什麼是長期護理騎手(a long-term care rider)？

長期護理附加條款是人壽保險單上的一項生活福利，它允許您每月獲得保單死亡福利的一部分，以支付長期護理費用。為了行使本附加條款提供的福利，醫療專業人員需要證明投保人不能進行至少兩項日常生活活動，或者由於認知障礙（如老年痴獃症或痴獃症），他們需要大量監督以保護其健康和安全。

關鍵要點

• 人壽保險單上的長期護理附加條款可能比獨立的長期護理保單更實惠。
• 如果您使用您的騎手的長期護理福利，您的保單的死亡福利將按比例下降。
• 如果您不使用您的長期護理福利，您的繼承人將從您的人壽保險單中獲得全額死亡撫卹金，減去您所欠的任何保單貸款。

瞭解長期護理保險和附加條款

要瞭解長期護理附加條款，首先要看一下長期護理（LTC）保險。長期保險很貴。據美國長期護理保險協會（American Association of long-term care insurance）計算，截至2019年1月，主要長期護理保險公司收取的平均年保費為：單身**2050美元，單身**2700美元，夫妻3050美元。這些保險費是為55歲的健康老人提供的，保單開始時可提供16.4萬美元的終身福利。如果你在85歲時申請，如果你的健康狀況不好，或者你想要更多的福利，保險費就會上升。

由於成本的原因，也許是因為人們不知道保險範圍的存在或者為什麼他們最需要它，所以他們不購買長期保險。據美國長期護理保險協會（American Association of Long Term Care insurance）報告，2018年，只有35萬美國人購買了某種型別的長期護理保險，其中只有16%的人擁有獨立保單。另外84%的人有人壽保險單或年金附帶的長期護理福利。

醫療保險不包括長期護理，因為日常生活活動的幫助不被視為醫療護理。 醫療補助確實為那些嚴重到需要療養院護理的長期護理需求提供了保障。但是你必須滿足你所在州的醫療補助資格要求，包括低收入和有限的資產。

高昂的醫療費用

長期護理的年費用取決於你住在哪裡以及你想要什麼樣的護理。在全國範圍內，**日間醫療保健費用的中位數為每年19500美元，社群或輔助生活設施的私人一居室費用為48612美元，家庭保健助理費用為52624美元，養老院的私人單人間費用為102200美元。這些資料來自長期護理保險提供商Genworth 2019年的一項研究。每月，**日間醫療保健的平均費用為1625美元，輔助生活費用為4051美元，家庭保健助理費用為4385美元，養老院的私人單人房費用為8517美元。

每個州的人壽保險法都不一樣，所以長期護理的乘客會因州和保險公司而異。

為了彌補這些潛在的成本，你可以在人壽保險單上增加一個長期護理附加條款。選擇此選項的最大優勢在於，如果您不使用護理福利，則保險單會支付死亡福利。如果你從不提出索賠，獨立的保險單會讓人覺得是浪費。

長期護理附加條款不適用於每一份人壽保險單或每個保險公司。它可以與全壽命、通用生命、索引通用壽命或可變通用壽命（VU）一起使用。一些提供它的公司有AXA Equity、Guardian、JohnHancock、Lincoln Financial Group、MONY人壽保險公司、全國性和國營農場。這份清單並不詳盡，但它確實有助於說明長期護理車手廣泛可用。

長期護理車手的工作情況

長期護理保險，無論是獨立保單還是附加險，當個人需要兩項或兩項以上日常生活活動（ADL）的幫助，或有嚴重的認知障礙，需要經常監督，以防止他們傷害自己或他人時，都要支付護理費用。日常生活活動包括沐浴、穿衣、如廁、節制、轉移和進食。在發生事故、中風、大手術、慢**進展或其他嚴重情況後，有些人可能需要這些活動的幫助。

與獨立的長期護理政策要求類似，長期護理附加條款在支付福利之前可能有90天的等待期。您透過長期護理附加條款收到的付款將從您保單的死亡保險金中扣除，您的受益人將在您死亡時收到減少的付款。如果您的人壽保險單具有現金價值，啟用長期護理附加條款可能會降低保單的現金價值。

與保單現金價值相對應的未償貸款可能會減少您的長期護理福利。

長期護理附加條款將有一個最大的每月福利。例如，您每月可以獲得保單死亡撫卹金的1%、2%、3%或4%，附加條款還將享有最高終身撫卹金。例如，我們研究過的一項保險單提供的保險範圍從100000美元到該保險單的全額死亡撫卹金不等。 一些政策允許您使用該福利支付家庭成員的護理費用，而另一些政策則要求您從有執照的醫療保健提供者處獲得該福利。即使允許家庭護理，您也可能需要提交一份由持照醫療專業人員提供的護理計劃，並每年重新認證一次，以便騎手承擔您的護理費用。

其他福利

以下是長期護理的其他一些好處。有些車手讓你在美國境外使用你的長期護理福利。另一個可以讓你省心的功能是一個附加條款，它不需要你提交賬單或收據。有些保單提供有保障的最低死亡保險金，即使您耗盡了保單的長期護理福利。 長期護理福利通常不徵稅。

長期護理附加費的費用可能會隨著時間的推移而增加。在購買保險單之前，確保你知道保險費是保證每年都一樣，還是會隨著時間的推移而增加，如果是的話，增加多少。

支付長期護理費用的選擇正在改變。保險公司正在提供更多的產品、更實惠的價格點和更靈活的福利。一個長期護理附加條款對整個或普遍的人壽保險政策是一種方式，你可能會選擇保護您的退休基金和您的家庭成員從長期護理費用和負擔無償的家庭護理。