在為退休儲蓄方面，很難比401（k）計劃更好。高供款限額和僱主匹配真的可以提高你的儲蓄。如果你有一個像100萬美元這樣的退休儲蓄目標，401（k）計劃可以讓你更快地達到目標。

儘管如此，只有大約一半的美國家庭可以享受基於工作的計劃，即便如此，許多僱主也沒有提供相應的計劃。但也有好訊息：即使你沒有401（k）計劃，百萬富翁也有可能退休。

關鍵要點

• 如果你沒有401（k）計劃，那麼儘早開始在其他稅收優惠賬戶中儲蓄。
• 替代401（k）的好辦法是傳統的和Roth的ira和健康儲蓄賬戶（hsa）。
• 非退休投資賬戶可以提供更高的收益，但你的風險也可能更高。 

個人退休賬戶

個人退休賬戶（IRA）是一個稅收優惠賬戶，持有您選擇的投資。有兩種主要的ira型別，傳統的和Roth的，兩者最大的區別是當你納稅的時候。

傳統IRA

使用傳統的個人所得稅，你可以得到預先的稅收減免。您可以在提交年度納稅申報表時扣除您的供款。帳戶裡的錢是免稅的。但是當你在退休期間把錢拿出來的時候，它是作為普通收入徵稅的。

羅斯伊拉斯

羅斯個人退休賬戶不提供前期稅收減免。但符合條件的提款，那些年齡在59歲1/2之後，並且你第一次為Roth供款至少5年後的提款是免稅的。這可能是一個巨大的優勢，尤其是如果你希望在退休期間處於更高的稅收等級。

個人退休賬戶供款限額

無論你是傳統的個人退休賬戶還是羅斯個人退休賬戶，每年的供款限額都是一樣的。在2021納稅年度，您最多可以繳納6000美元，如果您年滿50歲或以上，您可以繳納7000美元，這是對接近退休年齡的員工的“補繳”。

你能在個人退休賬戶上省下一百萬美元嗎？

那麼，愛爾蘭共和軍能省下100萬美元嗎？雖然答案取決於你為賬戶選擇的投資，但這肯定是可行的，尤其是如果你開始得早，並且堅持儲蓄的話。

例如，如果你從25歲開始每年向個人退休賬戶繳納6000美元，假設你的投資年回報率為7%，那麼到65歲時你就可以節省120萬美元。然而，如果你等到35歲才開始存錢，那麼到65歲時，你的存款還不到一半——56.7萬美元，這就說明瞭儘早開始是多麼重要。

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投資者如何為自己的未來買單？

健康儲蓄賬戶

如果你不確定你能在個人退休賬戶上存100萬美元，健康儲蓄賬戶（HSA）可以是一個祕密的方式來增加你的退休儲蓄。雖然hsa是用來支付醫療費用的，但一旦你退休，它們可以成為一個有價值的收入來源。

為了獲得HSA的資格，你需要一個健康保險計劃，其免賠額至少為1400美元。對於家庭來說，是2800美元。

你的HSA供款是可以免稅的，所以在你納稅的那一年他們會降低你的稅單。如果你用這些錢支付醫療費用，包括牙科和視力護理，取款是免稅的。

hsa貢獻限制

對於2021納稅年度，HSA最高供款金額為：

• 個人3600美元
• 家庭保險7200美元
• 如果你55歲或以上，額外提供1000美元的“補習”捐款

與靈活的儲蓄賬戶不同，HSAs沒有使用它或丟失它的規定。如果你在年底的時候賬戶裡有錢，它會無限期地留在賬戶裡。這意味著，如果你每年都做出最大的貢獻，你可能會在退休時得到一筆可觀的錢，前提是你保持健康。

hsa能省多少錢？

假設你在2020年貢獻了全部3500美元，每年有500美元的醫療費用。30年後，假設你的回報率為5%，你就只有20.9萬美元可以加入退休保險。

如果你有家庭保險，你每年可以捐7000美元。如果你把30年的貢獻最大化，每年有1000美元的醫療費用，並且有同樣的5%的回報率，30年後你的賬戶將增長到將近419000美元。

退休時hsa提取

您可以隨時從您的HSA取款免稅和罰款為合格的醫療費用免費。

退休後，你可以提取HSA的錢用於醫療以外的事情，而不必承擔稅收罰款。一旦你年滿65歲，你可以出於任何原因使用HSA基金。你只需支付普通所得稅的分配。

應納稅投資賬戶

如果你最大化了IRA和HSA，一個應稅投資賬戶（AKA，一個非退休賬戶或經紀賬戶）是另一個考慮的選項。

這些賬戶不提供任何稅收優惠，如可扣除供款或免稅增長。但你有機會獲得比把多餘的現金存入普通儲蓄賬戶更好的回報。

當然，具有更高潛在回報的投資也有更高的風險，所以在決定承擔多少風險時，你必須考慮你的風險狀況和時間範圍。

你可以在一個應稅賬戶裡隨意投資，把錢投到股票、債券、共同基金、交易所交易基金（etf）和房地產投資信託基金（REITs）等投資專案中。

請記住，這些投資的收益要繳納資本利得稅。一定要提前計劃這將如何影響你退休後的消費能力。

底線

401（k）可以是一個非常強大的工具，以推動你的退休儲蓄努力，但沒有一個並不意味著你必須退休破產。

你可以利用其他儲蓄和投資計劃享受你想要的退休生活。儘快開始儲蓄，以提高你達到100萬美元退休目標的機會。確保你瞭解你能存多少錢以及你的貢獻將如何納稅的規則，這樣你就不會在你的黃金歲月裡遇到任何驚喜。