如果你在緊急情況下需要錢，可以看一下你的保險單。也就是說，如果你擁有的是永久性的人壽保險——既可以是“終身”也可以是“萬能”

與定期人壽保險不同的是，環球人壽保險的承保期限有固定的期限，不積累現金價值，環球人壽保險確實有現金部分，尤其是以後的部分。”在保單的最初幾年，大部分保費用於支付賠償金。隨著保單到期，現金價值會增加，”佛羅裡達州塔拉哈西市退休保險律師盧克·布朗說，他負責運營“問題解決者”，幫助消費者解決保險、醫療和消費者問題。

關鍵要點

• 當大多數其他融資選擇已經用盡時，從你的人壽保險單上借款應該是最後的手段。
• 只有在你有永久人壽保險（終身或萬能人壽）的情況下，你才能借款，這包括現金部分，而定期人壽保險則不包括現金部分。
• 這是因為永久人壽保險允許你在某個時間點（通常是十年）之後，用積累起來的資金借款；這筆錢是免稅的，當然還有強制性的利息支付。
• 還貸是可選擇的；但是，如果您不償還，死亡撫卹金將以較低的利率支付，因為
• 如果您確實還款，您可以定期支付年利息，只支付年利息或從您保單中的現金價值中扣除所欠利息。

多少錢，多久

由於現金價值建立在一個完整的或普遍的人壽保險單，投保人可以借用積累的資金。人壽保險保單貸款有一個明顯的優勢：錢到你的銀行賬戶免稅。

保險公司通常不會承諾現金價值的增長速度或增長程度。所以很難確切地知道你的保單什麼時候有資格獲得貸款。更重要的是，保險公司有不同的指導方針，概述了一份保單必須有多少現金價值，然後你才能用它來借款，以及你可以借款的現金價值的百分比。

加州格倫代爾的一家人壽保險公司Intramark Insurance Services，Inc.總裁理查德•賴希（richardreich）說，你的保單很可能有足夠的現金價值，可以借到“通常在保單生效的第10年之後”。

還有一點要知道：這筆貸款不是從你自己的現金價值中拿錢。”你實際上是在向保險公司借款，並將保單的現金價值作為抵押品，”賴希說。

無需償還

與現金價值相比，貸款有一個吸引人的方面，那就是你不必償還它們——在緊急情況下這是一個巨大的好處。

如果您確實償還了全部或部分貸款，您可以選擇定期還本付息、僅支付年利息或從現金價值中扣除利息。”貸款的利率和其他貸款一樣。它傾向於在7%到8%的範圍內，這在我們目前的環境中是很高的。利息將是固定的或可變的，取決於您的政策。

如果可以的話，有充分的理由償還貸款。”佛羅裡達州博卡拉頓的人壽保險諮詢和審計公司Life insurance Concepts，Inc.執行長特德•伯恩斯坦（Ted Bernstein）說：“如果貸款在死前沒有還清，保險公司將在理賠時減少保單的面值。”。

累積的利息可以深深地削減收益：“如果政策性貸款多年未償還，貸款金額會因利息的增加而不斷增長，”布朗警告說這使得保單在被保險人死亡時面臨無法向受益人提供任何資金的風險。

布朗補充說：“至少，應該支付利息，這樣政策貸款就不會有效增長。”。這讓你在死後有更多的錢可以支付。

在借用人壽保險之前，請諮詢

當貸款有意義的時候

以下是一些財務狀況，當人壽保險貸款可能是一個明智的選擇：

你現在不能申請標準貸款或需要現金

因為這些錢已經在保險單範圍內，而且可以立即使用，所以它是一個快速的資金來源，可以用於新爐子、醫療賬單或其他緊急情況，無需信用檢查。即使你有資格從銀行或信用合作社獲得傳統貸款，如果你沒有時間等待申請的處理，人壽保險貸款可能是一個寶貴的權宜之計。當傳統貸款透過時，立即用它來償還人壽保險貸款。

你付不起保單的年保費

不要因為你付不起保險費而讓人壽保險單失效。只要死亡撫卹金大於貸款金額，貸款就可以使保單保持有效。

你唯一的貸款選擇有更高的利率

伯恩斯坦說：“在為一筆貸款支付更高的利率或為一筆傳統貸款抵押額外的抵押品之前，請考慮購買人壽保險保單貸款。”由於沒有還款日期、續保日期或其他費用等貸款條款，與傳統貸款相比，壽險保單貸款可能非常有競爭力。”。

底線

Reich說：“選擇壽險貸款是否以及何時適合你是主觀的。”你必須看哪個更重要；現金的緊急需求或者你家人對死亡撫卹金的需求。請理解，任何未償還的保單貸款都將從死亡撫卹金中扣除，從而減少您家庭的撫卹金。”