低利率通常對消費者來說是件好事。當借貸成本低的時候，它會把更多的錢放回人們的口袋。人們通常有更高的可支配收入，允許他們進行更大的購買，購買他們通常不喜歡的新車或傢具。即使是愉快的假期也變得更加實惠。如果他們的信用評級足夠好，他們通常願意承擔額外的風險，在債務清單上增加更多的債務。

雖然低利率通常是大多數人的福音，但也可能存在陷阱。更多的債務會加重一個人的負擔如果事情進展不順利，消費者將無法償還債務。這包括貸款、汽車租賃、抵押貸款和信用卡債務，這是消費者持有的最常見的債務型別之一。但是對於美國人和他們持有的信用卡債務來說，現在的環境是什麼樣的呢？繼續讀下去。

關鍵要點

• 信用卡債務通常是一種無擔保的迴圈信用形式，持卡人只要付款就可以定期支取。
• 截至2020年第二季度，家庭信用卡債務繼續下降。
• 同期，信用卡賬戶的拖欠率有所下降。

信用卡債務：基礎

信用卡債務通常是絕大多數消費者持有的一種無擔保債務形式。它涉及透過貸款人（通常是銀行或其他金融機構）來確定和申請迴圈信貸額度。貸款人根據消費者的信用評級、信用記錄、財務狀況以及他們與客戶的關係授予一張具有特定信用限額的卡。定期向三個主要報告機構報告餘額和付款歷史。

客戶可以選擇每月全額付清餘額。對於那些不這樣做的人，他們必須逐月結清未付餘額。這意味著他們要為欠下的未付金額支付利息。貸款人收取的利率被稱為年度百分比利率（APR），這是基於他們的信用歷史。而且因為他們有一個迴圈限額，持卡人可以在向他們的卡付款後重新使用他們的信用卡。

透過每月全額支付信用卡餘額，你可以省下很多錢。如果你不這樣做，你將付出更多，因為利息是加上任何未償餘額你每月進行。

美國信用卡債務快照

紐約聯邦儲備銀行定期釋出全美家庭債務狀況報告。這些報告每季度生成一次，並基於從Equifax收集的資料，Equifax是該國三大信用報告機構之一。這些資料來自於從Equifax隨機抽取的全國性抽樣。

2020年8月釋出的報告顯示，家庭債務在2020年第二季度減少了340億美元，總計14.27萬億美元的家庭債務，包括抵押貸款、房屋凈值信貸額度（HELOCs）、汽車貸款和信用卡。

信用卡債務較第一季度大幅減少760億美元，至8200億美元。 這是自首次收集這一資料以來，這類債務的最大降幅。 截至2020年第二季度，信用卡債務同比減少510億美元，發放給消費者的新卡數量在此期間也有所下降。信用卡的信用額度減少了530億美元，這是自2012年第四季度以來的首次下降。 報告還強調了2020年第二季度的拖欠率從第一季度的5.05%下降到5.31%。

美國信用卡債務從餘額到新發行和拖欠的變化主要是由於全球COVID-19的流行。 由於封鎖、商業關閉和社會疏遠準則，人們在本季度抑制了支出。導致逾期付款和拖欠款項減少的主要因素之一是冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案（CARES）。 它提供了一系列幫助消費者和企業的舉措，包括為小企業提供貸款和補助金，擴大失業救濟金，幫助失業者。許多貸款人還允許對某些信貸產品延期付款。

信用卡債務下降意味著什麼？

三大信用報告機構之一的TransUnion也反映了這些發現。這份發表於2020年7月的報告還指出，消費者面臨的金融困境正在下降，7月份信用卡餘額連續第四個月下降。 不過，儘管借款人沒有感到經濟拮据，但個人信貸市場的表現依然強勁。這意味著拖欠率正在下降，而且仍然很低。

但這一切可能只是暫時的。事實上，該機構預計，由於其他經濟因素，違約率將上升。此外，**方案和**幹預可能只是短期的解決方案，這些措施有助於消費者和企業。

信用卡餘額也可能成為一個問題，下次經濟衰退或如果利率上升速度超過家庭收入上升。通常全額支付餘額的消費者可能會開始進行小額支付。通常支付最低或略高於最低支付額的家庭可能會全部停止支付，導致拖欠率上升。嚴重拖欠的餘額很重要，因為貸款人可能永遠不會從中收取一分錢。然後，隨著貸款人虧損，消費者體驗到更低的信用限額和更嚴格的標準，以獲得一張信用卡。如果你在經濟大蕭條期間使用信貸，你就非常清楚這個過程是如何運作的。

其他家庭債務

但其他型別的債務呢？如上所述，本季度家庭債務總額有所下降。截至2020年6月30日：

• HELOC餘額下降110億美元至3800億美元
• 汽車債務較今年第一季度減少30億美元，至1.34萬億美元
• 本季度，汽車貸款和租賃的發行量繼續增加，新合同金額高達1360億美元

不過，抵押貸款債務（消費者家庭債務的最大型別）確實出現了增長。報告顯示，消費者檔案顯示，抵押貸款總額為9.78萬億美元，比第一季度至2020年增加630億美元。  本季度新發放的抵押貸款達8460億美元。這是自2013年再融資熱潮以來，市場規模最大的一次。

今年第二季度，學生貸款也增加到1.54萬億美元。這比上一季度增加了20億美元。這類拖欠從第一季度的8.87%降至6.48%。這在很大程度上又是由於在全球COVID-19大流行期間聯邦和州**的**努力。

底線

儘管低利率環境可能會誘使消費者承擔更多債務，但許多消費者實際上是在抑制自己的消費習慣。由於**的援助和席捲全球的流行病，信用卡餘額和拖欠率正在下降。但由於**和病毒可能是短期的，情況可能會很快發生變化，消費者需要為此做好準備。