聯邦醫療保險計劃主要針對65歲及以上的成年人，為許多美國老年人支付醫生和醫院的費用。然而，它並不能涵蓋一切。該計劃不包括幫助進行日常生活活動（如洗澡、穿衣和吃飯）的長期監護。還有其他未涵蓋的成本。 

如果你沒有一個適當的計劃，這些都會對你的財務造成破壞。那麼，你該如何為自己或你的另一位年長家庭成員支付最沉重的醫療費用呢？繼續讀下去，找出一些你可以提前計劃的方法。

關鍵要點

• 大多數人會在某個時候需要老年人護理，但很少有人能真正負擔得起高昂的費用。
• 為了有資格獲得醫療補助，個人需要達到並低於一定的收入水平。
• 老年人可以設立不可撤銷的信託，或將資產贈與子女或其他家庭成員。
• 其他選擇包括年金、集合信託或個人護理協議。
• 如果所有這些都失敗了，老年人的配偶可以簽署配偶拒絕書。

養老保險的成本

許多老年人最終會需要老年護理，可能是因為身體或精神上的障礙，他們和他們的家人將不得不找到一種方法來支付。不幸的是，它很少便宜。事實上，它可以很快抹去一個人一生的積蓄。

Genworth的一份長期護理報告顯示，美國養老院的一間半私人房間平均每天花費247美元，2019年為每月7513美元。一間私人房間平均每天280美元，或每月8517美元。

根據Genworth的報告，對於那些不需要養老院提供的護理水平的人來說，一個輔助生活社群的一間臥室每天要花費133美元，也就是每月4051美元。為那些能夠獃在自己家裡但仍需要一些幫助的人提供的家庭保健助理每小時的費用可能高達23美元。當然，這些只是平均數。在紐約這樣的高成本地區，賬單可能會高得多。

1.長期護理保險

私人購買的長期護理保險是處理這些費用的一種方法。它提供養老院護理、家庭保健、個人護理和**日託服務。

但長期護理保險可能會很貴，而且並不適合所有人。一般來說，在60歲之前購買這種保險最划算。據美國長期護理保險協會（American Association for Long-Term Care Insurance）的資料，一對55歲的夫婦在2020年的平均年保費為3050美元。

長期護理保險

2.醫療補助和養老保險

另一個解決方案是申請醫療補助，這是一個聯邦和州的聯合計劃，也是為低收入個人提供健康相關服務的最大的國家計劃。儘管具體細節因州而異，醫療補助通常涵蓋養老院服務。在一些州，醫療補助還包括可以幫助人們留在家中的服務。

為了有資格獲得醫療補助，你必須滿足特定的收入和資產要求，儘管金額因州而異。以紐約為例，2020年醫療補助收入資格水平個人為15750美元及以下，夫妻為23100美元。

為了符合條件，潛在受益人還必須擁有低於一定金額的可計資產總額，個人通常為2000美元，夫妻則為3000美元。可數資產包括銀行賬戶、股票和債券、人壽保險單的現金價值，在某些情況下還包括退休資產。

如果一個人擁有一套住房，可能會被排除在外，儘管超過一定水平的住房凈值可能會影響資格。一旦住房不再是此人的主要居住地，它將被視為一種資源，並可能成為醫療補助報銷申請的物件。

傳統上，人們通常透過給家庭成員錢或透過降低消費來達到資格門檻。當他們支付自己的醫療費用，直到他們的資產耗盡，這通常是很快的。然而，有一些法律策略可以幫助老年人有資格獲得醫療補助，而不會使他們自己或他們的配偶陷入貧困。

雖然規則很複雜，但有些細節因州而異，而且知識淵博的律師的服務是必不可少的，這裡有幾個選項可供調查。

由於醫療補助的規定因州而異，因此最好直接與地區辦事處聯絡，以獲得適用於您所在州的正確指南。你可以找到一個連結，透過 

3.資產保護信託

一個適當建立的不可撤銷的信託可以是一種方式來庇護資產，他們不會影響醫療補助資格。不可撤銷的信託將資產轉移給受託人的控制，有效地將其從老年人的控制中移除。這意味著，這種信託一經設立，未經受益人許可，不得變更或解除。

這與可撤銷信託形成對比，在可撤銷信託中，當事人保留更改安排的權利。可撤銷信託，也被稱為可撤銷生前信託，有其用途，但符合醫療補助的資格不是其中之一。

不可撤銷信託的例子

大衛A。Lamson&Cutner，P.C.的資深律師Cutner舉了一個不可撤銷信託的例子，他使用了紐約州稍微簡化的規則：假設一個人將12萬美元轉移到不可撤銷信託，然後進入養老院並申請醫療補助。

使用Medicaid在該地區每月12000美元的養老院護理區域費率，不合格的懲罰期可以透過以下方式輕鬆計算：120000美元的轉移除以12000美元的區域費率等於10個月的不合格期。懲罰期從該人在療養院、已申請醫療補助以及有資格享受福利時開始。在紐約，回顧期只適用於療養院，不適用於輔助生活或家庭護理。在其他州，這可能適用於所有三個州。因此，檢查你所在州的規則是很重要的。

在大多數情況下，養老院護理的實際成本高於醫療補助的地區費率。因此，在處罰期內，養老院護理的自付費用將大於導致處罰的轉移金額。這就是下一個策略。

4.養老前贈與資產

另一種選擇是把錢給一個負責任的孩子或其他親戚。然而，卡特納說，這條路線的風險要大得多。錢一經轉移，就合法地歸對方所有。因此，即使這個人是完全值得信任的，在他們自己的生活中發生的事件-離婚，生意失敗，訴訟，他們的死亡可能會使這筆錢處於危險之中。相反，建立信任可以避免這些風險。

醫療補助目前有5年的回顧期，因此如果有人將資產轉入信託，併在5年以上進入養老院，信託中的資金將不會計入醫療補助資格。但是，如果這筆錢是在5年回顧期內轉移的，那將影響他們在一定時期內的資格。

5.設立年金

Cutner稱，如果一個人需要在五年回顧期結束前申請醫療補助，那麼仍然可以透過使用符合聯邦法律的適當起草的私人年金或本票來保留相當一部分資產。

假設上例中的人將60000美元轉入信託，並用剩餘的60000美元購買了一家老年律師事務所準備的私人年金。每月的年金支付，連同該人的社會保障和任何其他收入，可以用來支付該人現在沒有資格享受醫療補助的五個月的養老院賬單——60000美元除以12美元，根據聯邦法律，用於購買年金的錢不會受到轉移罰款，這樣就不會影響個人的資格。另外，信託中的6萬美元現在將被保留。

此人還可以將剩餘的6萬美元轉給某人，以換取一張期票，每個月的回報期類似於1.2萬美元。與私人年金一樣，這樣的協議需要由年長的律師來制定，以確保它符合醫療補助的要求。

Cutner說，使用年金或本票策略，許多人可以保護自己40%到50%的資產。高凈值的個人，比如說，擁有100萬美元或以上資產的人，不太可能從中受益。例如，如果某人將500000美元轉移到區域費率為8000美元的地區，則懲罰期將大於回顧期，並且可能長於此人在療養院的停留時間。

6.集合信託

各州對待醫療補助收入的方式各不相同。一般來說，在療養院接受醫療補助的人必須交出他們的全部收入，除了每月的少量津貼，以支付護理費用。如果該人需要家庭護理或生活在持續護理退休社群，國家可將超過一定限額的任何收入視為超額或盈餘，並要求其支付護理費用。在這些情況下，集合信託可以保護部分收入。

有了集合信託，老年人會安排將他們多餘的收入支付給慈善組織。這個人不再控制這筆錢，但可以向慈善機構提交賬單以獲得付款。例如，仍住在家裡的人可能會把它用作食物和公用事業。這使得人們可以支付日常生活費用，可能超過醫療補助的相對較低的限制。

只有少數幾個州允許集合信託。

7.個人護理協議

如果結構正確，一次性支付給看護人用於未來服務的款項可能不會被視為受處罰的轉移。這可以達到許多目的。一是縮小遺產規模，這樣此人就有資格享受醫療補助。另一個是為老年人購買一些超出醫療補助所提供的護理。

這種個人護理協議也有助於緩解為提供護理而放棄工作和犧牲收入的兒童或其他親屬的經濟壓力。卡特納說，當照顧孩子的負擔不成比例地落在某個孩子身上時，它通常可以幫助防止家庭破裂。這種協議也可以用於提供家庭護理服務的機構。

8.配偶轉移和配偶拒絕

根據醫療補助制度，將資產從一方轉移到另一方不受處罰，因此一種常見的做法是配偶需要進入養老院將資產移交給配偶。即便如此，配偶仍然有法律義務為另一方提供照顧，他們的集體資產將被視為醫療補助資格的目的。

然而，透過簽署配偶拒絕書，健康的配偶可以放棄這一責任，使另一方立即有資格享受醫療補助。這些檔案通常由律師準備，並送交社會服務部存檔。在這些檔案經過審查，醫療補助的每一項要求都得到滿足之後，州的醫療保健計劃就可以開始為醫療服務付費了。

醫療補助計劃可以嘗試在晚些時候從配偶那裡獲得補償，儘管Cutner說有一些策略可以減輕這種影響。即使醫療補助確實收取費用，這對夫婦也有可能受益，因為醫療補助的報銷將基於它支付給養老院的貼現利率，而不是夫妻雙方本來必須支付的私人付款人利率。此選項並非在所有狀態下都可用，因此請確保先選中。

底線

如果年長的家庭成員缺乏資金來支付他們在精神或身體虛弱時所需要的護理，那麼研究這些方法來幫助支付賬單，而不會使個人或其配偶陷入貧困。健康的老年人應該利用這些資訊提前計劃他們將來可能需要的護理。