什麼是健康保險費(a health insurance premium)？

健康保險費是代表個人或家庭支付的預付款，以保持其健康保險政策的有效性。保險費通常在個人市場上購買時按月支付，儘管透過僱主獲得保險的個人通常透過工資扣除支付其部分保險費。除了保險費，消費者在尋求醫療保健時可能還需要支付自付費用、免賠額、共同支付和共同保險。

關鍵要點

• 當所有其他因素相同時，保費較高的保險計劃通常比同一保險公司的其他保險計劃的自付費用要低。
• 如果您或您的受保家屬需要的醫療護理相對較少，那麼每月保費較低的高免賠額計劃最終可能會降低總體成本。
• 如果你沒有資格透過工作獲得醫療保險，你可以透過醫療補助或在醫療保健交易所**的計劃獲得**補貼。
• 65歲及以上的人透過醫療保險支付的保費通常比他們在個人市場上銷售的保單要低得多。

瞭解醫療保險費

健康保險費是您為使您的保單有效而支付的費用，通常按月支付。如果你不支付保險費，保險公司最終會放棄你的醫療保險。

保費不是你接受醫療護理的唯一費用。即使支付了月費，您也可能需要根據您接受的護理金額和型別支付自付費用。其中包括：

• 免賠額：在你的保險開始支付索賠之前，你必須支付的醫療費用。
• 共付費用：共付費用是一個固定的數額，你必須支付的費用，如看病和處方藥在服務時間。保險提供者支付全部或部分剩餘金額。
• 共同保險：你必須支付的醫療費用的一個百分比，即使在達到你的免賠額之後。保險人支付賬單的剩餘部分。

這些自掏腰包的費用限額的數額往往因一項保險計劃而有所不同。即使是同一家保險公司，也可能有不同的計劃等級。通常，保費成本越高，你所招致的自掏腰包費用就越少。

這些計劃也有一個年度自掏腰包的最高限額。一旦達到這個數額，你就不再需要為你所承擔的醫療費用支付共同保險或共同支付。

特別註意事項

許多僱主提供健康保險作為他們福利待遇的一部分，通常為他們的工人支付部分保費。他們這樣做的原因之一是為了遵守《負擔得起的醫療法案》（ACA），該法案要求擁有50名或以上全職工人的僱主提供符合最低價值和負擔得起要求的保險。不遵守規定的企業將面臨巨額罰款。

人力資源管理學會（Society for Human Resource Management）進行的一項調查顯示，20%的僱主表示，他們的健康相關福利繼續上升，2019年，每位員工的成本高達15000美元。 對於沒有獲得僱主保費補貼的個人來說，醫療保健的成本可能要高得多；不是因為他們不工作，就是因為他們的工作沒有保險。

沒有僱主保險的低收入和中等收入個人有兩種選擇來降低他們的保險費。一是檢查他們是否有資格享受醫療補助，這是一項由州**管理的聯邦計劃，通常提供的保險費低於個人市場上銷售的保險費。根據凱撒家庭基金會的資料，超過三分之二的受益人透過與所在州簽訂合同的管理式護理計劃獲得護理。其他人則按服務收費接受醫療服務。

即使你掙的太多，無法獲得醫療補助，如果你在醫保交易所購買計劃，並滿足收入要求，你也可能有資格獲得保費稅收減免或**補貼。為了獲得救濟，你可能需要低於聯邦貧困線400%的收入。

對於65歲及以上的成年人，醫療保險使用工資稅收入提供比這個年齡段的成員通常在私人市場上找到的更實惠的選擇。大多數接受者不支付醫療保險甲部分的任何保費，醫療保險甲部分包括醫院費用。2021年，乙部（負責報銷醫療服務和用品的部門）的標準月保費為每月148.50美元，而每年的免賠額為203美元。 根據你的收入和你是否獲得社會保障福利，這個費用可以高一些，也可以低一些。

健康保險費示例

假設你在個人市場購買健康保險，因為你的僱主不提供保險作為其福利的一部分。保險公司XYZ有兩個計劃。

第一個計劃的月保費為800美元，年免賠額為1000美元，共保率為20%。XYZ提供的第二個計劃每月保費僅為400美元，但更高的免賠額為5000美元，共保率為30%。

第一種選擇將花費你兩倍的保費。因此，如果你一年的醫療費用相對較少，你的醫療費用將比你購買第二個計劃要貴。

然而，如果你最終要去醫院過夜，或者全年需要幾次去醫生辦公室，你可能希望你有第一個計劃。一旦你支付了第一筆1000美元的醫療費用，你的計劃將支付剩餘費用的80%，直到你達到了自掏腰包的最高限額。不過，請記住，你仍有責任支付20%的共同保險費。

高免賠額健康計劃的一個優點是，它具有較低的保費，使您能夠透過健康儲蓄賬戶（HSA）支付自付費用。HSA的供款是免稅的，取款也是免稅的，只要用於合格的醫療費用。在2020年和2021年，可扣除額超過1400美元的個人計劃和可扣除額至少為2800美元的家庭計劃符合高可扣除健康計劃的條件。