外來抵押貸款是一種住房貸款,在最初幾年提供較低的月供,但被認為是高風險的,因為它難以理解的條款和較高的未來付款。人們經常用異國情調的抵押貸款來購買比他們原本能負擔得起的更貴的房子。
房主也可以再融資到異國情調的抵押貸款,以降低他們的每月付款。外來抵押貸款,也被稱為非傳統抵押貸款,構成了抵押貸款市場的一小部分。
有了異國情調的抵押貸款,在最初的一段時間後,付款可以急劇增加到最初付款的兩倍或兩倍以上。他們的還款計劃也可能導致借款人最終欠下比他們最初借的更多的錢。
純利息抵押貸款是一種外來抵押貸款。他們不要求房主同時支付本金和利息,只要求前幾年支付利息,這意味著每月支付的利息要少一些。這些抵押貸款的利率通常是可調的,因此,如果利率上升,除了在只計息期結束和需要償還本金時達到峰值外,最初的月供可能會增加。
另一種型別的外來抵押貸款是支付選擇可調利率抵押貸款。這種貸款允許房主選擇不同的金額支付每個月。他們甚至可以選擇支付低於所欠利息的利息。
除了介紹期後月供不可預測和難以理解其條款的問題外,外來抵押貸款的一個主要問題是,如果房主最初因為只能支付很少的月供而將其取出,他們可能無法支付未來增加的付款。
在房價不斷下跌的房地產市場中,房主們不能賣掉自己的房子,也不能透過再融資來擺脫他們不再負擔得起的外來抵押貸款。他們唯一的選擇是賣空或取消抵押品贖回權。這種情況在2008年住房危機期間經常發生。
在房地產危機之前的繁榮時期,許多外來抵押貸款都被新的法規規定為非法。其他人只是不受歡迎的長期抵押貸款利率下降到非常低的水平,使外來貸款競爭力較低的收入或次級借款人。
儘管根據《多德-弗蘭克法案》(Dodd-Frank Act)制定了更嚴格的貸款標準,並對抵押貸款機構進行了更嚴格的審查,但異國情調的抵押貸款仍在承銷中。它們以可調利率、僅利息和一定程度的固定收益貸款的形式向借款人提供。異國情調的抵押貸款機構也背負第二抵押貸款,允許借款人規避符合規定的貸款限額。
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