壽險現金價值的6種獲取方法

如果你聽過一次，你已經聽過無數次了：人壽保險是必須的，尤其是當你有一個依賴你收入的家庭時。如果你意外死亡，人壽保險計劃將確保你的家庭的經濟需要得到保障，從每月的抵押貸款到雜貨賬單，再到你孩子的大學教育。...

如果你聽過一次，你已經聽過無數次了：人壽保險是必須的，尤其是當你有一個依賴你收入的家庭時。如果你意外死亡，人壽保險計劃將確保你的家庭的經濟需要得到保障，從每月的抵押貸款到雜貨賬單，再到你孩子的大學教育。

雖然收入替代是人壽保險的主要目的，但許多投保人出於其他原因，比如為退休建立一個養老基金，而選擇現金價值人壽保險。現金價值人壽保險也被稱為永久人壽保險，它在投保人的一生中提供死亡撫卹金和現金價值累積。

對於現金價值保單，投保人可以透過多種方式使用現金價值，包括：

全生命、可變生命和宇宙生命都有內在的現金價值。“生命”一詞並不適用。

不要丟掉你的現金價值

許多投保人在其永久壽險保單中沒有充分利用現金價值，特別是當他們不再需要死亡撫卹金時。投保人死亡時，其受益人將獲得死亡撫卹金，以代替任何剩餘現金價值。但是，如果不再需要將死亡撫卹金轉嫁給受益人，投保人可以在活著的時候獲得累積的現金價值，可以全部放棄保單，也可以進行小額提取或保單貸款。

請註意，從保單中提取現金也會減少死亡撫卹金。如果投保人目前需要現金，但希望保留死亡撫卹金以備將來使用，並隨時間償還貸款金額，那麼獲得保單貸款是一個可行的選擇。

下麵，我們將向您展示您在人壽保險單現金價值方面的一些選擇，包括六種常用策略，以幫助您在永久人壽保險中充分利用現金價值。

永久人壽保險提供死亡撫卹金和現金價值金額，但在死亡時，受益人只領取死亡撫卹金。任何剩餘的現金價值都歸保險公司所有。

如果您在您的永久人壽保險單的有效期內積累了相當大的現金價值，並且不打算自己使用這些資金，您可以選擇將較大的死亡撫卹金留給您的受益人。

你怎麼能做到？通常很簡單。打電話給你的人壽保險公司，說你有興趣做交易：你想增加死亡保險金，以換取保單上的現金價值。因為公司不想失去你的生意，它很可能會接受你的要求。

在交易過程中，您的目標應該是完全耗盡現金價值，並將全部金額轉入死亡撫卹金或面值。例如，如果你有一份擁有20萬美元身故保險金和10萬美元現金價值的萬能人壽保險單，你的目標是完全清空現金價值，並將身故保險金提高到30萬美元，這10萬美元將落入你的繼承人手中，而不是去人壽保險公司。

一旦你積累了足夠的現金價值，你可以利用它來支付保費。這就是所謂的“賠付”。絕大多數人壽保險公司都願意履行這一要求，你所要做的就是提出要求。使用這種策略，你每年可以節省2000美元或更多的保費。

如果你已經積累了相當大的現金價值，你也可以選擇根據你的政策貸款。壽險公司通常以低於傳統銀行貸款的利率提供這些現金價值貸款。

當然，你沒有義務償還貸款，因為你基本上是借自己的錢。然而，重要的是要註意，你借的任何錢，加上利息，都會在你死後從死亡撫卹金中扣除。

如果你的資金不足或只是想做一個大的購買，你可以選擇提取部分或全部現金價值。根據你的保單和你的現金價值大小，這樣的取款可能會減少你的死亡撫卹金，甚至會把它一筆勾銷。

雖然有些保單每次提取時都會以美元為單位進行扣減，但其他保單（如一些傳統的終身保單）實際扣減的死亡撫卹金金額要比您提取的金額大。在你做出任何突然的舉動之前，一定要和你的保險代理人討論一下這個策略。

近年來，現金價值人壽保險已成為極受歡迎的投資者尋求補充他們的退休收入。如果你已經積累了健康的現金價值，你可以用各種方式將這些資金作為你退休投資組閤中的資產。通常，這些基金被保證會增長很多年的稅收遞延，這真的可以充實你的儲蓄。

大多數顧問表示，投保人應該給他們的保單至少10到15年的增長期，然後再將現金價值用於退休收入。和你的人壽保險代理人或財務顧問談談這個策略是否適合你的情況。

當然，您始終可以選擇放棄您的保單並獲得應計現金價值。在走這條路之前，重要的是要考慮很多因素。首先也是最重要的一點，當你放棄一份人壽保險單時，你就放棄了死亡撫卹金，這意味著當你死後，你的繼承人將得不到保險單上的任何東西。在大多數情況下，你還將被收取退保費，這可能會大大降低你的現金價值。

此外，您透過退保獲得的現金需要繳納所得稅。如果你有一個未償貸款餘額對政策，你可能會招致更多的稅。

在沒有決定如何使用的情況下，不要讓現金價值累積在永久人壽保險單中。而且要確保現金價值在以後的生活中被耗盡和重新調配，這樣你死後就不會落到保險公司手裡。