在你成年後的大部分時間裡，你可能都有人壽保險。如果你的僱主把它作為你福利計劃的一部分，你可能不會再想一想。你知道它就在那裡，但對它知之甚少。或者你可能已經把一項政策作為良好財務規劃的一部分，特別是如果你有孩子的話。

但現在你就要退休了，或者你已經退休了。你的僱主不再為人壽保險買單了，你必須決定是購買一份新的保單，還是在沒有保單的情況下進入晚年。什麼是正確的選擇？

聽到沒有簡單的答案你不覺得厭煩嗎？那是因為你的銀行和投資賬戶，你的需求與你的鄰居或朋友不同。適合他們的可能適合你，也可能不適合你。

關鍵要點

• 人壽保險旨在保護家庭免受收入損失。 
• 兩種主要的覆蓋範圍
• 如果你退休了，沒有支付賬單或維持生計的問題，你可能不需要人壽保險。 
• 如果你帶著債務退休，或者有孩子或者配偶依賴你，那麼購買人壽保險是個好主意。 
• 人壽保險也可以在退休期間維持，以幫助支付遺產稅。 

人壽保險如何適應

在退休前，大多數家庭都用大部分或全部家庭收入來維持自己的生活方式。如果兩個人都工作，那麼這兩種收入對於維持家庭的生活水平都是必不可少的。如果只有一個人工作，同樣的道理也成立。如果這些收入者中的一個去世，這個家庭可能會在最糟糕的時候陷入財務危機。

人壽保險的功能是保護家庭成員在你或其他主要工薪階層去世時免受收入損失。

和任何保險產品一樣，有多種人壽保險。定期人壽保險提供一個固定時間段的保險，通常為10至30年。 永久***，也稱現金價值，是一種終身政策，經常用於房地產規劃。它有兩種口味，一是終生，另一種是普遍生活。下麵是一些問題，可以幫助你決定你需要什麼。

你還掙外快嗎？

考慮到人壽保險的基本功能，你可能對你的持續保險需求有一個相當好的認識。從最基本的意義上說，如果你退休了，不再為維持生計而工作，你可能就不需要它了。如果你靠社會保險和退休儲蓄生活，就沒有收入可以替代了。

當你去世時，你的家人將繼續從你的退休賬戶中領取補助金，社會保障金將支付遺屬津貼。然而，生還者福利根據你的特殊情況而不同，它不會像你活著時支付的社會保障那麼多。在決定購買人壽保險之前，確保你知道自己的利益。

你負債了嗎？

理想的情況是，你到了退休年齡時不會負債，但情況並非總是如此。事實上，201年的一份報告指出，41%的65歲及以上的房主仍然持有抵押貸款； 2019年，75歲及以上人群中仍有32%在支付房款。

據預測，學生貸款債務將成為未來越來越多退休人員面臨的一個問題。在過去五年中，老年人持有的學生貸款債務增加了71.5%——要麼是他們自己貸款的剩餘部分，要麼是因為為子女或孫子孫女共同簽署貸款。

專家們說，如果你還在還債的話，繼續購買人壽保險可能是個好主意。採取“安全總比後悔好”的方法，除非這些債務只佔你凈資產的一小部分，不會有財務困難的風險。

你的子女和配偶能自給自足嗎？

如果你退休了，你的孩子不在你的家裡，養活他們自己的家庭，你的配偶自給自足，你可能不需要人壽保險。另一方面，如果你有特殊需要的孩子或者孩子還住在你家裡，你可能會想要留著它。此外，如果你的配偶會失去你的退休金收入或其他每月支付的數額可觀，人壽保險可以填補這一差距。

對你的財產有幫助嗎？

一些擁有可觀資產的人可以戰略性地使用人壽保險，例如，作為支付遺產稅的一種方式。它可以償還商業債務，為任何與你的業務或財產有關的買賣協議提供資金，甚至為退休計劃提供資金。

你可以想象，如何將人壽保險作為遺產計劃的一個節稅部分是非常複雜的。你需要一位專門從事房地產規劃的律師的幫助。請記住，除非你的遺產凈值達到數百萬美元，否則遺產稅的考慮可能不適用。因此，您可能不需要為此目的購買人壽保險，但可以肯定的是，諮詢一位合格的專家是一個好主意。

底線

在這麼長時間之後放棄人壽保險似乎適得其反，但事實可能是你不再需要它了。如果你沒有收入可以替代，很少的債務，一個自給自足的家庭和沒有昂貴的擔心解決你的財產，有一個很好的機會，你可以說再見，政策。至於房地產規劃，你可能需要一個不同型別的政策或重大變化，你目前的一個無論如何。

這是一個完美的問題，財務規劃師或收費保險顧問。小心別問你的保險代理人。因為他們通常是透過佣金支付的，所以即使你不需要，他們也可能有興趣讓你繼續使用保險單。