什麼是最終費用保險(final expense insurance)？

最終費用保險是一種人壽保險單，有一個小的死亡賠償金，更容易得到批准。最終費用保險也被稱為“喪葬保險”、“喪葬保險”、“簡化發行的終身保險”或“修改的終身保險”。所有這些都是保險業用來銷售面值為2000至50000美元的小型終身保單的營銷術語

RichardP。薩博，財務規劃師和保險欺詐專家在吉布索尼亞，賓夕法尼亞州。最終費用保險有死亡賠償金，旨在涵蓋費用，如葬禮或追悼會，防腐和棺材，或火葬。然而，受益人可以將死亡撫卹金用於任何目的，從支付財產稅到休假。

薩博說：“他們把最終費用保險推銷給那些年紀較大、開始考慮喪葬費用的人，讓人覺得他們需要這樣做是為了照顧家人。”一些人已經擁有可以用來支付最終費用的現有人壽保險單，那麼他們真的需要新的保單嗎？“最終費用保險可能是多餘的另一種情況是，如果有人已經預付了他們的喪葬費用，他補充道。

關鍵要點

• 最終費用保險只是一個小的終身保險政策，很容易符合營銷條件。
• 最終費用壽險保單的受益人可以將保單的支出用於任何目的。
• 死亡撫卹金通常在2000美元到50000美元之間。

最終費用保險是如何運作的？

假設你退休了，不再透過僱主購買人壽保險，也沒有個人人壽保險。你也沒有一個舒適的窩蛋，擔心你死後會給你的配偶和/或孩子留下經濟負擔。

你聯絡一個人壽保險代理人，開始申請程式，其中包括回答一些關於你的健康的基本問題。死亡撫卹金是很大的，但保費是負擔不起的，因為你的年齡和健康。不幸的是，他們不會簽發死亡撫卹金小到足以讓保險費符合你預算的保單。在這一點上，你可能會放棄，並認為你買不起人壽保險。

最終費用人壽保險就是為瞭解決這個問題而設計的。”保險公司制定這些保單是為了吸收一些嚴重醫療問題的風險，”最終費用人壽保險經紀公司Choice Mutual的執行長安東尼•馬丁（Anthony Martin）說這意味著，大多數老年人儘管健康狀況不佳，仍然可以獲得一項政策。”

較小的死亡撫卹金

正如薩博在上文中指出的那樣，最終費用保險的死亡撫卹金越小，保費就越實惠。政策是永久性的。不管你什麼時候去世，只要你付了保險費，你的繼承人都會得到你想要的死亡撫卹金。

它可能不能涵蓋所有的事情，比如償還一大筆抵押貸款，但最終費用保險至少能幫助你所愛的人支付賬單：與你的死亡直接相關的賬單，沒有你的收入他們將很難支付的賬單，或者其他任何東西。

然而，如果你的家庭有其他方式支付你的最終費用，你應該三思而後行。下表突出了最終費用保險的利弊。它還顯示了綽號只是一個營銷術語。

贊成的意見

• Policies are available to applicants with poor health.

• The application process doesn’t include a medical exam, only a questionnaire and prescription history at most.

• On many policies premiums never increase (this is true for many types of life insurance).

• The insurer cannot decrease your policy’s death benefit unless you borrow against the policy’s cash value or request accelerated death benefits (also true for other types of life insurance).

• Your heirs can use the death benefit for any purpose (again, a standard feature of life insurance).

• The death benefit is guaranteed as long as premiums are paid and you don’t have a term policy (also a standard feature of any whole life insurance).

• The death benefit is not taxable (also a standard feature of life insurance).

• You can buy a policy with a death benefit of $50,000 or less, and that’s all some people need or can afford.

欺騙

• Some insurers put confusing or misleading information in their marketing materials (this is also true for other types of life insurance).

• Some insurers provide incomplete information about these policies in their marketing materials (also true for other types of life insurance).

• Because the policies have relatively low death benefits, you could lose money if you live a long time and pay more in premiums than your beneficiaries will receive as a death benefit. (You also lose money when you pay term premiums and don’t die while the policy is in force.)

• Some people let their policies lapse, which means their heirs won’t receive a death benefit (also true for other types of life insurance).

• Some final expense insurers use marketing scare tactics based on high average funeral costs and play on seniors’ fears of burdening their loved ones.

• Some insurers steer c***umers without major health problems toward more-restrictive and expensive policies even though they can qualify for better coverage.

瞭解最終費用保險

與任何型別的人壽保險一樣，最終費用保險的保費取決於您的年齡和健康狀況；在州法律允許的情況下，也可能取決於你的性別。你年齡越大，身體越不健康，在一定的保險金額下，你的費率就越高。由於**的平均預期壽命較短，他們支付的費用往往高於**。而且，根據保險公司的不同，如果您不吸煙，您可能有資格獲得較低的費率。 

一些保險公司向從出生到85歲的人簽發最終費用保單。但是，根據保單和保險公司的不同，您可以申請最低年齡（如45歲）和最高年齡（如85歲）。你能選擇的最大的死亡保險金可能會隨著年齡的增長而減少。只要你不到55歲，保單可能會漲到5萬美元，但只有到了76歲，保單才會漲到2.5萬美元。有些保險公司為所有申請人提供相同的最高死亡撫卹金，不論年齡大小。 

如前所述，最終費用保險是一種終身保險。就永久人壽保險而言，終身保單很容易理解。一旦你有了保險單，保費就不能增加，死亡撫卹金也不能減少。與定期保單不同，終身保單在您達到一定年齡時不會過期。一份終身保單也會累積現金價值，你可以用它來借款，儘管你死後任何未付的貸款都會減少你的受益人得到的錢。

當你申請最終費用保險時，你將不必辦理體檢或讓保險公司查閱你的病歷。但是，你必須回答一些健康問題。由於健康問題，不是每個人都有資格享受從第一天開始的保險。

保證期：一種特殊型別的最終費用保險

有嚴重健康問題的申請人將只符合不需要醫療問題、檢查或醫療記錄的政策。這些保本保單在發放福利之前，總有兩到三年的等待期。

如果被保險人在等待期間死亡，受益人將無法獲得保單的死亡保險金。然而，他們將收到投保人支付的保費加上利息的回報，通常年利率為10%。  更多關於保本保單的資訊，包括壽險公司如何提供保本保單，請閱讀我們關於保本壽險的文章。

針對老年人的定期保單不是最終費用保險

從2020年4月1日起，紐約人壽**一份定期人壽保險單，提供1萬至5萬美元的保險範圍，與美國退休人員協會聯合向老年人推銷。雖然保險金額與最終費用保險單相似，但此定期保險單在80歲時到期，保費不斷增加。

最終費用保險的實際例子

使用Choice Mutual的線上報價工具，我們發現對於加州一位68歲的老人來說，一份25000美元的帶有健康問題和即時保險的最終費用保險單每月可能要花費156至180美元，而一份沒有健康問題的保險單（帶有等待期的保底保險單）每月可能要花費234至345美元。 比如說，**患有充血性心力衰竭，只符合兩年等待期的保本保單。如果他以每月345美元的保費購買最昂貴的保單，兩年後他將支付8280美元的保費。如果他在第三年的第一天（等待期結束）到第六年的最後一天死亡，那麼他的受益人將提前支付，屆時所支付的保費將大約等於死亡撫卹金。

健康的人不應該從只銷售保本保單的公司購買，因為他們將支付不必要的更高價格，而且保險不會從第一天開始。  薩博稱，他們甚至可能不想購買最終的支出政策。需要註意的是，你必須足夠健康才能獲得資格。薩博說，加州一名68歲的不吸煙**每月88美元就能獲得25000美元的全民人壽保險。這項保險將在100歲時到期，所以它提供的保險範圍比終身保險要小。在決定這樣的權衡是否值得時，你會考慮到自己的健康狀況和預算。

有保障的宇宙生命，就像整個生命一樣，只要你買了一份涵蓋你餘生的保單，就不會過期。你可以買一份保單，它可以覆蓋你到121歲的最高保障，或者覆蓋到100歲，或者如果你想省錢並且在90歲以後不需要保險的話，可以覆蓋到更年輕的年齡。它的成本比最終費用保險要低，因為它沒有現金價值成分。

什麼時候“定期”人壽保險更好

薩博說：“如果你能買得起一份更大的保單來滿足公司的最低死亡保險金，那麼你最好還是買定期人壽保險。”。 馬丁同意。他說，大多數保險公司要求傳統的終身或定期保險的最低面值為5萬至10萬美元。票面金額越高，保險費就越高，有些人負擔不起，即使每1000美元的保險費低於最終費用保險單的費用。他說，他的許多客戶很容易就有資格享受傳統的整期或定期保單，他們之所以選擇最終費用，是因為他們只想要2萬或3萬美元的保險，而且這些保單的理賠往往比大型保單的理賠支付得更快。

薩博解釋說，許多人壽保險公司已將最低死亡保險金提高到5萬美元，因為不值得花時間來處理申請併為較小的保單進行所有承保。”一些公司專門從事最終費用保險，並建立了一個系統和承保，以**較小的政策，並取得較小的利潤，但他們正在做的數量，“他說。

中間選擇：分級福利最終費用保險

還有第三種型別的最終費用保險，這是一種帶有部分等待期的分級福利政策。如果被保險人在保險單生效的第一年死亡，這類保險單可能支付30%至40%的死亡撫卹金；如果被保險人在保險單生效的第二年死亡，這類保險單可能支付70%至80%。如果被保險人在前兩年死亡，那麼保單將支付100%的死亡保險金。

如果您的健康狀況僅為半嚴重，您可能有資格享受分級福利政策，而不是有保障的問題政策。例如，在過去24個月內癌症緩解，充血性心力衰竭，或在過去24個月內接受酒精或藥物濫用治療。相比之下，更嚴重的情況，如晚期疾病，目前正在接受癌症治療，或在過去12個月內做過心臟手術，只會讓你有資格獲得保底保單，你必須等待至少兩年才能獲得任何保險。

馬丁說，沒有一家保險公司能提供全方位最好的最終費用保險。從多家保險公司獲得報價是很重要的，這樣才能找到那些對你的健康最有利的保險公司。這些公司可能會給你提供最好的價格。試圖符合有健康問題的政策是另一種降低利率的方法。

即使你對健康問題的答案不太理想，也不意味著每個公司都會拒絕你。有些保險公司可能會為您提供更高保費的即時保險、分級福利保單或保本保單。

有時，選擇最便宜的政策，你符合最有意義。然而，如果你與一個有經驗的人壽保險經紀人合作，他銷售許多保險公司的保單，而不是隻銷售一家公司的保險的代理人，你的經紀人可能會建議你哪些公司最容易合作。馬丁說，有些公司為申請人和投保人提供的服務比其他公司更好。也就是說，有些人需要選擇最便宜的選擇，即使****可能不是很好。