不管你的健康狀況如何，只要你符合年齡要求，你都可以購買有保障的人壽保險。不過，儘管這些政策廣為宣傳，而且很容易獲得，但它們可能不是您的最佳選擇。

關鍵要點

• 保命保險不需要申請人提供體檢或健康資訊。
• 它通常賣給年齡在50到80歲之間的人，他們想要一份小額人壽保險（5000到25000美元）來支付最後的費用。
• 這些保險單在支付全部死亡撫卹金之前有等待期（通常是兩到三年）。
• 與其他形式的人壽保險相比，保證人壽保險價格昂貴。

理解保證人壽保險

保證人壽保險，又稱為保證簽發或保證承兌人壽保險，是一種終身保險。人們可以在不參加體檢或回答健康問題的情況下購買保單，這可能使他們沒有資格參加其他型別的人壽保險。為了突出這一賣點，保障***的宣傳口號往往是“你不能被拒絕”

與其他型別的人壽保險相比，保證人壽保險的死亡撫卹金較低，通常在5000至25000美元之間，具體取決於公司和保單。舉例來說，伊利諾伊州一位70歲的老太太每月要支付38.23美元的保險費，從格伯人壽保險公司購買5000美元的保險單，而25000美元的保險單每月要花費187.46美元(這包括她從銀行賬戶每月自動支付的折扣。）和大多數有保障的人壽保險一樣，這些保費在保單的有效期內保持不變。

死亡撫卹金的工作原理

保壽險保單通常必須在投保人死亡前的一段等待期內有效，例如2年或3年，以便其受益人獲得全額死亡撫卹金。如果投保人死亡時間早於此，受益人將獲得減少的或“分級”的死亡撫卹金。 

考慮一下主要保險公司美國通用人壽提供的保單。如果投保人在頭兩年內因自然原因死亡，它將支付相當於投保人已支付保費110%至120%的金額。如果在此期間意外死亡，受益人將獲得全額死亡撫卹金。如果投保人在兩年後死亡，受益人將獲得全額死亡撫卹金，無論死因如何。

保證人壽保險不應與簡化發行的人壽保險混淆，儘管這兩種產品是相似的。與保額人壽保險一樣，簡易人壽保險不需要體檢。然而，投保人需要回答一些與健康相關的問題，保險公司用這些問題來確定他們是否有資格投保，如果他們被接受，他們將支付的費率。簡化發行的人壽保險也可以採取定期壽險的形式，而不是終身保單。 

即使是有嚴重既往疾病的人，通常也有資格以低於保證人壽保險的費用購買定期人壽保險。

誰有人壽保險？

保證人壽保險一般面向50歲至80歲或85歲之間的人群。只要投保人繼續支付保費，該保單將在其餘生有效。 

由於其死亡保險金相對較低，投保人通常會購買一份有保障的人壽保險，以支付他們的臨終費用，如葬禮，或償還他們留下的任何小額債務。這樣，它就類似於最終費用或喪葬保險。有保障的人壽保險和喪葬保險都是終身保單，只有很少的死亡保險金。但是，喪葬保險可能要求申請人至少提供一些有關其健康狀況的資訊。

人們也可能會錯誤地認為，由於健康問題，這是他們唯一有資格購買的一種保險，從而購買有保障的人壽保險。事實上，有一個長期的，預先存在的條件並不一定使其他型別的人壽保險無法獲得，雖然這可能會使他們更昂貴。壽險公司關註的疾病包括癌症、糖尿病、心臟病、高膽固醇、高血壓、肥胖症以及一些心理健康問題，如焦慮和抑鬱。

據銷售終身保單和定期保單的衛士人壽保險公司稱，有前科的申請人可以透過遵循醫療監督的治療計劃來控制病情，以及定期鍛煉和必要時減肥，從而增加獲得保險的幾率，降低費率。

保證人壽保險的替代方案

對於符合條件的人來說，定期保單，無論是終身保單還是定期保單，都比有保障的人壽保單有幾個優點。一方面，就每一美元保費能購買多少保險而言，傳統保單的成本可能要低得多。另一方面，如果投保人碰巧需要死亡撫卹金，他們或許可以購買更大的死亡撫卹金。

一般來說，定期人壽保險是最不昂貴的一種形式，而且整個生命比定期壽險貴得多。簡化發行的全人壽保險費用會更高，而保命保險最貴。

底線

任何購買人壽保險的人都應該先看看自己是否有資格購買普通保單，然後再購買有保障的人壽保險。如果事實證明，有保障的生活政策是他們唯一的選擇，他們仍然應該貨比三家的價格。他們可能還想比較每個保單的全額死亡撫卹金生效前的等待期，以防萬一。熟悉這些保險單和提供保險單的公司的獨立保險代理人也可以提供幫助。