如果你有大量的債務，你無法償還，拖欠你的抵押貸款，併在取消抵押品贖回權的危險，正在受到騷擾，或所有上述宣佈破產可能是你的答案。也可能不是。

破產，在某些情況下，可以減少或消除你的債務，輓救你的家，並保持這些法案收集者海灣，但它也有嚴重的後果，包括長期損害你的信用評分。這反過來又會阻礙你未來的借貸能力，提高你支付保險的利率，甚至讓你很難找到工作。

關鍵要點

• 申請破產是擺脫沉重債務負擔的一種方法，但它會帶來持續數年的負面後果。
• 第七章和第十三章這兩種常見的個人破產型別將分別在您的信用記錄中保留10年和7年。
• 在申請破產之前，有必要聯絡你的債權人，看看他們是否願意談判。例如，許多貸款機構都為那些在償還抵押貸款方面遇到困難的人制定了計劃。

破產型別

破產案件由聯邦**處理，聯邦法律規定了六種不同的型別。個人使用的兩種最常見的型別是第7章和第13章，它們是根據聯邦破產法中描述它們的章節命名的。第11章破產，這是經常出現在頭條，主要是為企業。

第七章破產，大多數個人申請的型別，也被稱為直接破產或清算。**指定的受託人可以**你的部分財產，並用所得部分償還你的債權人，之後你的債務被視為解除。某些型別的財產可免於清算，但有一定的限制。這些包括你的汽車，你的衣服，家庭用品，你的交易工具，養老金，以及你在家裡的一部分資產。當你申請破產時，你應該列出你申請豁免的財產。

第十三章破產，另一方面，結果在**批准的計劃，為您償還全部或部分債務，在三至五年的期限。你的一些債務也可能被清償。因為它不需要清算你的資產，破產法第13章可以讓你保持你的家，只要你繼續支付商定的付款。

某些型別的債務通常不能透過破產清償。其中包括子女撫養費、贍養費、學生貸款和一些稅收義務。

破產申請程式

申請破產有許多法律規定的步驟。未能完成這些可能會導致你的案件被駁回。

在申請破產前，個人需要完成一次信用諮詢會議，並獲得一份證書，以提交其破產申請。顧問應該回顧你的個人情況，提供預算和債務管理方面的建議，並討論破產的替代方案。你可以打電話給離你最近的聯邦破產**或訪問其網站，找到你所在地區**批准的信用諮詢機構的名稱。

申請破產涉及提交破產申請書和財務報表顯示您的收入，債務和資產。你還需要提交一份經濟能力測試表，以確定你的收入是否足夠低，使你有資格參加第七章。 否則，你將不得不申請破產法第13章。你還需要支付一筆申請費，不過如果你能證明自己負擔不起的話，有時也可以免交。

你可以從破產法庭獲得你需要的表格。如果你聘請破產律師，這通常是一個好主意，他們也應該能夠提供他們的服務。

一旦你提出申請，破產受託人指定你的案件將安排一個債權人會議，也被稱為341會議的一部分，破產法的授權。這是一個機會，為人民或企業，你欠的錢，問你的財務狀況和你的計劃，如果有的話，償還他們的問題。

你的案件將由破產法官根據你提供的資料作出裁決。如果**認定你企圖隱藏資產或犯下其他欺詐行為，你不僅可能敗訴，還可能面臨刑事起訴。除非你的案子很複雜，否則你一般不必在法官面前出庭。

在你申請破產後，但在你的債務可以解除之前，你必須參加債務人教育課程，這將提供預算和資金管理方面的建議。同樣，您需要獲得一份證明您已參與的證書。你可以從破產**或司法部獲得認可的債務人教育機構名單。

假設**判決對你有利，你的債務將被解除，在第七章的情況下。在第十三章，償還計劃將被批准。清償債務意味著債權人不能再試圖向你收取債務。

破產的後果

這兩種型別的個人破產都有一些負面後果。第7章的破產將在你的信用記錄中保留10年，而第13章的破產一般會保留7年。

根據三大國家信用機構之一益百利（Experian）的說法，“宣佈破產對信用評分的影響最大。”這也可能使你對要求你提交報告的公司（包括其他貸款人、保險公司和潛在僱主）顯得風險不大。

同樣要註意的是，透過破產清償債務的頻率是有限制的。例如，如果你的債務透過第七章破產法得到清償，你必須等八年才能再次這樣做。

有必要請律師嗎？

與公司和合夥企業不同，個人可以在沒有律師的情況下申請破產。這被稱為填補案件“親。但由於申請破產是複雜的，必須正確地做成功，它通常是不明智的嘗試沒有一個律師的幫助下，在破產程式中有經驗的。

甚至國稅局有時也願意談判。你也許可以減少你所欠的稅款，或者將你的付款分期支付。

破產的替代方案

破產有時是擺脫沉重財政負擔的最佳途徑，但並非唯一途徑。有一些替代方案可以減少你的債務，而不會造成破產的混亂後果。

與債權人談判，不涉及**，有時對雙方都有利。與其冒著一無所獲的風險，債權人可能會同意一個還款計劃，以減少你的債務或將你的還款分散在一個較長的時期。

如果你無法償還抵押貸款，打電話給你的貸款服務商，看看除了申請破產，你還有什麼選擇是值得的。這些可能包括忍讓，這將允許你停止支付一個特定的時間，或還款計劃，旨在延長一個較長的時期較小的每月付款。另一個選擇可能是貸款修改，這將改變你的貸款條件（如降低利率）在一個永久的基礎上，使它更容易償還。然而，當心那些聲稱可以讓你的房子免於止贖的公司主動提出的報價。他們可能只不過是騙子。

如果你欠國稅局的錢，你可能有資格提出妥協，讓你與機構結算的金額低於你欠。在某些情況下，國稅局還為不能一次性付清稅款的納稅人提供每月付款計劃。

何時申請破產

破產法的存在是為了幫助那些經常因巨額醫療費或其他非自身過錯的意外開支而背負巨額債務的人重新開始。但這並不是一個簡單的過程，也不總是能帶來一個幸福的結局。

因此，在申請破產之前，一定要探索所有的替代方案，併為上述一些負面後果做好準備。如果你決定破產是你唯一可行的選擇，就像每年成千上萬的美國人所做的那樣，記住你記錄上的汙點不會是永久的。透過在未來謹慎使用信用卡並按時支付賬單，你可以開始重建你的信用卡，並逐漸將破產拋諸腦後。