根據401（k）計劃的條款及其授予時間表，如果計劃有，僱主可能會保留部分對其對您賬戶的所有匹配捐款。如果你過早地脫離工作崗位，那就可能發生。

關鍵要點

• 僱主可以要求一定年限的服務（稱為歸屬），然後其相應的供款才屬於僱員。
• 懸崖勒馬是當一個僱員從擁有0%的匹配貢獻到擁有100%後，一定時期的時間。
• 逐步授予是指員工擁有越來越多的對等供款，直到他們100%被授予。

401（k）計劃授予時間表

你為你的退休儲蓄計劃所作的貢獻永遠是你的。但是，任何僱主出資的資金都可能受到授予時間表的約束。轉歸時間表是401（k）退休計劃的一項規定，規定在您完全擁有任何僱主供款之前，您必須向您的僱主提供一定數量的服務年限。僱主們經常使用授予時間表來增加保留期。他們限制你獲得僱主供款，直到你達到指定的服務年限。

根據服務年限的不同，員工的歸屬從0%到100%不等。如果你是0%的既得利益，這意味著你有權只提取那些資金你貢獻。如果你是100%歸屬，你擁有100%的資金在你的帳戶，包括任何僱主供款或利息，你已經賺取。

如果你在規定的服務年限之前離職，你可能會被要求沒收僱主在你401（k）計劃中投資的部分或全部資金。如果您選擇只將最低金額推遲到您的退休儲蓄賬戶，則僱主供款可能會佔您餘額的很大一部分。

在某些情況下，僱主有權收回其對僱員401（k）計劃的部分或全部對等供款。

儘管美國勞工部要求員工在工作六年後獲得完全轉歸權，但每個僱主都規定了轉歸計劃的具體條款。根據僱主使用的時間表型別及其計算服務年限的方法，這些術語可能會有很大的不同。雖然有些計劃允許立即授予，但許多僱主要求你至少完成一整年的服務，然後才開始攀登授予階梯。

懸崖式賦益

一個常見的授予時間表格式是懸崖授予。當您的權益為0%時，您必須完成多年的服務。在分配的時間過後，歸屬百分比自動跳到100%。

假設你的僱主使用一個懸崖授予時間表，要求五年的工作前授予。四年後，您的401（k）餘額為12000美元，由您支付的50%工資延期和50%的僱主供款組成。如果你決定離開你的僱主去做另一份工作，你只能保留你貢獻的6000美元，因為你還沒有完成獲得全額投資所需的全部五年服務期。如果你再等一年，不管你的就業狀況如何，你的401（k）計劃的所有供款都將由你保留。

分級授予

分級授予的時間表稍微不那麼嚴格。隨著時間的推移，你逐漸增加你的歸屬百分比，而不是花幾年時間在0%。然而，僱主仍可能要求在授予開始前有一段初始服務期。一個常見的分級授予計劃是在第一年之後，為每一年的服務分配20%。

假設上述示例中的僱主使用這種分級授予計劃，而不是懸崖授予計劃。服務滿四年後，您將獲得60%的權益。如果你決定換工作，你有權得到你所貢獻的6000美元和任何僱主貢獻的60%。在本例中，您有資格保留的總金額為$6000+（$6000*60%），即$9600。

你該留下還是走？

授予時間表有助於僱主保護對當前員工的投資，使許多401（k）計劃成為一項共同條款。然而，如果你對你現在的僱主不滿，等待完全歸屬的感覺更像是等待人質被釋放。

如果你打算在計劃的授予期結束前離開你的僱主，請檢視你的401（k）計劃的具體條款。如果你一直在積極地為你的賬戶供款，那麼你因轉歸要求而損失的金額可能不足以讓你陷入一個死衚衕。如果你要換一份薪水相當高的新工作，這一點尤其正確。如果你依靠僱主的捐款來填補你的退休儲蓄，瞭解轉歸要求可以防止不必要的沒收必要的資金。

如果一家公司正在積極招聘你，而你卻要損失相應的錢，那麼看看你是否可以協商一份薪水和獎金，如果你離開了，這筆獎金將“讓你變得完整”。如果他們非常想要你，你可以得到它。