如果你和許多消費者一樣，你會把人壽保險看作一個巨大的謎。你知道你可能需要它，但不確定它是如何工作的，除了它會在你死後付給你的近親錢。事實上，人壽保險遠不止死亡保險金。如果你認識合適的人交談的話，事情就不會那麼神祕了。

我們找到了其中一個人。安德魯·梅斯，康涅狄格州保險專員。梅斯委員有豐富的經驗來解開複雜問題的神祕面紗。他是耶魯大學的畢業生、德勤金融服務中心的前成員、紐約州保險部前主任（NYSID）、研究小組組長、保險問題白皮書作者以及**問責制辦公室（GAO）的專家。

Mais同意廣泛討論人壽保險，它是如何運作的，消費者需要知道什麼來保護他們的家庭和自己，以及去哪裡尋求資訊和幫助。我們經過編輯的談話如下。

保險定義

Investopedia：讓我們先來看看大局。從你的角度來看，什麼是保險？它對社會有什麼作用？

梅斯：對我來說，保險是社會完成事情的一種方式。我的意思是從最廣泛的意義上說。你可以追溯到巴比倫人和最早的保險單記錄，那是關於出海船隻的。保險是促進貿易的一種手段，所以一次損失並不能消滅所有人。如果你把它看作是人們冒險的一種方式，它就是****的引擎。

在家庭內部，保險也是一種儲存財富的方式。你可以出去工作，為你的房子，你的車，你自己投保。如果發生了什麼事，你的家庭就不會毀了。如果你生病了，你可以接受治療，繼續養家餬口。

如果我們把它代代相傳，保險就是轉移財富的一種方式。這是一個資訊，我認為我們需要瞭解更多。如果你有一份保險單，是你用現在的錢建立起來的，而且，上帝不允許，你死了，收益歸你的家人，這樣他們就可以維持他們的生活方式。如果你願意的話，這是一種“向前支付”的方式。

風險的作用

Investopedia：在人壽保險方面，你能不能進一步闡述一下風險的作用？顯然，保險會分散風險。這是怎麼回事？

Mais：人壽保險將風險分散在幾個方面。它把它傳播給大量的人和參與者。在一定程度上，它也會隨著時間的推移分散風險。那是因為你的需求改變了。舉個例子，在大學的時候，我肯定我沒有想過人壽保險。我可能一直在想快樂時光，但肯定不是人壽保險。

一旦我有了自己的孩子，買了自己的房子，我意識到需要人壽保險。現在我女兒長大了，這些需求又變了。人壽保險的目的已經改變了。因此，這些年來我買了人壽保險，其中一部分用於幫助我身後的人，無論是下一代人還是我的鄰居。所以，當你談論風險時，人壽保險就是把風險分散到人身上，而且，我要說的是，跨代，跨時間。

瞭解永久（整體）和定期保險

Investopedia：消費者聽到很多關於不同型別的人壽保險的討論，主要是定期和永久性的。你能談談不同型別的人壽保險以及它們是如何運作的嗎？

瑪斯：當然。把定期保險看作是時間的函式。定期人壽保險是為特定的年數，如10年或20年。比如說，可能是你抵押貸款的期限，或者直到你的孩子大學畢業。你有那次的保險，你要為此付出代價。沒有價值的積累。這是直接保險。大多數定期保險在期末可以續保。定期人壽保險可以是一個很好的選擇，因為它比積累現金價值的永久人壽保險更便宜。

你將付出永久的或整個生命，我將在這裡概括一下，你的整個生命。有這樣的事情，如一個單一的溢價計劃或計劃，最終支付自己，但有現金價值。它在你有生之年積累了現金價值。

典型條款、附加條款和條款

Investopedia：看看一份典型的人壽保險單，它包括什麼？它不包括什麼？你在制定政策時有多大的靈活性？最後，是什麼原因導致公司取消你的保險單？

Mais：在最基本的層面上，人壽保險將支付死亡撫卹金，無論你是死於意外或疾病。一些公司正在將殘疾附加條款納入終身計劃。如果你成為殘疾人，你的整個生活計劃的全部或部分金額可以用於你的護理。你的一生都有更大的靈活性。保險費通常是直接支付的。就人壽保險不包括的內容而言，這是特定於州的，但在康涅狄格州有一個兩年的爭議期，在此期間**不包括在內。在**被保險之後。

在取消方面，不支付保險費可能是整個保單中對大多數人最重要的一件事。在可競爭性期間，公司會擔心欺詐行為。例如，人們會說他們抽煙的時候不抽煙。現在，如果保險公司發現了這一點，而且現在很容易發現，這可能是取消保單的原因。此外，政策往往有某些例外情況。舉個例子，如果我去跳傘的話，那可能就不包括我了。你應該回到保險單上，確保你知道保險範圍。

優秀壽險公司的標誌

你認為什麼是一家好保險公司的重要標誌？這是從消費者的角度出發的。基本上人們應該尋找什麼？

梅斯：我認為有兩件事很重要：償付能力和客戶行為。有兩個問題你需要確定，一是保險公司有能力支付你的索賠，二是保險公司有意願支付你的索賠。

有了償付能力，你可以看各種評級，看看一家公司有多強大，看看那家公司的財務實力，看看它是否有能力支付索賠。今天你可以買一份人壽保險單，如果你幸運的話，再過60年或70年你就不會得到賠償了。你需要有一個管理良好的公司，有良好的業績記錄，你可以放心地償還債務。

關於客戶行為，我想說的是，你還可以看看你所在的州保險局的消費者投訴報告。我的意思是，一家公司可以透過不支付索賠來賺錢。但這肯定不是我們作為監管者所能容忍的，也不是你們應該尋找的。你想要一個容易做生意的公司，這很簡單，你可以依賴。保險是一種支付的承諾。你現在付錢。你需要的時候他們會付錢的。

應對種族、性別和covid-19的挑戰

Investopedia：現在關於壽險公司面臨的一些挑戰有很多討論，比如種族和性別歧視，當然還有COVID-19。對於這些挑戰，你能對消費者說些什麼，以及你自己、全國保險專員協會（NAIC）等監管機構是如何應對這些挑戰的，而整個壽險業呢？

Mais：人壽保險公司說，從本質上講，這是一個歧視性的行業，因為你關註的是基於風險的定價。然而，作為監管者，我們有責任確保它不會受到不公平的歧視。作為監管者，你提到了NAIC和我們的種族和保險計劃。這一點非常重要，因為我們確實有一個帶有內在歷史偏見的體系，我們必須確保這個體系不會被永久化。

例如，你不能根據一個人的種族來做決定。對嗎？但這也意味著你不能基於一個間接告訴你個人種族的代理因素來做出決定。這正是我們現在必須面對的挑戰。這很重要。

對於人壽保險來說，COVID-19最大的關註點可能是測試，以及測試物件的準確性，以及測試結果是否應該用於人壽保險申請。

現在，如果你有癥狀，如果你在醫院，這將是你的醫療記錄的一部分，他們可以看到。但是僅僅因為你接受了測試，僅僅因為你可能認為有理由接受測試，他們就不能這麼問你。他們不能問你是否有或曾經有過COVID-19。在我們知道長期影響以及全面瞭解COVID-19的影響之前，我認為這樣限制保險業對消費者是公平的。

去哪裡尋求建議和幫助

Investopedia：你說過要透過諮詢國家保險部，根據投訴解決方案來評估一家公司。當涉及到人壽保險時，僅僅獲得一般問題的建議或答案怎麼樣？

梅斯：我發現有一件事讓人有點沮喪，那就是你無法向人們傳達：如果發生什麼事，我們（監管機構）會幫助你。你在保險公司有問題，我們來幫忙。但我們可以提前幫上忙。與你交談的人可能一生大部分時間都在這個行業工作，與保險公司打交道。

所以，當你去買保險的時候，如果你有問題，問吧。我們有人喜歡和你談論保險，如果你在***會上，我們可能不是你想和的人。但如果你想找資訊，你可以來找我們，因為這樣容易多了。我們的網站上有出版物和資訊。我認為你們國家的保險部門在這方面非常強大，非常有幫助，可以為消費者做很多事情。

註：全國保險專員協會（NAIC）網站包含豐富的消費者資訊以及所有56個州和地區保險專員的連結。