對數百萬美國人來說，最期待的生日不是整數而是分數，比如66和2個月，或者66和4個月。這是因為對於出生在1955年到1959年之間的美國人來說，他們的退休年齡在66歲到67歲之間。屆時，人們可以開始申請全額社會保障福利。

在你達到神奇的完全退休年齡後，社會保障究竟是如何運作的？這裡有幾個重要的事實要記住。

關鍵要點

• 社會保障收入是美國退休人員的重要收入來源。
• 申請和計算福利的過程可能很複雜。最大限度地提高福利可能意味著在決定何時開始福利時要考慮到過去的收入和年齡。
• 社會保障福利可能需要繳稅，特別是如果你還在工作，同時也領取福利。

什麼是社會保障退休福利(social security retirement benefits)？

美國工人為他們的收入繳納社會保障稅。如果他們在退休時已向該系統繳納了足夠的費用，他們就有資格領取福利。2021年4月，退休受益人平均每月領取1552.12美元。在2021年，如果受益人低於完全退休年齡，超過18960美元的任何收入，他們每掙2美元，就會扣1美元的社會保障金。

社會保障應該只是你退休計劃的一部分。平均而言，受益人只有大約40%的工作收入來自社會保障。

儘管工人們可以在他們達到完全退休年齡之前申請福利，最早在62歲，但專家們說這是不可取的，因為這將導致永久性的低福利。

“當你領取福利時，它會顯著影響你的整體退休收入。對於大多數工人來說，養老金已經成為過去，社會保障仍然是保證終身退休收入的最大來源®, 紐約市My Financial Planner，LLC的創始人。”一旦你開始領取社會保險，福利金額加上生活費用調整（COLA）將在你的餘生中被鎖定。”

如何申請社保

當您準備申領福利時，請訪問您當地的社會保障管理局（SSA）辦公室，線上申請SSA.gov，或撥打1-800-772-1213。

申請後，社保局會審核你的申請，如果需要更多資訊，會與你聯絡。如果它有所有必要的檔案，SSA將處理你的申請，並寄給你一封信，詳細說明其最終決定。

一定要在你想要福利開始前四個月申請。 然而，請記住，“如果你繼續工作，並且還不到完全退休年齡，你的福利可能會被收回（每掙2美元或3美元就有1美元），因為超過了收入限制，”Peter J。克裡登，來自紐約市水晶溪顧問公司。

你需要申請社會保障四個月後才能開始領取福利。

推遲或不推遲

你可以從62歲開始領取社保，但是你的月供會更大，因為你在70歲之前每延遲一個月就可以領取社保。一旦你到了70歲，再拖延下去就沒有好處了。

例如，如果你出生於1960年，在62歲時開始享受退休福利，而你的退休年齡是67歲，那麼你每月的福利將減少30%。 然而，如果你等到70歲才註冊，你可以增加24%的福利。

如何計算收益

社會保障福利是根據你35年最高收入的工作年限來計算的。 因此，如果你在60多歲的時候繼續工作，掙的工資比你職業生涯早期的工資要高，那麼你的社會保障金可能會增加得更多。

如果你真的不需要錢，只要你到了退休年齡並且身體健康，等到70歲再申請可能是明智的。”當你認為社會保障是正確的方式，作為一種防止你的錢過期的保險，那麼等到70歲才有可能得到最高的支付。舒爾茨，首席財務官®, 德克薩斯州曼斯菲爾德舒爾茨財富公司總裁。

為什麼要等

加州歐文市指數基金顧問公司（Index Fund Advisors Inc.）創始人兼總裁、《指數基金：面向活躍投資者的12步複蘇計劃》（Index Funds:The 12 Step Recovery Program for Active Investors）一書的作者馬克•赫布納（Mark Hebner）同意等到70歲。“由於大多數嬰兒潮一代發現自己的退休資金不足，他們需要盡可能多的錢，”他說。

當然，有些情況下，你不應該推遲申請福利。其中兩個：如果你的健康狀況不好，或者你決定你應該早點申請，這樣你的配偶就可以開始享受配偶的福利了。

您的社會保障福利金額由您的35個最高收入年決定。

找份工作？暫停您的福利

比方說，你申請了社會保險，開始領取福利，幾個月後又被聘為新工作。你該怎麼辦？如果你已經到了完全退休年齡，你實際上可以暫停你的福利併在以後申請（直到70歲）。這將使您在再次開始收到付款時獲得更高的福利。

工作時間更長

“由於社保福利金額是根據工人最高的35年收入計算的，因此即使你已經在領取福利，也可以透過找到一份工作來增加福利。猶他州鹽湖城North Capital Inc.董事達倫·迪爾登（Daren Dearden）說：“高收入年，即使是退休後，也可以用來取代職業生涯早期收入較低的年，從而增加平均收入，進而增加福利金額。”。

別忘了交稅

一旦你開始領取社會保險，你可能需要為這些福利支付額外的稅款。你希望付多少錢？視情況而定。

如果社會保障是你唯一的收入來源，那麼你的福利可能根本就不會被徵稅。然而，如果你從養老金、個人退休賬戶（IRA）分配、資本收益或工作收入中獲得額外收入，你可能會面臨一筆稅單。

如果個人的應納稅所得額為25000美元及以上，或已婚夫婦共同申報的應納稅所得額為32000美元，則您必須開始繳納社會保障稅。美國國稅局使用一種計算方法來確定多少福利是應納稅的。

稅務示例

比如說，你結婚了。如果您的收入總額低於32000美元，您的任何社會保障福利都不應納稅。但如果你的收入在3.2萬美元到4.4萬美元之間，那麼你的社保福利最多有50%要納稅。一旦你的收入超過44000美元，85%的社會保障福利可能是應稅的。福利按你的普通所得稅稅率徵稅。

有了適當的計劃和適當的時機，你可以大大減輕你的社會保障福利稅負擔。例如，如果你可以靠個人退休賬戶、401（k）或其他退休賬戶的分配生活，你可能想推遲領取社保福利，直到你年滿70歲。

使用這個策略可以減少你的福利需要納稅的年數，或者在某些情況下，完全消除你的社會保障福利的稅收。和你的財務顧問或註冊會計師談談降低社會保險和其他退休分配稅的方法。

推遲退休

在社會保障福利方面，有許多複雜的規則和稅收含義。當你達到退休年齡時，你可能會很想申請社會保險，但如果你等著的話，你可以獲得更大的福利。因此，您可能希望首先利用其他退休資產。如果不可能，你可以考慮推遲退休。

令人擔憂的時刻

富國銀行（Wells-Fargo）的一項研究發現，COVID-19流感大流行發現，31%的嬰兒潮一代不知道他們是否能攢夠錢來退休。35%的退休人員表示，在經濟低迷時期，他們不知道如何最好地保護自己的資產。37%的退休人員報告說，他們擔心在退休期間沒有錢了。

人們擔心錢用光的一個原因，即使是在非大流行時期，也是因為預期壽命的問題。”長壽是個大問題。賓夕法尼亞州諾裡斯敦知情家庭金融服務公司的執行長巴裡·沃倫克說：“65歲以上老人的平均預期壽命比大多數人想象的要長。”。根據社保局的資料，到2020年，每三個65歲的老人中就有一個將活到90歲以上，每七個老人中就有一個將活到95歲以上。

“因為社保是一種每月有保障的支付方式，可以根據通貨膨脹進行調整，所以社保對於活到90多歲的接受者來說是極其重要的。你等待社保的時間越長，你的福利就越大，這對那些長壽的人來說是有利的®, 馬薩諸塞州霍利斯頓Meridian Financial Advisors LLC創始人兼執行長。

如果你在66歲退休，開始領取社會保險金，你有足夠的錢再活30年嗎？在你開始利用這些好處之前，考慮到這一點是很重要的。