什麼是困難違約(hardship default)？

當你遇到財務困難，難以跟上信用卡、貸款和其他債務的支付時，就會出現困難違約。例如，如果你沒有儲蓄或其他方法來代替收入損失，那麼被解僱或完全失去工作可能會構成經濟困難。債務違約意味著您在特定時間內未付款，由貸款人和/或所涉債務型別決定。

關鍵要點

• 你的貸款人和所涉及的債務型別可以決定有多少付款必須錯過之前，債務被視為違約。
• 拖欠信用卡或其他債務可能會對你的信用評分造成重大損害，使你更難借錢或獲得最低利率的資格。
• 信用卡和貸款困難計劃可以幫助您避免拖欠債務，並有可能使您的付款更易於管理。
• 如果你已經違約或者有違約的危險，破產可以被認為是管理債務的最後選擇。

理解困難違約

如果你沒有足夠的收入或儲蓄來支付你的賬單，那麼經濟困難會使償還債務和日常開支變得更加困難。財務困難可能由多種情況引發，包括：

• 疾病
• 受傷或殘疾
• 失業或長期裁員
• 意外開支
• 你家主要養家餬口的人死了

當困難發生時，降低了你償還債務和其他賬單的能力，這會增加你違約的風險。當你拖欠債務或停止償還債務時，就會發生違約。你可以在兩個擔保債務違約，這需要抵押品，以及無擔保債務。

根據債務的型別，違約發生的時間可能不同。以信用卡為例，你可能在錯過了六個月的還款後違約。對於聯邦學生貸款，當你拖欠還款270天或以上時，就會發生違約

註意

違約和拖欠聽起來很相似，但它們不一樣。你可能會因為錯過一次付款而拖欠債務，而違約則與一段時間內連續錯過的一系列付款有關。

違約後果

如果你在信用卡或貸款上違約，你可能會經歷一些困難違約的副作用。首先，你的債權人可能會對你發起債務催收行動。包括：

• 給你寫信要求你付款
• 打電話給你要求付款
• 向小額索賠法庭起訴你欠你的錢
• 如果訴訟成功，你的工資或銀行賬戶將被扣押

根據聯邦法律，收債人必須遵守某些規定。例如，沒有你的允許，他們不能在早上8點之前或晚上9點之後給你打電話。瞭解自己的權利可以幫助你保護自己不受不公平的討債行為的侵害。如果你認為你受到了不公平的對待，或者你的權利受到了討債人的侵犯，你可以向消費者金融保護局投訴。

重要

拖欠聯邦學生貸款也可能導致聯邦**抵消你的退稅。如果你被拖欠退款，這筆錢可以支付給財政部來償還你的未償債務。

另一個後果是你的信用評分。拖欠的債務可以分別向三大信貸局報告。FICO信用評分是使用最廣泛的信用評分，它使用付款歷史作為您的評分的主要決定因素。錯過或延遲付款，違約和收款帳戶都可以導致您的分數下降。

當你的信用記錄因違約而受損時，這可能會使獲得新貸款或信用額度的批准變得困難。如果你能夠獲得批准，你可能會為你所借的錢支付更高的利率，使你的債務更加昂貴。

避免違約

拖欠債務不一定是定局。如果你正在努力跟上你的付款，你可能有選擇，可以幫助你管理你的債務，避免違約。這些選項包括：

信用卡困難專案

信用卡困難專案旨在透過減少或暫停信用卡付款、降低APR和免除某些費用（如逾期罰款）來幫助借款人避免違約。許多信用卡發卡機構提供這些計劃，但資格可能會根據具體情況確定。

如果你不能用信用卡支付最低還款額，信用卡困難專案可以作為一個選擇。您可能必須提供證明您的經濟困難，才有資格獲得信用卡債務減免。

如果你不能立即獲得資格，你可以考慮與債務減免公司合作。它可以幫助你協商一個較低的利率和減少未償債務的數額與信用卡公司。

學生貸款延期

如果你有聯邦學生貸款而你無法償還，那麼學生貸款延期和延期計劃會有所幫助。根據《關懷法案》，符合條件的借款人的聯邦學生貸款目前暫時延期至2021年9月30日。兩者都允許您暫時暫停付款；不同之處在於貸款的利息如何資本化。

有了延期，你的貸款利息將由聯邦**支付補貼貸款。你仍然會支付未經擔保的貸款的利息。在一個寬限期內，你將負責支付所有的利息資本化你的貸款。

如果你已經拖欠了聯邦學生貸款，你也許可以透過恢復或鞏固這些貸款來實現。然後，你可以透過切換到收入驅動的還款計劃，使付款更易於管理。

註意

延期和延期適用於聯邦學生貸款，但私人貸款機構不需要提供。如果你有私人學生貸款，你需要聯絡你的貸款服務商或貸款人，以瞭解什麼樣的救濟，如果有的話，可能是可用的。

抵押權變更和延期

如果你不能支付住房貸款，你也可以選擇避免違約和最終喪失抵押品贖回權。例如，貸款修改可以讓你修改抵押貸款的條款，使你的付款更符合你的預算。

抵押貸款的剋制類似於學生貸款的剋制，因為你可以暫停暫時支付抵押貸款。在這段時間內，貸款是否產生利息和費用，以及您如何彌補未支付的款項，取決於貸款人的“容忍計劃”條款。

如果忍讓或貸款修改不是一個選擇，你也可以嘗試再融資你的抵押貸款，以較低的利率。這有助於減少您每月的付款，並儘量減少您因付款過高而違約的機會。

警告

當利用困難延期或忍耐計劃，問你的貸款人或債權人將如何向信貸局報告。如果錯過付款沒有正確報告，這可能會損害你的信用評分。

底線是：採取行動避免違約

如果你正在經歷經濟困難，你能做的最糟糕的事情就是完全忽略你的債務。雖然你可能無法償還所欠的款項，但與債權人保持聯絡是很重要的。它們可以幫助您考慮保持債務流動的解決方案，以避免信用評分受損、債務催收訴訟和其他與違約相關的負面影響。