即使你的健康狀況發生了意想不到的變化，你和你的家人也有一個財務安全網，這無疑是一種安慰。然而，當資金緊張時，每月支付人壽保險和醫療保險可能會變得棘手。隨著支出開始增加，為了維持收支平衡，人們可能會傾向於減少其中一項支出。

人壽保險與健康保險

然而，每種型別的保險都有完全不同的目的，提供不同的保險範圍。人壽保險公司在您的受益人過早死亡的情況下向其支付死亡撫卹金。其目的是，死亡撫卹金足以彌補未來的收入損失，以及支付未付的費用和義務，如喪葬費、醫療費和其他債務，或為大學儲蓄賬戶或配偶退休提供資金。這使他們的家庭財政連續性，使他們死後不掙扎。

另一方面，醫療保險有助於支付醫療費用，如醫生的就診、住院、藥物、檢查和程式。這有助於確保人們負擔起醫療費用，保持健康。

現實是，很多人真的需要這兩種保護，特別是如果他們有家屬的話。如果是這樣的話，更好的辦法是將保險範圍限制在你真正需要的範圍內，這樣你就可以負擔這兩種型別的保險。

請記住，保險需求在不同的生命階段會發生巨大變化。對於一個有著十幾歲孩子的父母來說，似乎至關重要的事情對剛畢業的大學畢業生或退休人員來說可能並不重要。

關鍵要點

• 年輕夫婦通常被建議同時購買健康保險和人壽保險。
• 健康保險包括一部分醫療費用和醫生的就診，而人壽保險在過早死亡時支付一次性死亡撫卹金。
• 當資金緊張的時候，放棄其中一種保險是很有誘惑力的，但這有意義嗎？

“年輕無敵”

在2014年推出平價醫療法案（2010年簽署成為法律）之前，許多20多歲和30多歲的人選擇完全放棄醫療保險。而且並非沒有理由：這些被一些專家稱為“年輕無敵”的人，其健康問題的發生率比大多數人群要低得多。對某些人來說，每月支付保險費似乎是不必要的。

但隨著ACA強制要求大多數美國人擁有醫療保險，這種情況開始改變。2018年，未投保的罰款為每位**695美元，或收入的2.5%，以較高者為準。這就相當於一個非常強烈的動機去簽約。

從2019年開始，《減稅和就業法案》取消了這項規定（或者更嚴格地說，取消了違規處罰）。不過，一旦你考慮到醫療保險的優勢，你很可能會想要得到它。

對應屆畢業生來說，一個好訊息是，ACA允許你按照父母的計劃堅持到26歲甚至29歲，這取決於你的計劃。這可能會為你在制定自己的保險單之前爭取一些時間。

如果依賴你父母的政策不是一個選擇，而且你還未滿30歲，那麼一個相對便宜的災難性政策可能值得一看。大多數醫生就診和其他日常健康需求都不會報銷，但達到一定的免賠額後，如果你最終遇到重大醫療問題，你將有一個安全網。對於那些幾乎一塵不染的健康記錄的人來說，這種最低限度的保險往往足夠了。

考慮透過在你所在州的醫療保健交易所購買“銅”、“銀”、“金”或“白金”計劃來提高你的保險範圍？你有可能得到**的幫助。收入高達聯邦貧困線400%的消費者（2015年，個人收入為46680美元，四口之家收入為95400美元）有資格享受稅收抵免。而那些收入低於貧困線250%的人有資格獲得補貼，這有助於抵消自費醫療費用。

如果你碰巧生活在一個州，選擇擴大醫療補助作為ACA的結果，你甚至可以透過該計劃獲得覆蓋。如果你剛畢業，在當地的咖啡店或雜貨店工作以維持收支平衡，你有可能符合條件。

雖然你可能沒有太多的選擇，當談到獲得健康保險，人壽保險是一個不同的問題。如果你還沒有孩子，你可能不需要。

有一些例外。如果你在經濟上支援你的父母或祖父母，你會想要一個足夠大的政策來滿足他們的需要。或者你可能需要一個小的政策，將涵蓋你的葬禮費用，如果意外發生。只要你堅持一個不花哨的長期政策，這種型別的保險通常不是所有的人在他或她20多歲或30多歲的昂貴。

養家餬口

一旦有了孩子（甚至只是一個配偶），健康保險就有了新的重要性。如果你的僱主提供了一個健康計劃，那通常（雖然不總是）比在交易所購物要便宜。在工作中，公司通常會補貼你大部分的健康保險費；在“個人”保險市場，你支付的是全額賬單，減去你可能有資格獲得的任何稅收抵免或補貼。

但是你可能不需要你公司提供的最昂貴的保險單。在你的僱主開放註冊期間，看看每個計劃的保險費。然後大致估計一下，在每個選項下，你需要自掏腰包為急救服務、實驗室工作和處方藥支付多少費用。你可能會發現頂級計劃不值得額外的溢價。

同樣的原則也適用於那些沒有工作保障，而是在個人市場購買的家庭。除非你希望承擔重大的醫療費用，“銀”計劃有時可以給你足夠的範圍，不到一個“黃金”或“白金”之一。

除了醫療保險，大多數人一旦有了家庭，就真的需要人壽保險。但是，給你所愛的人一張金融安全網不需要花費你一大筆錢。首先，考慮制定一個期限政策，只在特定的年限內有效。這些政策往往比終身和普世等永久性政策便宜得多。

另一種降低成本的方法是隻購買你需要的人壽保險。有幾種方法可以解決這個問題。一種是將你的工資乘以一定的數額——10倍於你的年工資是一條經驗法則——並用它來確定保單的面值。

另一種可能更有用的方法是，將你的配偶在你身上發生的事情所產生的所有費用彙總起來。想想託兒費、雜貨費、房貸和汽車費、學費等等。然後減去你在儲蓄和投資賬戶上的所有存款。你的保險單應該包括差額。

事實是，如果你有家屬，任何保險總比沒有保險好。因此，如果你從財務的角度感到手頭拮据，買你能買得起的任何東西。

空巢老人

這是生活中一個令人討厭的事實：你越老，你越有可能經歷健康併發症。因此，中年可能不是時候開始省吃儉用你的醫療保險。

但是變老至少有一個經濟上的好處。一旦你的孩子達到經濟獨立，你就可以開始撥回人壽保險。這並不一定意味著你就要放棄保險。如果你還有一筆抵押貸款要還清，或者你靠的養老金沒有支付生還者福利金，你至少還需要一些保障。

如果你現有的任期政策即將結束，一個選擇是採取一個較小的政策，提供一個安全網在空巢期間。或者，如果您當前的定期保單包含轉換功能，您可以將其中的一部分轉換為永久壽險保單。

可兌換的好處是，你不必再次透過醫療保險，隨著年齡的增長，這變得更加棘手，不可避免地有更多的健康問題。只是要知道，你只有一定的年數時，你可以利用這個功能，所以它是值得審查你的運營商的條款和條件。

底線

當你只購買你真正需要的保險時，同時支付健康保險和人壽保險就不那麼令人生畏了。對於那些年齡在30歲或30歲以下的人來說，沒有慢**的話，他們也許能過得去。但對於有家屬的人來說，這是兩個你真的無法迴避的需求。