現金價值人壽保險，也稱為永久人壽保險，除了現金價值累積外，還包括死亡撫卹金。可變壽險、終身壽險和萬能壽險都有內在的現金價值，而定期壽險則沒有。

一旦您開始在人壽保險單中累積現金價值，您可以使用這些資金：

• 支付保險費
• 以低於銀行的利率貸款
• 創造一個投資組合來維持和積累財富
• 補充退休收入

那麼，在你的永久人壽保險單中，現金價值究竟是如何累積的呢？根據您所持保單的型別和每個人壽保險公司的情況，詳細資訊會有所不同。下麵我們更詳細地瞭解一下這個過程通常是如何工作的。

關鍵要點

• 現金價值建立在您的永久人壽保險單時，您的
• 現金價值人壽保險通常有一個水平的保費，在這種情況下，發放給現金的錢會隨著時間的推移而減少，而支付給保險的錢則會增加，隨著年齡的增長，為你提供保險的成本也會增加。
• 與
• 可變壽險保單投資於子賬戶等共同基金；現金價值的增長或下降取決於這些子賬戶的業績。

保費分攤

當您在現金價值人壽保險單上支付保費時，其中一部分將分配給保單的死亡撫卹金（基於您的年齡、健康和其他承保因素）。另一部分包括保險公司的運營成本和利潤。剩餘的保費將用於您保單的現金價值。

人壽保險公司通常將這筆錢投資於保守收益投資。隨著你繼續為保單支付保費並賺取更多利息，現金價值會逐年增長。

註意

您在現金價值保單中獲得的回報率取決於保費的投資方式。

積累會隨著時間的推移而減慢

當你有現金價值的人壽保險時，你通常要支付一個水平的保費。在保單的最初幾年，您的保險費中有較高比例用於現金價值。隨著時間的推移，分配給現金價值的金額會減少。這與住房抵押貸款的運作方式類似：在早期，你支付的大部分是利息，而在後期，你支付的大部分抵押貸款用於本金。

隨著年齡的增長，人壽保險公司為你的生命投保的費用每年都會越來越貴。這就是為什麼你年齡越大，購買長期壽險保單的成本就越高。當涉及現金價值保險時，保險公司會考慮到這些不斷增加的成本。

在您保單的最初幾年，您的保費有很大一部分投資並分配到現金價值賬戶。一般來說，這一現金價值在該政策實施初期可以快速增長。然後在以後的幾年裡，隨著年齡的增長，現金價值的積累會放緩，更多的保費用於保險成本。

小費

請諮詢您的保險顧問，以確定如何計算您的永久人壽保險單的潛在現金價值累積。

不同的政策以不同的方式積累現金價值

現金價值積累不均勻；相反，這取決於您擁有的策略型別。

• 終身保單提供“保證”現金價值賬戶，根據保險公司確定的公式增長。
• 萬能人壽保險單根據當前利率累積現金價值。
• 可變壽險保單將基金投資於子賬戶，其運作方式與共同基金類似。現金價值的增長或下降取決於這些子賬戶的表現。

每種保險單都有不同程度的風險。有了終身保單，你通常承擔的風險最小，因為你的現金價值積累是有保證的。另一方面，可變壽險保單可以更接近於你在投資股市時可能承擔的風險水平。瞭解現金價值積累和風險之間的關係非常重要，這樣你就可以選擇一個適合你風險承受能力的政策。

循序漸進：現金價值如何增長

假設你在25歲的時候購買了一份有100萬美元死亡保險金的終身保單。你堅持每月支付保險費，每個月支付的保險費的一個百分比用於你保單的現金價值。

購買保單30年後，您已55歲，您的現金價值賬戶已增至50萬美元。由於保單提供100萬美元的死亡撫卹金，而您的現金價值已達50萬美元，因此保險費用必須涵蓋剩餘的50萬美元。

十年後，你的保單的現金價值增長到75萬美元。由於你現在已經65歲了，你的人壽保險費用要高得多。然而，當你考慮到你的現金價值時，保單實際上只承保25萬美元。保單將支付的死亡撫卹金的其餘部分將來自現金價值。

這是一個非常簡單的例子：根據壽險公司、您購買的保單型別以及在某些情況下的當前利率，數字會有很大的不同。因此，重要的是要研究哪一個最好的人壽保險公司為您的投資提供最具現金價值。

不要讓你保單中積累的現金價值白白浪費掉；你死後保單上的現金價值歸保險公司所有，而不是你的財產

壽險現金價值表

更詳細地說明現金價值是如何隨時間累積的，這可能會有所幫助。