富裕前線和改善是眾所周知的機器人顧問空間有一個很好的理由。這兩個在業界有著良好的記錄，並開創了許多已經成為機器人諮詢標準的功能。從錶面上看，改善和財富陣線看起來非常相似，但深入研究會發現一些關鍵的差異，有助於決定哪一個更適合你。

開戶

• Account Minimum: $500
• Fees: 0.25% for most accounts, no trading commission or fees for withdrawals, minimums, or transfers. 0.42%–0.46% for 529 plans

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開戶

• 對於那些希望連線所有金融賬戶以瞭解全域性的人來說，這很好
• 專為希望設定和跟蹤目標的人設計
• 對貸款感興趣的人可獲得投資組合信貸額度
• 如果你有一個100000美元或更多的帳戶，你可以獲得額外的證券

開戶

• Account Minimum: $10
• Fees: 0.25% (annual) for digital plan, 0.40% (annual) for the premium plan 

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開戶

• 非常適合追求簡單易用的人
• 非常適合那些希望最大限度地提高投資資產透明度的人
• 面向那些希望制定和計劃的財務目標，如購買住房
• 溢價計劃是偉大的人誰想要獲得一個真正的財務顧問

目標設定

Wealthfront的目標規劃是我們今年回顧的所有服務中最好的，它提供了非常具體的方法來預測您的財務需求。如果你的目標之一是買房，那麼Wealthfront會使用第三方資源，如Redfin和Zillow來估算這將花費多少錢。大學規劃變得非常精細，教育部對美國數千所大學的學費和成本進行了預測。你的儀錶盤顯示了你所有的資產和負債，讓你快速直觀地檢視實現目標的可能性。你甚至可以計算出你可以從工作和旅行中休假多長時間，同時還能讓你的其他目標發揮作用。

改善有很容易遵循的步驟來設定一個目標，每一個都可以單獨監控。您的資產配置顯示在一個圓圈中，股票顯示為綠色，固定收益顯示為藍色。如果你在實現你設定的目標方面落後了，你會被鼓勵把更多的東西放在一邊。對於那些離退休或買房還很遙遠、似乎不太重視財務的年輕投資者來說，這些舉措尤其有價值。

退休計劃

Wealthfront的退休計劃考慮了社會保障計劃。一旦你的所有金融賬戶都被輸入，比如IRAs和401（k）s，以及你可能擁有的任何其他投資，比如Coinbase錢包，Wealthfront會向你展示你目前的狀況和退休的進展。所有這些都可以在不與人交談的情況下完成。他們的路徑規劃工具可以幫助你比較你的預期退休收入和你目前的消費習慣，這樣你就可以看看你以後是否能保持你的生活方式。

Betterment還提示您將外部帳戶（如銀行和經紀控股）連線到您的帳戶，以提供您資產的完整情況，並使現金轉移到您的投資組合更容易。你設定的每個目標都可以投資於不同的策略，因此你的長期目標（如退休）可能比短期目標（如為房子支付首付）具有更高的風險。

功能和可訪問性

富裕戰線和改善在特徵上是很匹配的，但也有一些重要的區別。如前所述，Wealthfront有一些Betterment目前不支援的額外帳戶型別。也就是說，功能上最大的區別在於，Betterment為您提供了一個人性化的選擇（收費），而Wealthfront僅在基本的****之外才是數字化的。

財富前線：

• 529大學儲蓄：這些賬戶在機器人顧問中很少見。費用略高，因為529計劃包括行政費用。
• Wealthfront現金賬戶：Wealthfront提供付息現金賬戶，無需支付任何費用，無限制轉賬，聯邦存款保險公司（FDIC）提供高達100萬美元的保險。利率取決於聯邦基金利率，並相應波動。
• 組合信貸額度：超過25000美元的賬戶可以以相對較低的利率獲得信貸額度。沒有信用檢查或信用評分的影響，你可以借用多達30%的帳戶。
• 被動投資：Wealthfront基於規則的投資策略旨在利用稅收損失獲取最大化客戶投資。在更高的資產水平（100000美元以上），該公司提供股票水平的稅收損失收集和風險平價。在50萬美元及以上，該策略包括智慧貝塔，它的權重股票在您的投資組合更聰明。

改進：

• 免費的財務規劃工具：潛在的客戶可以得到一個免費的和全面的分析，他們目前的所有投資之前，資助一個帳戶。
• 投資組合和目標靈活性：該平臺提供指導和其他目標規劃資源，而客戶介面支援令人印象深刻的投資組合靈活性。
• 溢價計劃：客戶可以隨時免費與財務顧問就溢價計劃進行溝通，溢價計劃收取0.40%的管理費，而不是標準的0.25%的費用。
• 儲蓄和支票： Betterment於2020年3月開設了一個儲蓄賬戶。

費用

說到費用，無論是改善還是富裕前線都是以非常實惠的0.25%年費開始的。重要的是要記住，與你十年前為管理投資組合而付出的代價相比，這個利率的競爭力有多強。在機器人顧問領域，很少有公司能在價格上比這兩家公司低，同時提供類似的服務。

Betterment有兩個可用的計劃：數字計劃，評估年費為0.25%，最低餘額為0美元；高階計劃，年費為0.40%，最低餘額為10萬美元。數字計劃包括個性化建議、自動再平衡和節稅策略，而溢價計劃還提供關於改善以外資產的建議和關於結婚、生孩子或退休等生活事件的指導。

Wealthfront有一個單一的計劃，每年評估0.25%的諮詢費，最低500美元。Wealthfront的大客戶有資格獲得額外的服務。超過10萬美元的賬戶有資格獲得股票級別的稅收損失收集服務，而超過50萬美元的賬戶可以選擇加入Smart Beta計劃，該計劃使用Wealthfront的專有系統重新權衡投資組閤中的持股。

對於這兩家公司，都有與基礎etf相關的管理費，這會給你的成本增加0.10%-0.25%。不過，這些是你看不見的，因為它們是由ETF提供商評估的。

投資組合

Wealthfront和Betterment都遵循現代投資組合理論（MPT）來構建代表不同資產類別的ETF多元化投資組合。

在Wealthfront，為了確定你將要投資的投資組合，你會被問到一些關於你對風險的態度以及你什麼時候可能需要錢的問題。在為你的賬戶提供資金之前，你會看到確切的投資組合。以前，這是過程的結束，沒有進一步定製預設的投資組合。然而，在2021年，Wealthfront透過新增和刪除特定的ETF、構建經過審查的ETF投資組合以及使投資者能夠選擇技術和社會責任投資等主題，實現了定製。如果你的Wealthfront投資賬戶中有10萬美元以上，你可以選擇股票投資組合，而不是ETF投資組合。如果你不想投資，你也可以把一些公司列入限制名單。

Betterment根據經典現代投資組合理論（MPT）原則和/或特定投資主題提供五種投資組合型別：

• 全球多樣化股票和債券ETF的標準投資組合
• 具有社會責任感的投資組合包括在環境和社會影響方面得分較高的資產(註：投資可能不符合該主題的標準要求。）
• 高盛（Goldman Sachs）聰明的Beta投資組合，尋求跑贏大盤
• 以收益為中心的所有債券投資組合由貝萊德ETF組成
• “靈活投資組合”由標準投資組合的資產類別構成，但根據使用者偏好進行加權

當改善賬戶偏離預期目標分配時，它們會動態地重新平衡。隨著目標日期的臨近，投資組合變得更加保守，目標是鎖定收益，避免重大損失。客戶會喜歡這種自動重新分配，因為大多數投資者沒有時間或精力獨自實施這些技術。

稅收優惠投資

Wealthfront和Betterment都透過稅收損失收集來處理您應納稅賬戶中的交易。這些方法可能非常相似，用可比資產交換損失，以抵消其他地方的收益。也就是說，Wealthfront提供了一份完整的白皮書，展示了他們處理應稅事件的方法是多麼穩健。改進的解釋，以及潛在的服務，是更基本的。

安全

兩家公司在其網路平臺上都有嚴格的安全措施，併在其移動應用程式上提供雙因素身份驗證和生物特徵登入。

Wealthfront是證券投資者保護公司（SIPC）的成員，客戶賬戶的最高保護金額為50萬美元。 該網站實際上有一篇文章解釋了為什麼SIPC保險公司沒有像他們認為的那樣保護投資者，但該公司仍然持有保險範圍。 他們的交易在加拿大皇家銀行代理服務公司進行清算，這是一家專註於財富管理和財務顧問的加拿大公司，而不是為經紀人/交易商提供非常活躍交易員服務的清算公司。

Betterment不直接提供SIPC保險，但交易透過Apex Clearing進行清算，Apex Clearing擁有風險管理工具。改善型客戶沒有進行高風險交易，也沒有提供融資融券，因此不太可能需要額外的SIPC保險。不過，如果你的賬戶裡有超過50萬美元的存款，或者你的改善型現金儲備賬戶裡有超過25萬美元的現金，你可以考慮把多餘的錢轉到一家有額外保險的公司。

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如果您需要忘記密碼的幫助，Wealthfront週一至週五上午8點至下午5點提供客戶支援電話。Wealthfront Twitter賬戶上提出的大多數支援問題都得到了較快的回答，儘管我們看到一個問題花了一個多星期才得到回覆。

Betterment的****時間為東部時間週一至週五上午9點至下午6點。你也可以隨時從理財規劃師那裡得到幫助，但如果你有一個基本賬戶，你需要支付199-299美元的費用來諮詢規劃師。

兩家公司都不提供客戶支援的線上聊天服務。

我們的收穫

財富前線和改善在我們的排名中非常接近。關鍵的區別在於，透過改進，可以選擇一個人力顧問來收取更高的賬戶費用，與Wealthfront的額外賬戶型別，以及開設賬戶所需費用的500美元差異。

一般來說，對於剛起步的投資者來說，改善是最好的選擇，因為你不需要太多就可以開始，而且你可以以0.40%的低費用獲得人力支援。相比之下，對於那些不需要人手的投資者來說，財富前線似乎是更好的選擇。Wealthfront的方**佈局廣泛，因此一個相對有經驗的投資者可以很輕鬆地放棄人力選擇權。此外，隨著您所管理的資產的增長，該服務會得到改進，額外的多樣化和投資組合管理層會自動啟動，價格為10萬美元和50萬美元，費用不會增加。

因此，儘管當你剛開始工作的時候，如果你手頭拮据，改善可能是你的目標，但從長遠來看，Wealthfront最終是最好的服務。

方**

Investopedia致力於為投資者提供公正、全面的機器人顧問評估和評級。我們2019年的評估是對32個robo advisor平臺進行六個月全面評估的結果，包括使用者體驗、目標設定能力、投資組合內容、成本和費用、安全性、移動體驗和****。我們收集了300多個資料點，納入了我們的評分系統。

我們審查的每個機器人顧問都被要求填寫一份關於他們的平臺的50分調查，我們在評估中使用了這個平臺。許多機器人顧問還親自向我們展示了他們的平臺。

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