401（k）是一個強大的退休儲蓄工具。如果你能透過工作接觸到這樣一個專案，那麼利用任何與僱主匹配的機會都是明智之舉。如果你還有剩餘的錢，還有其他方法可以為退休儲蓄。退休計劃確保個人能安逸地度過他們的黃金歲月，因此瞭解這種做法的來龍去脈至關重要。這篇文章概述了一些其他的選擇，你可以使你的退休儲蓄戰略，並幫助你降低你的納稅義務。...
401（k）是一個強大的退休儲蓄工具。如果你能透過工作接觸到這樣一個專案，那麼利用任何與僱主匹配的機會都是明智之舉。如果你還有剩餘的錢，還有其他方法可以為退休儲蓄。退休計劃確保個人能安逸地度過他們的黃金歲月，因此瞭解這種做法的來龍去脈至關重要。這篇文章概述了一些其他的選擇，你可以使你的退休儲蓄戰略，並幫助你降低你的納稅義務。
關鍵要點
- 試著每年把你的401（k）計劃最大化，並充分利用你的僱主提供的任何匹配條件。
- 供款在你供款的那一年是可以免稅的，這可以讓你有更多的錢來儲蓄或投資。
- 一旦你把你的401（k）計劃最大化，考慮把剩下的錢存入個人退休賬戶、社會保障賬戶、年金或應納稅賬戶。
401（k）僱主匹配
許多僱主為僱員提供401（k）計劃。他們甚至可以匹配捐款，以使鍋更甜。這意味著，你為僱主贊助的計劃貢獻的每一美元，公司都有一定的比例。這會增加你賬戶中的存款額。一些匹配高達50%的貢獻，而其他人做一美元對美元匹配到一定的限制。
請註意，Roth 401（k）計劃通常由僱主按照與傳統401（k）計劃相同的比率進行匹配。然而，一些僱主並不提供Roth 401（k）計劃。傳統的401（k）供款和Roth 401（k）供款之間的一個顯著區別是，僱主的供款被放在傳統的401（k）計劃中，提取時應納稅。僱員的部分供款存入Roth 401（k）。
大多數理財規劃師鼓勵投資者最大限度地利用401（k）儲蓄。平均而言，個人一美元的收入約為0.5美元，最高為其工資的6%。這相當於一個僱主給一個年收入6萬美元的工人開了一張1800美元的支票。此外，這1800美元將隨著時間的推移穩步增長。拒絕實質上免費的錢是愚蠢的。
你不必是個投資專家
儘管401（k）計劃對於非專業人士來說很難理解，但大多數計劃都提供低成本的指數基金，這是新投資者的理想選擇。隨著個人接近退休年齡，明智的做法是將大部分退休資產轉為債券基金。許多人堅持以下基於年齡的分配模式：
- 30歲時，他們將30%的退休基金投資於債券基金。
- 45歲時，他們將45%的退休基金投資於債券基金。
- 60歲時，他們將60%的退休基金投資於債券基金。
那些反對基於年齡的方法的人可以選擇投資於目標日期基金，這種基金提供投資多樣化，而不必選擇每一項投資。
“目標日期基金也趨向於在更接近選定日期時更為保守。這些好處的結合可以使這成為401（k）參與者的一站式服務。亨特，首席財務官兼地平線財富管理公司總裁。
在你的401（k）計劃到期後投資
那些為401（k）計劃貢獻最多資金的人可以透過多種不同的投資工具來增加他們的退休儲蓄。我們在下麵列出了其中的一些。
個人退休賬戶
你可以在2021年向個人退休賬戶（IRA）繳納6000美元，前提是你的收入至少是這麼多。如果你50歲或以上，你可以再加1000美元，儘管有些個人退休賬戶的選擇有一定的收入限制。
如果你賺了太多的錢，你就不能為羅斯個人退休賬戶捐款。如果你的收入超過了一定數額，並且被工作場所計劃覆蓋，你就不能扣除傳統個人退休賬戶的供款。
傳統愛爾蘭共和軍收入限制
如果你在工作中有退休計劃，扣除傳統的個人退休賬戶供款將受到收入上限的限制。
對於單身納稅人，扣除額從修正後的調整後總收入（MAGI）66000美元開始逐步取消，如果您的MAGI為76000美元或更高，則在2021年完全取消。對於已婚和共同申報的人，即繳納個人退休賬戶供款的配偶有工作場所退休計劃，則從105美元開始逐步取消，然後以125000美元的價格離開。
如果您沒有資格扣除您的全部或部分傳統個人退休賬戶供款，您仍然可以按供款限額供款。您的投資仍將在遞延稅項的基礎上增長。
羅斯愛爾蘭共和軍收入限額
對羅斯個人退休賬戶的貢獻還包括收入限制和逐步淘汰。但與傳統的個人退休賬戶不同，這一限額決定了你是否有資格出資。
對於2021年的單身納稅人，收入逐步淘汰的標準是12.5萬美元，如果收入超過14萬美元，則不再適用。對於已婚納稅人聯合申報，逐步淘汰的標準是19.8萬美元，最終完全超過20.8萬美元。
hsa賬戶
健康儲蓄賬戶（hsa）可供那些擁有高免賠額健康計劃（HDHPs）的人使用，無論他們是透過僱主獲得還是獨立購買。捐款是在稅前的基礎上進行的。
如果用於合格的醫療費用，從賬戶中提取是免稅的。由於使用者不必在每年年底取款，HSAs可以像另一個退休計劃一樣發揮作用，使其成為退休期間節省醫療費用的理想工具。
2021年個人繳費限額為3600美元，家庭繳費限額為7200美元。年內任何時候55歲的人的補繳會費都是額外的1 000美元。
應稅投資
應稅投資是積累退休儲蓄的一種可行方法。雖然股息和資本利得須繳稅，但持有至少一年的投資的長期資本利得須按優惠稅率繳稅。
如果你已經把你的401（k）計劃用光了，要註意資產的位置，以確保投資在應納稅和遞延稅款賬戶中。
變額年金
年金經常受到不好的評價，有時是理所當然的。不過，可變年金可以提供另一種工具，讓稅後供款在遞延稅項的基礎上增長。
可變年金通常有類似於共同基金的子賬戶。接下來，合約持有人可以將合約年金化，或部分或全部贖回，收益作為普通收入徵稅。
但要註意：許多合同都有繁重的費用和大量的退保費用，因此，如果您正在考慮可變年金，請事先進行徹底的盡職調查。
底線
談到你的未來，投資總是一件好事。勤勉的儲戶如果把401（k）供款最大化，他們還有其他的退休儲蓄選擇。
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