改進和先鋒個人顧問服務是堅實的機器人顧問的選擇，與得分之間的頂級服務在我們的機器人顧問審查。雖然這兩項服務都有好處，但適合您的服務將取決於您對數字與人類的偏好、您必須投資的金額以及您對最佳化投資組合的願望。

開戶

• Account Minimum: $10
• Fees: 0.25% (annual) for digital plan, 0.40% (annual) for the premium plan 

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開戶

• 非常適合希望快速輕鬆地建立帳戶的人
• 那些希望跟蹤和監控財務目標的人可以輕而易舉地做到這一點
• 對那些希望避免過多稅收的人來說，這是一個非常有利的稅收策略
• 溢價計劃是偉大的人誰想要一個真正的財務顧問訪問

開戶

• Account Minimum: $50,000
• Fee: 0.30% of assets under management (excluding cash) for up to $5 million; management fee tiers down to 0.05% for assets over $25 million

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開戶

• 最適合那些有更多的錢可以開一個帳戶，因為最小的帳戶規模是50000美元
• 充足的目標規劃資源，為那些誰願意節省大目標，如買房或支付兒童的教育
• 對於那些希望從人力顧問那裡得到一些資訊的人來說，這是一個很好的選擇——人力顧問至少每年會對投資組合進行一次審查
• 不適合尋找快速投資切入點的人，因為賬戶設定是一個繁瑣的過程，需要與顧問交談

目標設定

改善提供了四種型別的投資目標：退休，安全網，一般投資和主要購買工作的能力。這個平臺有很容易遵循的設定目標的步驟，而且每個步驟都可以單獨監控。它以綠色陰影顯示每個目標的資產配置，以藍色陰影顯示固定收益。如果你在實現你設定的目標方面落後了，改善會鼓勵你把更多的東西放在一邊。這可能是一個有用的提示，特別是對於那些可能還沒有感到迫切需要為長期目標存錢的年輕投資者來說。

在Vanguard Personal Advisor Services，該網站提供了豐富的目標規劃資源，包括檢查表、操作方法文章和計算器。客戶可以應用這些工具來估計他們的退休總成本，對資產進行自上而下的評估，並計劃主要的生活目標，包括大學儲蓄、擁有住房或應急基金。客戶介面中的長期預測和建議指導客戶如何更好地滿足投資目標，基於長期入職過程中概述的生活狀況和目標。客戶可以隨時透過更改其風險狀況進行更改。

退休計劃

Betterment和Vanguard個人顧問服務都為退休賬戶提供了一些選擇，包括傳統和Roth IRA、SEP IRA和401（k）轉存。

Betterment平臺收集了關於你退休的各種資訊，你夢想的退休是什麼樣子的，你存了多少錢，以及你在外部賬戶上有什麼，這一點很重要，因為許多投資者都有多個退休賬戶。該網站然後計劃你的退休收入，並提供一個計劃去那裡。改善會促使你節省更多的錢，或者在適當的時候把錢轉來轉去節省費用。當您即將退休時，該平臺將推薦您可以進行的更改，以最佳化您的儲蓄。對於退休問題，基本數字會員可以支付199美元至299美元，與註冊理財師進行一次性諮詢，而優質客戶可以不受限制地接觸CFP專業人士。

Vanguard的網站提供了各種各樣令人印象深刻的工具和計算器，幫助客戶計算出在現實的時間框架內達到目標（如退休）需要預留多少資金。與Betterment一樣，Vanguard也提供了您的外部投資的快照，作為您總投資組合的一部分，並提供了實現目標的可能性指標。但所有的先鋒客戶都可以透過註冊財務規劃師來解答他們的退休問題，而且顧問會定期審查你的投資組合。

帳戶型別

改善帳戶型別：

• 應稅賬戶（個人、聯合、信託）
• 傳統個人賬戶
• 羅斯愛爾蘭共和軍賬戶
• SEP IRA（針對沒有員工的自營客戶或小企業主）
• 個人退休賬戶轉賬
• 401（k）展期
• 高息現金賬戶

Vanguard個人諮詢服務賬戶型別：

• 應稅賬戶（個人、聯合、信託）
• 傳統個人賬戶
• 羅斯愛爾蘭共和軍賬戶
• SEP IRA賬戶（針對個體經營者和小型企業）
• 個人退休賬戶轉賬
• 401（k）展期

功能和可訪問性

改進：

• 向CFP專業人士提供優質服務：如果您提供至少10萬美元的餘額，您可以選擇加入Betterment的優質服務計劃，該計劃收取更高的年費（0.40%），並向CFP團隊提供無限制的指導(也就是說，Vanguard對相同的訪問收費0.30%，最低投資為5萬美元。）
• 教育資源：Betterment的資源中心提供了數十篇關於退休計劃和如何減少稅收負擔的內容豐富、寫得很好的文章，還有一些影片幫助您瞭解如何使用該平臺。Betterment還撰寫了許多文章，幫助投資者瞭解投資組合構成，以及該公司如何應對英國脫歐等負面市場事件。
• 同步外部賬戶：基本賬戶使用者可以將外部賬戶與個人目標同步，因此您可以看到，例如，您的401（k）計劃如何幫助您的退休儲蓄。高階會員可以獲得有關外部投資的深入建議。
• 智慧儲蓄帳戶。Betterment提供了一個“儲蓄賬戶替代方案”，將80%的現金投資於美國國債，20%投資於低波動性公司債券。

先鋒個人顧問服務：

• 大客戶的專門顧問：高達500000美元的客戶被分配給一組顧問，高於這個級別的客戶會得到一個專門的顧問。
• 跨公司申請：該顧問約80%至90%的申請人擁有其他Vanguard賬戶，最低50000美元的投資額可適用於所有Vanguard資產。
• 整體建議：儘管Vanguard個人顧問服務公司不能將您的其他賬戶（員工贊助的退休計劃、大學儲蓄計劃）納入該顧問傘下，但規劃師在設計您的投資組合和提供建議時會將這些資產考慮在內。
• 接觸顧問：儘管進入的速度很慢，但每個客戶的投資組合都是由一名註冊理財規劃師設計的（而不是由你對問卷的回答自動生成），而且在工作時間內，還可以聯絡到一名能回答你任何問題的規劃師。在這一點上，先鋒認為自己是一個“混合”諮詢服務，結婚機器人諮詢與不斷指導的人類顧問。

費用

Betterment提供了兩種不同的收費方案：數字客戶每年支付其投資組合的0.25%，每次通話可選擇支付199至299美元，以獲得註冊財務規劃師的服務。優質客戶每年支付0.40%的費用，無限制地使用CFP。構成大部分投資組合的etf每年的管理費為0.08%。

Vanguard Personal Advisor Services收取具有競爭力的0.30%諮詢費，每季度支付一次，但由於客戶也要支付交易費用，隱藏成本可能會增加。經紀人還與第三方共同基金簽訂了訂單流支付協議，客戶也為這些費用買單。基礎投資的平均費用率為0.11%。

最低存款額：

• 改善：$0
• 先鋒個人顧問服務：50000美元

投資組合

Betterment擁有一個最容易建立的賬戶。只需輸入你的年齡和退休狀況，回答一些關於你的收入和投資目標的問題。沒有標準的風險相關問題。相反，Betterment為您提供了一個資產配置建議及其相關風險，您可以透過更改投資組閤中持有的權益與固定收益的百分比來調整該建議。Betterment建議的投資組合在融資前是完全透明的，包括獲得基金招股說明書。您還需要將銀行和經紀控股等外部賬戶連線到您的Betterment賬戶，這樣既可以提供您資產的完整情況，也可以更輕鬆地將現金轉入Betterment投資組合。

在先鋒個人顧問服務，前期工作是類似的，但時間表是漫長的。您將回答有關年齡、資產、退休日期、風險承受能力和市場經驗的詳細問題，生成一個由先鋒基金和“其他證券”組成的擬議投資組合配置。大部分繁重的工作都是透過演算法完成的，但新客戶必須與財務顧問交談才能完成定製的計劃，而細則中指出，最終投資計劃將在諮詢結束後“幾周”內製定，與競爭對手的迅速加入相比，這是一個很大的負面影響。客戶必須在實施前透過另一次諮詢同意新計劃，這可能會造成進一步的延誤。

改良資產

Betterment的投資組合由iShares和Vanguard的ETF構成。Betterment提供五種投資組合型別：

• 由全球多樣化股票和債券ETF組成的標準改良投資組合
• 社會責任投資（SRI）投資組合，減少對被認為具有負面社會影響的公司的風險敞口
• 高盛（Goldman Sachs）聰明的Beta投資組合，試圖超越市場
• 由貝萊德ETF組成的以收益為中心的全債券投資組合
• 一種靈活的投資組合，由與標準投資組合相同的單個資產類別構成，但根據使用者的偏好進行加權

改善賬戶會定期評估，如果它們偏離了目標分配，就會重新平衡。Betterment客戶可以在投資組合獲得資金後轉換策略，如果在進行更改之前存在稅務問題，平臺會提醒您。每個目標都可以投資於不同的策略，因此，為退休儲蓄等長期目標提供的資金可以分配給風險較高的投資組合之一，而為住房首付提供資金等短期目標則可以分配給風險較低的投資組合。

雖然Betterment提供了一個面向社會責任投資者的基金，但該顧問對ETF的關註使其難以實現完整的SRI組合。除了投資於大盤股公司和新興市場ESG基金的ETF之外，投資組閤中很少有投資於符合“社會責任”標準的公司。

先鋒個人顧問服務資產

Vanguard Personal Advisor Services提供來自不同市場部門和資產類別的低成本Vanguard指數基金的個性化投資組合。但是，如果客戶在Vanguard的另一個帳戶中持有非Vanguard資產，則該計劃可以靈活地處理這些資產。

Vanguard每季度審查一次賬目，並根據需要重新平衡。Vanguard的方法遵循傳統的現代投資組合理論原則，強調低成本證券、多樣化和指數化的好處，並受長期財務目標的驅動。股票和債券方法透過包括不同資本化和波動水平的股票基金以及具有不同地理位置、時間和資本風險的債券基金，增加了多樣化。

稅收優惠投資

有多種方法可以有效地投資，同時避免過度徵稅。許多機器人顧問都使用這樣一種方法，稅收損失收集。稅收損失收穫是在虧損時**證券以抵消資本利得稅負債。

Betterment的客戶有資格在所有應稅內部賬戶上獲得稅收損失，無論餘額如何。您必須在您的帳戶設定中選擇該服務，然後它將應用於您的Betterment帳戶中的所有投資組合。

Vanguard Personal Advisor Services透過MinTax成本基礎法進行稅務損失收集，該方法根據特定的訂購規則確定在任何銷售交易中**的被稱為批次證券的選擇性單位或數量。在許多情況下，MinTax成本基準法將使交易的稅務影響最小化，但不一定每種情況都如此。客戶必須選擇MinTax。

安全

改進的安全性是足夠的。網站是加密的，移動應用程式提供雙因素認證。Betterment本身不提供超額證券投資者保護公司（SIPC）保險，但透過Apex Clearing進行交易清算，Apex Clearing擁有適當的風險管理工具。改善型客戶沒有進行高風險交易，也沒有提供融資融券，因此不太可能需要額外的SIPC保險。不過，如果你的賬戶裡有超過50萬美元，或者超過25萬美元的現金，你可以考慮把多餘的錢轉移到一家有額外保險的公司。

另一方面，Vanguard在Vanguard Marketing Group中持有客戶資金，提供SIPC和超額保險。然而，現金流入了沒有聯邦存款保險公司保險的貨幣市場基金。該站點使用256位SSL加密，還提供雙因素身份驗證。

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在Betterment，****時間為東部時間週一至週五上午9點至下午6點。網站或移動應用程式上沒有實時聊天。你可以隨時從理財規劃師那裡得到幫助，但如果你有一個基本的數字賬戶，你需要支付199到299美元的諮詢費。

在Vanguard，客戶可以透過在****時間（週一至週五上午8點至晚上8點）安排預約，隨時與財務顧問交談。計劃外的接觸嘗試產生了各種各樣的漫長等待時間，從超過5分鐘到超過13分鐘。潛在客戶或當前客戶沒有實時聊天，透過公司的安全資訊應用程式傳送電子郵件需要註冊。

我們的收穫

在改善和先鋒個人顧問服務之間做出選擇與你的凈資產和每個平臺的功能有著同樣的關係。如果你有50000美元投入到一個自動化的投資組閤中，那麼先鋒可以為你提供的商品加**問一個人力顧問的費用低於Betterment的保費帳戶將收取相同的帳戶價值。

如果您剛剛起步，無法滿足高賬戶最低要求，那麼在您的賬戶餘額超過37000美元之前，Betterment會以溢價的方式降低成本。當然，如果您願意放棄人為因素，那麼Betterment的數字賬戶將為您提供自動管理投資組合的所有好處，再加上許多Vanguard自己的ETF，無論您的賬戶餘額如何，價格都非常實惠。這一點，再加上優秀的目標規劃和跟蹤工具，使得改善成為尋求被動積累財富的年輕投資者的理想選擇。事實上，對於所有年齡段的投資者來說，改善很可能是正確的選擇，除非你真的想從一個人類顧問那裡尋求個人關註，並想把自己與先鋒品牌聯絡起來。

方**

Investopedia致力於為投資者提供公正、全面的機器人顧問評估和評級。我們2019年的評估是對32個robo advisor平臺進行六個月全面評估的結果，包括使用者體驗、目標設定能力、投資組合內容、成本和費用、安全性、移動體驗和****。我們收集了300多個資料點，納入了我們的評分系統。

我們審查的每個機器人顧問都被要求填寫一份關於他們的平臺的50分調查，我們在評估中使用了這個平臺。許多機器人顧問還親自向我們展示了他們的平臺。

我們的行業專家團隊