據美國人壽保險委員會統計，所謂“永久性保險”是當今美國購買最廣的壽險型別，佔個人保單銷售總額的60%。 在市場上的幾種永久性人壽保險品種中，傳統的全壽命保險是最古老、最有名的。本文探討了其優缺點。...
據美國人壽保險委員會統計，所謂“永久性保險”是當今美國購買最廣的壽險型別，佔個人保單銷售總額的60%。 在市場上的幾種永久性人壽保險品種中，傳統的全壽命保險是最古老、最有名的。本文探討了其優缺點。
關鍵要點
- 終身保險是一種永久性的保險，可以持續你的一生。
- 終身壽險比定期壽險貴得多，定期壽險在一定年限後到期。
- 終身保單還有一個儲蓄部分，可以在多年內積累現金價值。
什麼是終身保險(whole life insurance)？
顧名思義，終身保險可以覆蓋你的一生。這與定期保險形成對比，定期保險為你提供一段指定的時間，比如10年、20年或30年。如果你在保險期結束時還需要人壽保險，你必須找到新的保險範圍。
終身保單和定期保單的另一個關鍵區別是成本，定期保單要便宜得多。這就意味著你可以用同樣的錢購買一份定期保單，並且可以獲得更大的死亡保險金。因此，雖然60%的個人新保單是永久人壽保險，但它們僅佔所有新保單面值的28%，這並不奇怪。
人壽保險比定期保險更貴的一個原因是，人壽保險還有一個儲蓄部分，即所謂的“現金價值”。你的固定年保費的一部分用於購買保險，很像定期保單，而另一部分則進入一個儲備賬戶，它將賺取利息，併在未來幾年內增值。如果您決定放棄或放棄您的保單，您可以根據保單的現金價值獲得貸款或提取資金。另一方面，定期保單沒有現金價值，但只要你死了就還錢。
終身保險與其他型別的永久保險
除了傳統的終身保險外，還有三種主要的永久性人壽保險。所有的保險和儲蓄都有。下麵是他們與整個人生的比較。
- 萬能人壽保險-萬能人壽保險單允許您提高或降低您的死亡保險金，這將反過來影響您支付的保費。例如，投保人可能希望在一開始就購買一份死亡保險金相對較低的萬能人壽保險，隨著家庭的發展和收入的增加而增加，一旦子女經濟獨立，則再次降低。
- 可變壽命-可變壽命政策使您能夠更好地控制現金價值的投資方式，通常為您提供可供選擇的共同基金投資組合。有了終身保單，保險公司自己就可以做出這些投資決定。您保單的現金價值和保單的死亡撫卹金都可能根據您的投資表現而波動。
- 可變普遍壽命最後，可變普遍壽命策略是一種混合策略。就像萬能人壽保險一樣，它允許投保人調整死亡保險金，同時也允許他們選擇現金價值的投資方式，就像可變保單一樣。
贊成的意見
欺騙
終身保險的優點
一個終身保險是否是你的正確選擇取決於你的心理和你的經濟狀況。其優點包括：
永久性
只要你跟得上保險費，一份終身保單可以讓你終生受益。另一方面，定期保單在一定的年限內是有效的，在這之後，如果你還需要保險的話，你通常需要更換它。到那時，由於你的年齡或健康問題，你可能會更難購買保險或以負擔得起的價格購買保險。然而，值得註意的是，保單到期的人往往比他們意識到的有更多的選擇來保留某種保險。
可預測性
有了終身保單，你的保險費和死亡保險金一樣。然而，無論哪種形式的可變人壽保險，你都會受到市場起伏的影響。那些對投資風險感到不安並希望獲得永久性保單的人，可能會選擇終身保單做得更好。
減稅
與其他形式的永久保險一樣，終身保單中的現金價值隨著遞延稅款的增加而增加。相比之下，如果這筆錢是在一個定期的，非退休投資帳戶，其利息和股息將每年徵稅。此外，人壽保險收益（受益人的死亡撫卹金）一般不徵稅，因此這些投資收益可能完全逃稅。
潛在貸款抵押
如上所述，投保人可以在某個時點後以保單的現金價值借款。對於一個已經耗盡了所有其他借款來源的人來說，這在金融危機中可能是有用的。而且與其他型別的貸款不同，如果他們不能或選擇不還錢，他們不必還錢。然而，這裡有一些主要的警告，其中之一是，如果他們在償還之前死亡，保單的死亡撫卹金將相應減少。
你可以花與你一生相同的錢買一份大得多的定期保險。
終身保險的缺點
另一方面，終身壽險也有一些缺點需要考慮。其中包括：
更高的成本
據Investopedia估計，與定期壽險相比，終身壽險的成本是定期壽險的5到15倍。一個原因是，你的保費的一部分去基金的現金價值帳戶（所以它不是完全浪費）。另一個原因是，保險銷售人員在銷售終身保單時通常會獲得比定期保單更大的佣金，這一事實也可能有助於解釋為什麼長期保單的銷量超過長期保單。
較小的死亡撫卹金
終身保險費用更高的必然結果是，無論你在保險上花多少錢，你都會得到比定期保單低得多的死亡保險金。因此，如果你需要大量的保險，就像你有一個年輕的家庭依靠你的收入一樣，你的一生可能無法提供足夠的保障。
缺乏投資控制
對於終身保單，保險公司會以其選擇的任何方式投資保單中的現金價值部分。如果你是一個有能力的投資者並且願意承擔一些額外的風險，你可以透過自己投資這些錢來獲得更高的回報。這就是為什麼消費者權益倡導者長期以來一直建議人們“購買期限並投資差額”。（當然，要使這一策略發揮作用，你實際上必須投資差額，而不僅僅是把它花在其他事情上。）對於可變政策，你有一些投資選擇，但它們僅限於保險公司提供給你的資金選單。
底線
全生命保險是否適合你，取決於你個人的需要。它比定期人壽保險貴，所以對於同樣數額的錢，你的死亡保險金將更小。不過，這是你的終身，所以你不必擔心它會耗盡。如果你在生活的早期需要更多的保護，比如說對於一個成長的家庭來說，這個術語可能更有意義。然而，如果你想為你的繼承人留下遺產，那麼買一份完整的人壽保險單是值得的。
