即使是那些覺得自己正處於人生的巔峰期的人，未來也永遠無法確定，因此，考慮一下突發疾病或意外事故的財務影響可能是明智之舉。那是不是意味著你需要人壽保險？如果你的生活中有人依賴你的收入，而你沒有一個龐大的銀行賬戶可以留下，答案很可能是“是的”

對於父母、企業家，甚至是有著優秀學生貸款的年輕人來說，死亡撫卹金的承諾可以讓他們放心，你的家人或商業夥伴將得到保護。

關鍵要點

• 人壽保險是保險業的重要來源
• 你可以在定期保險和永久性保險之間做出選擇，定期保險覆蓋你一定的年數，永久性保險將在你的一生中保護你。
• 為了弄清楚你需要多少保險，重要的是要估計你所愛的人的開支，以及他們能從工作或其他來源獲得多少收入。
• 附加條款可用於提高和擴大您的人壽保險單的福利，以滿足長期護理需求或提供提前死亡保險金。

為什麼要買人壽保險？

人壽保險可以在一個全面的財務計劃中發揮重要作用。人壽保險合同允許你選擇一個或多個受益人在你去世時領取死亡撫卹金。死亡撫卹金的金額從1萬美元到100萬美元不等，這取決於你的需要。

人壽保險單的收益可用於多種方式，包括：

• 支付喪葬費
• 償還你的遺產所欠的任何未償債務
• 為你所愛的人創造額外的收入來源
• 幫助子女或孫子女上大學
• 為配偶的經濟需要提供一大筆儲蓄

透過增加附加條款，人壽保險單可能更有價值。附加條款可用於擴大保險範圍。例如，如果需要養老院護理，您可以選擇包含長期護理的附加條款。其他附加條款可以提供提前給付的死亡保險金，以支付臨終關懷或保證保險，這將允許您定期增加您的死亡保險金金額。

註意

將一個或多個附加條款新增到現有的人壽保險單中可以增加您將要支付的保費金額。

你能買什麼型別的人壽保險？

人壽保險單一般分為兩類：定期壽險或永久壽險。

定期人壽保險為您提供一個固定的期限，即10年、20年、30年等。這類人壽保險的主要吸引力在於它往往是保費方面最便宜的選擇。一般來說，當你購買保單時，你越年輕越健康，保費往往越便宜。

永久人壽保險為您終生投保，只要支付保費。永久壽險包括終身壽險、萬能壽險和可變壽險。一些永久壽險保單有一個投資部分，可以讓你建立現金價值。

重要

無論您是購買定期人壽保險還是永久保單，您都可能需要在承保過程中完成體檢，以確定您的保險計劃

誰真的需要人壽保險？

購買人壽保險的關鍵問題是，你的生活中是否有人，包括家庭成員和僱員，在經濟上依賴你。以下是一些型別的人，他們的政策可能會帶來額外的安心。

有幼兒或特殊需要家屬的父母

對許多成年人來說，嬰兒的到來是他們第一次有充分理由開始考慮人壽保險的時候。除非你的家人能靠你的儲蓄或你配偶或伴侶的收入過得舒適，否則你很可能需要一個財政支援。

你可能需要有助於支付一般家庭開支的保險，如抵押貸款和食品賬單，以及撫養孩子的所有支出，如日託費、運動費和娛樂費，當然還有大學費用。

如果你的孩子稍微大一點，比如說，高中年齡，你可能只需要一個足夠長的政策，讓他們進入勞動力市場。對於那些購買定期保險的人來說，最簡單、最便宜的保險形式——5年或10年的保單可能就是你所需要的。

人壽保險單也可以用來為有特殊需要的家屬提供經濟保障。例如，如果您有一個需要特殊護理的成年子女，您的保單的死亡撫卹金可以確保他們在您離開後繼續接受這種護理，而不會產生經濟衝突。

提供大部分收入的配偶

家裡有小孩的成年人並不是唯一需要人壽保險的人。它還可以為依賴你收入的配偶提供一個安全網。考慮一下你的伴侶是否有能力應付大多數夫妻每月的巨額開銷，從住房和汽車貸款到雜貨和水電費。

從經濟角度來看，長期失業或缺乏賺取豐厚薪水技能的配偶尤其容易受到傷害。你應該考慮一個有足夠大的死亡撫卹金的保險單，這樣即使你在他們面前轉嫁，他們也能維持他們的生活水平。

雖然許多僱主確實提供人壽保險，但這可能不足以滿足你家庭的需要。通常，這些團體保險單隻提供相當於一年工資的死亡撫卹金，儘管可以高於或低於該金額。同樣重要的是要記住，如果你因為任何原因離職，你通常不能隨身攜帶這些保險單。

沒有儲蓄的老年人

退休年齡的成年人沒有大量的存款可供使用，他們可能想要一份人壽保險單，只要足夠支付他們死後的葬禮或火葬費用。據美國全國殯葬理事協會統計，2019年，帶葬殯葬的平均費用為7640美元，而火葬和殯葬服務的平均費用為5150美元。

許多保險公司提供“最終費用”保單，通常是不需要醫療保險的終身保單（包括現金價值部分）。因為這些保險單往往規模較小，只夠支付你的葬禮費用——它們通常比其他針對老年人的終身保險單更實惠。

最終費用人壽保險只支付足夠支付您的喪葬費用，使它令人驚訝的負擔得起的老年人。

有私人助學貸款的成年人

一般來說，沒有孩子的年輕人通常可以在沒有人壽保險的情況下生活。不過，有一種可能的豁免是那些與聯合擔保人共同持有私人學生貸款的人。

如果借貸者去世，父母通常不需要償還聯邦學生貸款，但私人貸款並不總是這樣。詢問你的貸款人關於借款人死亡的規定是什麼。在某些情況下，如果主要借款人死亡，一些私人貸款人會追殺任何聯署貸款的人。

如果讓你的家庭陷入困境是一件令人擔憂的事，你可能需要一份涵蓋你還貸期限的定期保單。如果你最終提前還清貸款，你可以乾脆讓政策失效。

企業主

如果你擁有一家小企業，你需要考慮一下如果你發生了什麼事，你的組織和員工會怎麼樣。創業者通常會購買一種叫做“關鍵人物保險”的特殊保險，如果你或你團隊中的另一個關鍵成員去世，這種保險可以幫助企業維持運營。

本質上，這是一份人壽保險單，保險公司支付保險費並作為受益人。如果公司老闆出了什麼事，剩下的員工可以用這筆錢支付債權人，尋找新的高管，甚至在無法繼續工作的情況下管理遣散費。

人壽保險也可以作為商業夥伴之間買賣協議的一部分。合夥人對每一個共同所有人制定一份保單，並用收益購買已故所有人在企業中的份額。

新父母的一條經驗法則是購買足夠支付年薪10倍的保險，但這並不能滿足所有情況。

你需要多少保險？

沒有兩個家庭有相同的經濟需求，所以在決定你的人壽保險單的規模時，你真的必須考慮你自己的情況。首先，你要計算出你的受益人（通常是配偶）在你去世後的幾年裡會發生的所有費用。如果你已經結婚了，你還必須考慮到你的配偶在短期和長期的實際收入。人壽保險單上的死亡撫卹金有助於彌補任何不足。

據英國廣播公司CNBC報道，根據LMRA的一份報告，一個普遍的經驗法則是，新父母購買的保險足以支付他們年薪的10倍。雖然這在很多情況下可能是相當準確的，但在其他情況下，它將遠遠偏離目標。

例如，那些擁有高收入配偶或巨額個人儲蓄的人，可能只需要一個較小的經濟緩衝就可以過得很好。相反，有多個小孩和一個家庭伴侶的父母將不得不填補更大的預算缺口。在你的孩子成為全職員工之前，寫一筆紙，估計每年的主要開支類別，這將有助於你做出更明智的決定。

對於那些有更具體的財務目標的人，比如保護學生貸款的聯署人或者準備葬禮費用，你可能會想要一個小得多的政策。在教育貸款的情況下，你可能需要一個期限政策，只是足夠長，以涵蓋你的投資回收期的期限。

底線

人壽保險可以是一個偉大的方式，以減輕您的精神透過保護您的家屬在最壞的情況下。如果你是一個年輕孩子的父母或有一個收入潛力有限的配偶，註冊可以是一個最好的財務決策你。不過，對於那些沒有家眷、只想積累長期財富的人來說，首先要考慮更便宜、限制更少的選擇。

花時間研究最好的人壽保險公司和你的各種保險選擇可以幫助你找到適合你的保單。