的降低，年輕時購買保單也會降低患上類似癌症的幾率

購買人壽保險的理由

購買人壽保險最明顯的原因是當你有明確的保險利益，並希望從經濟上受到保護，從災難**故。例如，你可能有學生貸款或抵押貸款的巨額債務，你不想轉嫁給別人。你也可能有一個依靠你的收入的配偶或孩子，如果不幸的事情發生在你身上，他們可以依靠保險索賠來生存。

保險可以有其他的特點除了死亡保險金，然而，這意味著可能有其他好的理由購買保單。有些政策為某些醫療問題提供支援，如癌症或癱瘓。永久人壽保險單可以作為稅收優惠的儲蓄工具，透過積累現金價值。

聯邦法律禁止保險公司根據其現金價值**保單，儘管這種情況幾乎肯定會發生。 這並不意味著為可能的現金價值積累購買保險總是一個壞主意。在某些情況下，現金價值可能以比其他投資更快的速度積累資金，風險更小，法律後果更有利。

人壽保險種類

保險通常分為兩類：定期保險和終身保險。由於有許多不同種類的定期保險和許多不同種類的永久保險，這就低估了消費者可獲得的保險產品的多樣性。

定期保險的目的是涵蓋特定時期內可能發生的一系列特定事件。例如，一份定期人壽保險單可能在20年內提供價值20萬美元的保險，在期限結束前每月花費20美元。保險單上有受益人的名字，如果被保險人死亡或重傷，他將獲得20萬美元。對於一個25歲的個人，幾乎沒有債務和依賴家庭，這種定期人壽保險往往是不必要的。

一些定期保險單允許退還保費，減少費用，如果被保險人的壽命超過了政策的開支。這就是所謂的“保費返還”定期保險，它往往比定期保單更昂貴。

減少定期保險是一個有用的選擇，以涵蓋一種特定的金融負債，如抵押貸款。定期遞減保單的面值會隨著時間的推移而下降，通常是因為負債會隨著時間的推移而減少，比如抵押貸款被支付。即使是一些20多歲的人也可能有保險責任，這意味著可能會有一個減少保單期限的論點。

與定期保險不同，永久人壽保險提供的不僅僅是死亡保險金。永久壽險保單提供了積累現金價值的機會，現金價值對20多歲的人比50多歲的人更有效。

不同型別的永久人壽保險包括終身保險、萬能保險、變壽保險和指數萬能保險。差異主要集中在保單現金價值增長的力度上；整個人壽保險往往是最安全和最保守的，而可變人壽保險往往是風險最大和最激進的。

任何型別的永久性人壽保險都可以為一個20多歲的人支付，前提是他能負擔得起每月數百美元的保單。這項政策仍然提供死亡撫卹金，但現金價值可能非常有用，即使死亡撫卹金幾十年沒有觸發。

瞭解現金價值

現金價值是永久保單的一個有趣而重要的特徵；許多保險公司將現金價值作為“生活福利”一攬子計劃的一部分，而不是死亡福利。被保險人交了錢，保險費的一部分就留在保險單上，並累積利息。這筆錢以後可能會用來支付婚禮、購房、孩子上學，甚至度假等其他生活活動。最關鍵的是，這些錢通常會增長，而且通常在不產生納稅義務的情況下提取。

即使是低利率的終身保單也能為現金價值帶來健康的紅利。這些股息可以被收取或用於增加現金價值。可以想象，雖然沒有保證，但永久性人壽保險可以顯著增加退休收入，再次免稅，甚至可以讓你提前退休。

保險如何償還

幾十年積累的現金價值在未來免稅收入中可能達到數十萬美元。這可能是一個綜合退休計劃的一個重要方面，特別是如果你已經計劃最大限度地提高個人退休帳戶。這種策略只有在保費支付一致的情況下才有效；如果現金價值過低，則永久人壽保險單失效，從而使投保人無法獲得保險。

底線

即使你買不起永久性人壽保險，大多數20多歲的年輕人也能以非常低的成本得到非常好的定期保單，比如20萬到30萬美元的保險，在某些情況下每月15到20美元。更重要的是，一些長期政策可以持續20年、30年或40年；你可以在整個工作生涯中以非常低的成本得到保障。