美國成年人要想在生活中取得成功所需要的基本理財技能，通常不在課堂上教授。對許多人來說，沒有課程計劃，也沒有最低財務素養的標準。他們被送到了一個充滿債務機會的世界。充其量，他們的財務敏感性可能來自家庭成員傳下來的教訓（有時是艱難的）、朋友的軼事，以及偶爾的谷歌搜尋。

關鍵要點

• 在美國，基本的財務技能一般不在教室裡教。
• 缺乏金融教育導致美國人家庭和退休儲蓄不足，信用卡和學生貸款債務居高不下。
• 截至2020年，21個州要求在高中教授金融知識，25個州要求在高中開設經濟學課程。
• 一項針對Investopedia讀者的調查發現，在人們經濟最困難的州，人們最感興趣的是與信貸和債務相關的話題。

美國人幾乎沒有經過

如果對金融知識給出字母分數，美國最多隻能得到C+。標準普爾全球金融知識調查顯示，截至2014年，美國的基本金融技能在全球排名第14位，只有57%的成年人被認為具備金融知識。澳大利亞、加拿大、丹麥、芬蘭、德國、以色列、荷蘭、紐西蘭、挪威、瑞典和英國的金融知識普及率為61%或更高。與此同時，截至2016年，美國人均債務最高，排在前10位。

有充分的證據表明，缺乏金融教育會導致嚴重的金錢問題，很多人都在邊緣徘徊。

• 截至2017年，近40%的美國成年人沒有足夠的儲蓄來支付400美元的緊急情況。
• 截至2020年，55歲至64歲美國人的退休儲蓄中位數為13.4萬美元，**年收入約為7500美元（約625美元/月），**為6975美元（約581美元/月）。
• 截至2020年，每月負債的家庭信用卡平均餘額為5315美元，較2019年的6194美元大幅下降，為2011年以來首次下降。
• 截至2020年，學生貸款債務總額為1.71萬億美元，是十年前的兩倍多。平均每人39361美元。

缺乏教育

這不僅僅是千禧一代的問題。對大多數美國人來說，債務的迴圈從年輕時就開始了，煽動並助長了他們對學生貸款和信用卡的依賴。糟糕的資金管理技能會導致倉促、絕望和焦慮的決策，導致更多的債務，產生更多的壓力導致的決策，等等。

一些大學校園歡迎信用卡公司進入校園，而不是教授可以預防或至少減輕不良理財習慣的技能。他們非常渴望為一個18歲的孩子註冊一個高息賬戶。

誰在確保他們瞭解利率是如何運作的？如何管理債務？如果他們只付最少的錢，還清信用卡賬單需要多長時間？不是信用卡公司。不是學校。大多數學生畢業時都背負著超出他們承受能力的債務，至少有一張信用卡。

使金融知識成為法律

每隔幾年，金融業監管局（FINRA）就會釋出一個五個問題的測試，作為其國家金融能力研究的一部分，測試消費者對利率、複利、通脹、多樣化和債券價格的瞭解。在最近的一次測試中，只有34%的人五個問題都答對了，這表明支撐這些問題的基本經濟和金融原則是普遍存在的。

或許為了承認這種情況，金融文盲，或者至少是缺乏能夠使之成為法律的教育，很快可能會觸犯法律，至少在2019年，美國北部的部分地區，立法者透過了立法，要求高中生在畢業前修讀金融素養課程。眾議院法案924建立了經濟學和個人金融課程，為23項經濟原則提供基本指導，包括如何管理信用卡、借款的基本知識以及如何獲得抵押貸款。

截至2020年，北卡羅來納州是21個需要高中金融知識的州之一，共有25個州需要經濟學課。這些努力是在美國人積累了創紀錄的信用卡和學生貸款債務之際進行的，其中大部分債務是18到35歲的人所欠。這往往導致過度消費和幾乎沒有儲蓄或投資的衰弱迴圈。因此，根據查爾斯施瓦布（Charles Schwab）2019年的現代財富指數調查，59%的美國人過著領薪水的生活。多虧了COVID-19大流行，這一數字已經增加到63%，他們離金融災難只有一次危機。

美國人在investopedia上看到了什麼

我們查閱了1100萬美國讀者每月的資料，看看哪些州查閱了哪些個人理財專題，以及這些專題與他們的平均債務與家庭收入比率的比較，以及這些州是否在推動金融知識要求。以下是我們的發現：

東南、西南和落基山脈地區

這三個地區是財政最困難的地區。在美國東南部地區，馬裡蘭州、弗吉尼亞州、北卡羅來納州、南卡羅來納州和佛羅裡達州等州的債務收入比都很高，東南部居民最積極地尋求有關理財的資訊。他們搜尋的熱門詞彙和主題包括“管理信貸”、“建立信貸”和“貸款和抵押貸款”，比全國其他地區多42%。

在該國西南部和落基山區，新墨西哥、科羅拉多、亞利桑那、猶他州和內華達州的債務收入比率也很高，我們的讀者也在那裡集中關註與信貸有關的故事和抵押貸款相關的條款，後者尤其是猶他州。

東南部和落基山脈地區都對“如何擺脫債務”和“如何更多儲蓄”的話題表現出強烈的興趣，表明人們正在努力縮小自己在金融教育方面的差距。很高興看到，這三個地區的許多州，如北卡羅來納州，都在高中強制實施某種形式的金融知識教育。

東北部和中西部

紐約、賓夕法尼亞、新澤西、羅得島、馬薩諸塞、佛蒙特等東北部各州和俄亥俄、西弗吉尼亞、肯塔基、印第安納、密歇根、伊利諾伊、威斯康辛州、愛荷華和密蘇裡等中西部各州的債務收入比都很低。這些地區的讀者一般都有經濟保障，他們對退休和銀行業的話題更感興趣，搜尋與信貸或債務有關的故事的頻率要低得多。

底線

在一個電影如《華爾街之狼》和電視劇如《億萬》主宰流行文化的國家裡，我們常常驚訝於有多少讀者來到Investopedia獲取有關最基本金融概念的資訊。對諸如“什麼是股票？”、“信用評分的重要性是什麼？”和“我如何開始投資？”等主題的查詢是我們最受歡迎的文章，甚至在18歲到80歲以上的讀者中也是如此。

大多數美國人沒有得到他們需要的金融教育，他們只能為理財創造一個DIY的小技巧和技巧。當金融危機來臨時，缺乏知識會使你更難剋服和擺脫它。我們正在觀察這種金融素養赤字的影響，其表現是透過不斷膨脹的債務，繼續收緊對數百萬美國人的扼殺，其中許多美國人前來幫助我們。

誠然，高中不應該是我們學習金融知識的唯一地方。但這是個好的開始。