萬能人壽保險（UL）是一種永久性的人壽保險，具有投資儲蓄的特點，保費較低，類似於定期人壽保險。大多數保險單包含靈活的保費選擇。但是，有些保險公司要求單一保費（單一一次性保費）或固定保費（定期固定保費）。...
什麼是萬能人壽保險(universal life (ul) insurance)？
萬能人壽保險（UL）是一種永久性的人壽保險，具有投資儲蓄的特點，保費較低，類似於定期人壽保險。大多數保險單包含靈活的保費選擇。但是，有些保險公司要求單一保費（單一一次性保費）或固定保費（定期固定保費）。
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什麼是萬能人壽保險？
關鍵要點
- 萬能人壽保險（UL）是一種永久性人壽保險形式，具有投資儲蓄因素和低保費。
- 萬能人壽保險的價簽是維持保單所需的最低保費金額。
- 受益人只領取死亡撫卹金。
- 與定期人壽保險不同的是，保險單可以累積現金價值。
萬能人壽保險的工作原理
保險商保險的選擇提供了比終身保險更大的靈活性。投保人可以調整保費和死亡撫卹金。保險費由兩部分組成：保險成本（COI）金額和儲蓄部分，即現金價值。
顧名思義，COI是保持保單有效所需的最低保費金額。它由幾個專案合併成一筆付款。COI包括死亡率費用、保單管理費用以及保持保單有效的其他直接相關費用。COI將根據保單持有人的年齡、可保性和投保風險金額而有所不同。
超過保險費的保費在保單的現金價值部分累積。隨著時間的推移，保險費用會隨著被保險人年齡的增長而增加。但是，如果足夠，累積現金價值將彌補COI的增加。
萬能人壽保險的利弊
現金價值
保險單就像儲蓄賬戶一樣，可以累積現金價值。在保險單上，現金價值根據當前市場利率或最低利率（以較大者為準）獲得利息。隨著現金價值的累積，投保人可以獲得現金價值的一部分，而不影響保證的死亡撫卹金。
然而，如果投保人從保險商實驗室保險計劃的超額現金價值中提取保險金，他們就要繳稅。此外，根據保單和保費支付的時間，收益將作為後進先出（後進先出）或先進先出（FIFO）基金提供。被保險人死亡後，保險公司將保留任何剩餘現金價值，受益人只領取保單的死亡撫卹金。
萬能人壽保單持有人可根據累積現金價值借款，而不涉及稅務問題。然而，如果他們這樣做，利息將計算貸款金額，並將有一個現金退保費。未付貸款將減少死亡撫卹金的未付金額，貸款的未付利息將從剩餘現金價值中扣除。
對於根據保險單的累積現金價值借款的投保人，不存在稅務影響。
彈性保費
與在保單有效期內有固定保費的壽險保單不同，保險商實驗室的保單可以有靈活的保費。投保人可以匯出超過COI的保費。超額的保險費被加到現金價值上並累積利息。如果有足夠的現金價值，投保人可以跳過付款而不受保單失效的威脅。
也就是說，投保人必須註意到隨著年齡的增長，保險成本不斷上升，並據此制定計劃。根據貸記利息的不同，可能沒有足夠的現金價值維持保單的有效性，因此要求他們支付更高的保費。錯過的付款必須在特定的時間框架內支付，政策才能繼續有效。
