雖然反向抵押貸款有時被宣傳為提供一個安全的收入來源，為您的餘生，他們可以，在適當的條件下執行的收益比你預期的要快是採取這種型別的貸款的主要風險之一。反向抵押貸款是一種貸款，在這種貸款中，擁有大量住房資產的房主可以利用這一價值借款。...
反向抵押貸款：擔保還是炒作
雖然反向抵押貸款有時被宣傳為提供一個安全的收入來源，為您的餘生，他們可以，在適當的條件下執行的收益比你預期的要快是採取這種型別的貸款的主要風險之一。反向抵押貸款是一種貸款，在這種貸款中，擁有大量住房資產的房主可以利用這一價值借款。
有六種不同的方式來獲得反向抵押貸款收益，你選擇的一種方式將影響如何快速和容易地利用你的能力，以你的房子貸款。
- 固定利率一次付清反向抵押貸款
- 反向抵押貸款信貸額度
- 定期反向抵押
- 定期反向抵押貸款
- 使用權反向抵押
- 修正的保有權反向抵押
這六種還款計劃對借款人的風險程度各不相同。這裡是一個在各種情況下，你可能會用盡反向抵押貸款收益過早，以及如何避免這種情況。
（有關更多資訊，請參閱完整的反向抵押貸款指南和如何選擇反向抵押貸款付款計劃。）
#1.固定費率包乾價
只有一個反向抵押貸款支付計劃，即一次性付款，有固定的利率。以固定利率取出固定金額通常是一種低風險的借款方式。從本質上說，你會知道你要償還多少。然而，反向抵押貸款，這種貸款結構有獨特的風險。
當房屋凈值是他們唯一的資產，而且他們沒有其他選擇來獲得所需資金時，房主通常會進行反向抵押貸款。然而，那些貸款但沒有正確計劃的人很容易管理不當。一旦他們用完了這些錢，他們可能就沒有其他貨幣來源可供利用了。在一個理想的世界裡，強制性的反向抵押貸款諮詢會阻止高風險的借款人選擇這種選擇，但在現實世界中，這種情況並不總是發生。
消費者金融保護局（CFPB）已經確認，越來越流行的一次性付款方式存在潛在風險，尤其是對於那些沒有其他退休資源、壽命更長的年輕借款人。這些早年退休的人有可能在退休之初耗盡他們的權益。
反向抵押貸款使你有可能在你的家裡生活，即使你已經用盡收益。然而，由於沒有剩餘的錢，借款人將不僅有困難支付生活費，但可能最終在止贖。這是因為繼續支付房主的保險和財產稅，並保持良好的維修，所有的條件都能夠繼續擁有反向抵押貸款。
CFPB發現，事實上，固定利率借款人確實比可調利率借款人更經常拖欠反向抵押貸款，因為他們無法支付這些持續的費用。一次性貸款也會使反向抵押貸款借款人面臨更大的被騙風險，因為他們所借的巨額貸款對小偷或貪婪的親戚來說是一個有吸引力的目標。
（更多資訊，請參閱反向抵押陷阱，謹防這些反向抵押騙局，5個跡象表明反向抵押是個壞主意。）
#2.信用額度
無論是單獨使用還是與以下章節所述的期限或任期計劃結合使用，信用額度支付計劃的資金耗盡幾率取決於您如何使用該計劃。與常規房屋凈值信貸額度（HELOC）不同，反向抵押貸款信貸額度是不可撤銷的。術語不可撤銷意味著它不能被取消或減少，因為你的財務或房屋價值的變化。
這種不可撤銷的狀態意味著你不會有失去資金的危險。此外，你的可用信用額度只會隨著你的提款而下降，你只需為你所借的錢支付利息和抵押貸款保險費。更重要的是，隨著時間的推移，有了信貸額度，你可以獲得額外的資金，因為不管你的房子價值是否增加，未使用的部分每年都會增加。你的反向抵押貸款信用額度中未使用部分的增長率與你所藉資金的利率相同。
一般來說，您在獲得信貸額度的第一年最多可以獲得60%的可用本金限額。在第二年和之後，你可以利用剩下的40%——加上第一年沒有用過的東西。當然，如果你很早就用完了所有可用的信貸額度，你在未來幾年裡就幾乎沒有什麼可用的了，除非你償還部分或全部借款，這會增加你的本金限額。
是的，你可以支付反向抵押貸款，以減少你的貸款餘額在你的一生中，有沒有提前還款罰款這樣做。你的貸款人必須先償還你所欠的利息，然後償還貸款費用，最後償還你的本金。
#3.定期反向抵押
在五個利率可調的支付計劃中，期限和修改的期限計劃也會使你面臨超過反向抵押收益的風險。定期付款計劃提供每月的相等付款，並有預定的停止日期。
有了定期付款計劃，你就達到了貸款的本金限額，即你在期末可以借到的最高限額。在此之後，你將無法從反向抵押貸款中獲得額外收益。然而，你將能夠留在家裡，與前面提到的註意事項支付正在進行的稅和維護一次付清部分。
#4.定期反向抵押
修改後的定期計劃給你一個固定的每月支付預定的月數，加上獲得信貸額度。每月付款將比你選擇一個直行計劃小，信貸額度將比你選擇一個直行信貸計劃小。
有了一個修改後的定期計劃，你將只收到預定期間的每月付款，但信用額度將保持可用，直到你用盡它。如果你小心使用你的信用額度，這個計劃可以避免錢用光。如果你很早就耗盡了信用額度，你的錢也會很快用完。
一個更安全的選擇是主要依靠定期付款，直到期限結束，讓你的信用額度增加，然後才依賴於該信用額度。如果你從不使用信用額度，你可能有足夠的權益，讓你將來可以靈活地賣掉房子，還清貸款，搬家。
#5.使用權反向抵押
資金耗盡風險最小的計劃是使用權或修改後的使用權付款計劃，只要借款人跟上房主保險、財產稅和房屋維修的步伐。不做這些事情意味著貸款到期應付。
使用權付款計劃有一個可調整的利率，並提供相等的每月付款的生活，只要至少有一個借款人仍然住在家中作為他們的主要住所。
#6.修改的保有權反向抵押
修改後的任期既提供固定的每月支付生活和信貸額度。它給你一個較小的每月付款比如果你選擇了一個直線任期計劃，你的信用額度將小於如果你選擇了一個直線信用計劃。
再說一次，如果你從不使用信用額度，你欠的債就會少一些，所以如果你想要終身有保障的收入，而不至於耗盡所有股本、無力搬家的風險，那麼這種組合選擇是一個不錯的選擇。
如何避免資金耗盡
盡可能長時間地等待，以採取反向抵押貸款是一種方法，以限制你的機會超過收益。CFPB警告說，預期壽命較長的年輕退休者有更大的機會透過反向抵押貸款耗盡他們所有的房屋凈值。這不是一個問題，如果他們能夠年齡在原地獃在家裡的生活，但這是一個問題，如果他們想或需要以後搬家。
在賣掉房子並償還反向抵押貸款的欠款後，早年退休人員可能沒有足夠的錢搬家或支付日常生活和醫療費用。
即使你年紀大了，未來利率的提高也會減少你能借到的錢。傑克M。賓夕法尼亞大學沃頓商學院名譽教授古滕塔格研究了這個問題。他發現，一個62歲的老人等到72歲才拿到反向抵押貸款，並且選擇了信用額度支付計劃，如果利率保持不變，他可以透過等待這10年來增加17%的信用額度。然而，如果利率翻倍，同一借款人將獲得69%的小額貸款。因此，儘早推出反向抵押貸款信貸額度計劃，然後盡可能長時間保持該額度不變，以最大限度地發揮其增長潛力，實際上是有道理的。
更改當前計劃
如果你已經採取了反向抵押貸款，並認為你可能在風險耗盡的收益，談談你的貸款人改變你的付款計劃。只要你沒有走固定利率，一次性付款的路線，你可以改變你的付款計劃，只要你能留在你的貸款本金限額。最大的問題是你是否已經達到或接近本金上限。改變你的支付計劃比再融資簡單得多，只需要20美元的管理費。
非借款配偶的困境
不管你選擇哪種支付計劃，如果你有一個年輕的，不借錢的配偶，如果你先死了，他們就有可能比反向抵押貸款收益更長壽。2015年生效的法律保護符合條件的非借錢配偶，如果借錢配偶先於他們去世，他們就不必搬出房子。但是，非借款配偶在借款人死亡後不允許獲得任何額外付款。這一規定使得幸存的、沒有借款的配偶很容易有效地超過反向抵押貸款收益。
倖存配偶可以**房屋並償還反向抵押。然而，根據房子的價值和貸款餘額的高低，**可能不會讓倖存的配偶擁有足夠的養活的窩蛋。如果倖存配偶有足夠的收入，有資格獲得定期的遠期抵押貸款，那麼可能可以從反向抵押中再融資。
如果反向抵押貸款餘額高於房屋價值，最好的選擇是讓尚存配偶繼續住在房子裡**或讓貸款人取消抵押品贖回權將使倖存者沒有地方住，也沒有現金從房子裡。
（另見反向抵押：你的寡婦會失去房子嗎？）
底線
儘管有些反向抵押貸款廣告讓老年人相信，有很多方法可以讓反向抵押貸款的收益長壽。在您或您所愛的人採取這種型別的貸款，重要的是要瞭解的情況下，反向抵押貸款可能無法提供財務保障的生活。利用這些知識是否接受這種貸款，以及哪種計劃最有意義，提供了最好的保障。
（另請參閱，比較反向抵押貸款與遠期抵押貸款，反向抵押貸款的五大備選方案，以及獲得FHA反向抵押貸款的規則。）
