考慮購買新的人壽保險？在做出承諾之前，瞭解保單的年保費是如何確定的是很重要的。有各種因素可以影響你被分配到哪個保險風險等級。除了健康，你的年齡是壽險公司要考慮的因素。

關鍵要點

• 無論你是尋求一項長期保險還是永久保險，你的年齡是影響你壽險費率的主要因素之一。
• 一般來說，保費金額平均每年增加8%至10%；如果你40多歲的話，這個數字每年可能低至5%，如果你50歲以上的話，這個數字每年可能高達12%。
• 有了定期人壽保險，你的保費是在你購買保單時確定的，每年都保持不變。有了終身保險，保費每年都會上漲。
• 年齡也會影響一個人是否有資格參加人壽保險，因為合格的體檢越來越嚴格。

人壽保險費率的工作原理

人壽保險的目的是在你去世時向你指定的受益人支付死亡撫卹金。作為保險範圍的交換，你要向人壽保險公司支付保險費。如果是定期人壽保險，你要按保險單規定的期限支付這些保險費。對於永久人壽保險，只要保單有效，保費就到期。

**人壽保險的公司可以使用精算表來幫助設定人壽保險費率。精算表用於估計預期壽命和死亡率。這些表格，連同其他因素，可以決定你將支付多少人壽保險。

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定期人壽保險通常提供較低的保費率相比，永久人壽保險。

風險等級和人壽保險費

在計算你要為人壽保險付多少錢時，你的風險等級就起作用了。人壽保險公司根據以下因素將申請人分為不同的風險類別：

• 年齡
• 性別
• 總體健康狀況，包括體重和是否存在既往狀況
• 吸煙狀況
• 家族史
• 職業
• 參加冒險的愛好，如滑翔或跳傘

如果你被分配到最低風險等級，這可能被稱為首選附加或精英，這取決於保險公司，你通常會支付最低的保費。另一方面，如果根據健康狀況、吸煙狀況、年齡或其他因素給你分配了一個低於標準的費率，你可能會為人壽保險支付最多的費用。

此外，如果你考慮的是一個終身或普遍的政策，現金價值的回報率將推動溢價上浮或下跌。”現金價值回報率的提高，將大大有助於將政策保費保持在最低水平，”密歇根州斯特林高地智慧貨幣金融顧問公司的註冊退休顧問兼創始人雷諾·弗拉齊塔（RenoFrazzitta）說。 “現金價值回報率低於預期，將需要更高的資金數額，以保持政策的有效期更長。”

但正如加州聖迭戈亨特利財富保險公司（Huntley Wealth and insurance）的壽險代理人克裡斯•亨特利（Chris Huntley）所解釋的，“年齡是定期和終身保險費率中最重要的因素。”

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改變職業、減肥或戒煙都有助於提高你的保險風險分類。

保險費如何隨年齡增長而上升

定期壽險保單的年度保費或“費率”是在購買時確定的，併在保單期限內確定這個比率是在這個學期的持續時間內的，”弗拉齊塔說。

據人壽保險概念公司（Life Insurance Concepts Inc.）董事特德•伯恩斯坦（Ted Bernstein）介紹，通常情況下，保險費金額平均每年都會增加8%至10%。 “一個45歲的**將平均支付1125美元購買一份新的20年期保單，保險金額為1000000美元46歲時購買的同一份保單，每年將花費1225美元，如果47歲時購買，每年將花費1345美元。”

每年定期壽險的成本都在攀升，原因很簡單。”亨特利說：“每個生日都會使你的預期壽命縮短一年，因此，你的保險成本更高。”。他估計，在40多歲的時候，利率每年都會上升5%到8%，如果你超過50歲，利率每年會上升9%到12%。

亨特利解釋說，為了能夠保持定期壽險價格穩定，而不是每個生日都提高保費，保險公司將你要支付的保費分攤到10年、20年或30年，然後平均到一次支付。與其年輕時支付低保費，年長時支付高保費，不如每年支付相同的金額。

一旦您當前的任期政策到期，您可能會面臨基於年齡的非常高的利率。”如果被保險人超過初始期限，保險公司必須調整保費以反映他們的新年齡，”亨特利說。