如果你是數百萬因流感而失業或收入減少的人中的一員，尋求學生貸款債務的減免就變得更加緊迫。這裡有一些好訊息：現在比以往任何時候都更容易獲得學生債務的付款減免，無論你有什麼型別的貸款。我們將解釋不同的專案，誰有資格，你如何從中受益，以及註意什麼。

關鍵要點

• 從2020年3月13日到2021年9月31日，擁有美國教育部貸款或透過聯邦家庭教育貸款（FFEL）計劃貸款的借款人將自動獲得0%的新利率。在此期間無需付款。
• 如果你拖欠了教育部的貸款，你的工資、退稅和社會保障金就不能被修飾，債務收集者現在也不能打擾你。
• 一些聯邦貸款不屬於教育部，而是屬於商業貸款機構。需要減免這些貸款或私人學生貸款的借款人仍然可以得到減免，但他們必須提出要求，而且也不會那麼慷慨。

自動聯邦學生貸款延期

《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案》（CARES）規定，如果美國教育部擁有貸款，聯邦學生貸款借款人將自動獲得行政豁免。這是什麼意思？

最初於2020年3月13日透過，並延長至2021年9月30日，現在生效的《關懷法》意味著：

• 你們的利率將降到0%。
• 你不必付款。
• 如果您想在這段時間內繼續全額或部分付款，您可以。
• 你不會被收取任何滯納金。
• 利息將停止累積。
• 您在2020年3月12日所欠的利息不會計入您的本金餘額。
• 如果你有資格申請這些福利，你不必聯絡你的貸款服務商。

當你登入你的學生貸款賬戶或檢視你的學生貸款對賬單時，如果你正在領取福利，它應該顯示0%的利率。如果您的費率不是0%，請再次檢查您的****是否有錯誤。下麵是如何確定你是否應該得到這個利率。

這個

教育署-自有貸款

如果您有以下貸款之一，則很有可能屬於美國教育部所有，您有資格獲得0%的利息：

• 拖欠和未拖欠的直接貸款（包括家長和研究生加貸款）
• 拖欠和未拖欠的聯邦家庭教育貸款計劃（FFELP或FFEL計劃）貸款
• 拖欠和未拖欠的聯邦珀金斯貸款
• 拖欠健康教育援助貸款

第一類，直接貸款，是扣籃。教育部永遠是貸款人。即便如此，你的服務商可能是11家為**收取學生貸款和處理行政事務的公司之一。

如果你不知道誰擁有貸款

接下來的三種貸款類別不一定是ED所有。商業貸款機構有時擁有FFEL和HEAL貸款，學校有時擁有Perkins貸款(HEAL貸款於1998年停止發放，因此，如果您的貸款較新，您可能沒有聽說過HEAL。）也就是說，2021年3月30日，教育部擴大了對聯邦學生貸款利息和託收的暫停，將聯邦家庭教育貸款（FFEL）計劃中的所有違約貸款都包括在內。

如果你沒有看到你的賬戶上有0%的利率，請聯絡你的學生貸款服務商（即你向其付款的公司），並詢問誰擁有你的貸款。如果你不想打電話或發電子郵件給他們，你可以透過登入你的帳戶並查詢你的貸款詳細資訊自己找到這些資訊。

假設你的服務商是納維恩，最大的學生貸款服務商之一。在您的Navient帳戶中，您可以單擊“貸款詳細資訊”檢視您所有貸款的列表。不過，這個列表不會顯示誰擁有你的貸款。要獲得這些資訊，您需要從下拉框中選擇一項貸款。

最好的情況是，您的服務商發現自己犯了錯誤，並將您的利率下調至0%，追溯至2020年3月13日。我們還沒有看到有關這種情況發生的報道，但在學生貸款方面，您必須成為自己的倡導者。學生貸款服務機構在為借款人謀取最大利益方面名聲不佳。公平地說，他們為什麼要這麼做？你不是他們真正的顧客；擁有你貸款的**或投資者是他們的客戶。他們基本上是債務收集者誰擁有你的貸款；他們就是這樣掙錢的。

所以如果你的****說你沒有資格，不要相信他們的話。做你自己的研究來確定。除了在你的服務商的網站上登入你的賬戶並四處閑逛，你還可以從StudentAid.gov獲得你的貸款資訊。如果你還沒有一個帳戶，花幾分鐘來建立一個。登入後，您可以檢視貸款的詳細資訊。您可能會在這裡找到在服務商網站上找不到的詳細資訊。

如果學生貸款持有人不是美國教育部或聯邦家庭教育貸款（FFEL）範圍內的任何人 Savingforcollege.com創始人兼研究副總裁馬克坎特羅維茨（markkantrowitz）表示，該貸款不符合《關懷法案》暫停支付和免除利息的條件。

令人困惑的ffelp貸款案例

據助學貸款計劃公司（student loan Planner）創始人特拉維斯•霍恩斯比（Travis Horn**y）計算，近600萬聯邦助學貸款借款人無法從《關懷法案》（CARES Act）中得到任何減免，因為一家商業貸款機構持有他們的貸款。

也許你有斯塔福德貸款，一種FFELP貸款，自從2010年被直接貸款取代後就再也沒有發放過。FFELP貸款是聯邦貸款，但它們是由私人貸款機構發放的。現在誰擁有它們？有時，這是教育部，這意味著你得到的關懷法案救濟。其他時候，它是一家商業貸款機構，你將沒有資格獲得《關懷法案》的救濟。

假設你在服務商的網站上找到了一部分，上面寫著誰擁有你的貸款，你會看到這樣的情況：

• 當前所有者：NAVIENT FEDERAL LOAN TRUST
• 擔保人：PA高等教育援助機構

這個名字中的“聯邦貸款信託”是不是意味著聯邦**，也就是說，教育部擁有你的貸款，你應該得到自動的行政寬容？

不幸的是，答案是否定的。馬克·坎特羅維茨說：“如果斯塔福德公司的FFELP貸款歸納維恩聯邦貸款信託公司所有，它就不屬於美國教育部，因此不符合暫停付款和免除利息的條件。”，Savingforcollege.com的出版商和研究副總裁，也是國內領先的助學貸款專家之一。

為什麼你可能得不到利率減免

像剛剛描述的貸款被稱為證券化貸款，這意味著“貸款人將貸款的所有權轉讓給信託，並將信託中的股份**給投資者，”坎特羅維茨說利息收入用於支付給投資者。由於貸款由信託持有，除非信託條款特別允許修改，否則貸款條款不得修改。因此，它仍然是聯邦貸款，所有的福利和條款都完好無損，但它不是美國教育部所有。”

這是更複雜的解釋，為什麼你的利率不是0%。但還有另一個轉折：擔保人是一家償還聯邦**拖欠學生貸款的公司。在這種情況下，擔保人是賓夕法尼亞州高等教育援助機構。據PHEAA最近的一份財務報表顯示，截至2019年6月30日，PHEAA擔保的貸款超過240億美元。

證券化聽起來很邪惡，但是。。。

證券化是學生貸款機構為貸款提供資金的方式。這個系統使想借錢的學生可以得到更多的錢。

坎特羅維茨說，擔保人是美國教育部和貸款人之間的中介。如果您違約，您的貸款人向擔保人提出索賠。擔保人支付違約金，將貸款轉給教育部，擔保人成為服務人。

坎特羅維茨說：“如果一筆貸款有擔保人，通常是美國教育部不持有的FFELP貸款，除非貸款違約。”因此，處於違約狀態的FFELP貸款是一類ED持有的貸款，有資格暫停支付和免除利息。”

違約會導致一系列的行政麻煩和財務後果，包括長期和短期的，你不想強加給自己。因此，與其這樣做，不如瞭解你的其他選擇。

如果教育部沒有你的貸款怎麼辦

私人貸款或聯邦貸款不屬於教育部，並不意味著你不能得到救濟，如果你受到了流行病的影響。

根據一項由州領導的倡議，加州、科羅拉多州、康涅狄格州、伊利諾伊州、馬薩諸塞州、新澤西州、佛蒙特州、弗吉尼亞州和華盛頓州的居民有資格獲得教育部以外的學生貸款減免。在這10個州，如果您的貸款服務商是以下公司之一，您可以獲得付款減免：

• Aspire資源公司。
• 大學生貸款
• Earnest運營有限責任公司
• EDF金融服務有限責任公司
• 肯塔基高等教育學生貸款公司（KHESLC）
• Lendkey技術公司。
• 莫赫拉
• 納維恩
• 內爾內特
• 索菲貸款公司。
• 學費選擇有限責任公司
• 猶他州高等教育援助局（UHEAA）
• 佛蒙特州學生援助公司（VSAC）

其他公司也可能參與其中。

這種由國家主導的支付救濟不如透過《關懷法案》提供的慷慨，但總比什麼都沒有好。你可以：

• 請求臨時延期90天
• 免收滯納金
• 從負面信用報告和債務催收活動中獲得救濟，包括工資補償

雖然利息可能仍會累積，但不會資本化（新增到您的貸款餘額中）。

檢視你所在州的網站瞭解救濟方案

訪問你所在州的網站，看看你居住的地方有哪些救濟貸款機構。無論你所在州是否與商業學生貸款機構達成協議，你仍然可以訪問貸款服務商的網站，檢視他們為所有借款人提供了哪些選擇，你還可以打電話或發電子郵件給你的服務商，瞭解在你的情況下，你可以使用哪些具體的選擇。

如果你想得到幫助，就得請求幫助；只有擁有教育部貸款的借款人才能獲得自動援助。在某些情況下，你可能需要證明你經歷過經濟困難。你還應該知道，這可能會帶來長期的後果，比如長期支付更多利息，推遲免除學生債務的日期。

除上述可能性外，您還可以申請經濟困難或失業延期。你也許可以改用以收入為基礎的還款計劃。你也可以得到一個臨時降低利率或貸款修改。

另一個選擇，如果你有聯邦貸款，不屬於教育部，是貸款合併。它通常需要30到45天，你可以“鞏固”，即使你只有一個貸款。它會給你0%的利率，但它也會導致你失去貸款人提供的任何好處，如較低的利率。坎特羅維茨說，這意味著，在0%的時期結束後，你的後整合率可能會更高。

貸款整合將重新啟動你的合格支付時鐘，如果你在一個收入驅動的還款計劃或努力向公共服務貸款免除。

底線

未來旨在幫助受冠狀病毒感染的美國人的**法案可能會提供更大的學生貸款減免。目前，可供選擇的方案是上述方案，根據《關懷法案》，有效期至2021年9月30日。這些是你可以採取行動，如果你需要從你的學生貸款休息。