如果你是變性人，你能得到人壽保險嗎？對。作為變性人申請人壽保險會像作為變性人一樣簡單嗎？沒有。人壽保險公司沒有太多的經驗與跨部門申請人互動和承保政策，但他們有一點。以下是我們瞭解到的，當你是變性人時，如何申請個人人壽保險。

關鍵要點

• 變性人可以得到人壽保險，但要找到合適的公司和保險單可能需要更多的購物。
• 一些人壽保險公司根據指定的性別為變性人申請人提供保險，而其他公司則使用申請人所述的性別。
• 影響變性人的健康狀況比影響普通人群的健康狀況更高，如艾滋病毒、抑鬱症和**未遂，可能會使獲得人壽保險更困難或更昂貴。

在您的人壽保險申請中選擇性別

在許多人壽保險申請中，你會遇到的第一個問題是你是**還是**，而不是一個更具包容性的“你的性別認同是什麼？”作為一個跨人，你自然會想選擇你所認同的性別，而不是出生時分配給你的性別。

作為承保過程的一部分，保險公司將希望審查您的醫療記錄。這是一個必要的步驟，如果你想支付最低的可用率為您的年齡和健康，並最大限度地擴大了多少覆蓋面，你可以選擇購買。在這個過程中，保險部門和你的保險代理人或經紀人（如果有的話）可能會瞭解你出生時的性別。

性別對壽險保費的影響

人壽保險公司決定你的保費將基於許多因素，但其中之一是性別。這是因為**與預期壽命較短之間存在著歷史關聯，這種關聯至少在1880年就存在，在每個國家都是如此。 心血管疾病和吸煙是造成這種差異的兩大原因。在美國，社會保障署的精算壽命表顯示，2017年40歲的**預期壽命為78.56歲，而2017年40歲的**預期壽命為82.47歲。 是的，除了蒙大拿州，人壽保險公司根據性別收取不同的保費是合法的。

當然，一個關鍵的問題是，保險公司會用哪種性別來確定你的費率？整個保險業沒有統一的做法。有些公司會根據你的性別為你提供保險，而有些公司會根據你出生時的性別為你提供保險。對於一些保險公司來說，你是否做過性別確認手術以及手術後的時間長短可以決定他們會為你選擇哪種性別類別。

你可能會決定，你只想與一家提供男女通用費率的公司合作，或者忽略出生時分配給你的性別，或者你可能更願意與任何一家以最佳價格為你提供最佳保險的公司合作，而不管他們如何對你的性別進行分類。

性別確認醫療和人壽保險承保

在檢視您的醫療記錄時，保險公司可能會瞭解您進行過的任何性別確認手術或激素治療。保險資訊研究所的首席經濟學家史蒂文·韋斯巴特博士說，這些方面的健康史可能會影響你的費率。

然而，原因並不是對變性人的歧視。相反，你的費率可能會受到影響，根據資料人壽保險公司有關於這些激素治療和手術對預期壽命的影響。如果他們有可能縮短壽命，你可能需要支付更高的利率，或購買一個較小的政策，這樣你就可以負擔得起。我們關於非二元個體人壽保險的文章詳細討論了性別確認手術和激素治療如何影響人壽保險費率。

人壽保險承保考慮了許多因素，因此一個單一的因素，無論是性別、激素治療或手術史，最終可能不會在你的保費中扮演主角。這是因為當壽險公**慮你的保費時，有很多因素在起作用：

• 年齡
• 職業
• 血壓
• 體格（身高和體重）
• 膽固醇
• 身體健康史
• 心理健康史
• 手術史
• 家庭健康史
• 處方歷史
• 慢性健康狀況
• 煙草使用
• 非法吸毒
• 駕駛記錄
• 犯罪記錄
• 破產
• 去危險國家旅行
• 參與高風險娛樂活動

你會發現每一個因素都會影響一個人的壽命。

也就是說，當涉及到至少三個因素時，人壽保險公司分配給你的性別類別可能很重要：血壓、膽固醇和體格。對於一些人壽保險公司的**和**來說，被認為是這些因素理想的數字是不同的。

某些健康狀況如何影響保費

醫療上的不信任、缺乏獲得確認性別的醫療服務的機會以及醫療服務提供者的歧視，常常阻礙跨性別人群獲得他們所需要的醫療服務或遵循醫療服務提供者的醫療建議。因此，你的健康狀況可能不是最佳的。不幸的是，現有的有限資料往往表明變性人的健康狀況更差。健康狀況不佳可能意味著你將支付更高的人壽保險費。  

一些在變性人社群更為普遍的情況也會影響你所能得到的保險及其成本。例如，艾滋病毒診斷在變性人社群比在普通人群中更為常見。如果這是你的情況，它可能會阻止你獲得批准的醫療承保人壽保險。 

然後是性別焦慮。這種情況的特點是強烈希望被視為不同於出生時分配給你的性別，強烈希望擁有**的主要或次要性別特徵，以及嚴重的痛苦或問題至少持續6個月。性別焦慮可能是你在某個時候從醫療機構得到的診斷，可能是獲得所需治療的先決條件。

目前有限的研究發現，**意念和**未遂在性別焦慮症患者中比普通人群更為常見。 更多的研究發現，**未遂在變性人群中比在普通人群中更為常見。  被評為**風險增加可能導致更高的人壽保險費。而過去兩年內的**未遂，或過去一年內因精神障礙住院治療，都可能使你無法參保，直到足夠的時間過去而沒有意外。

這就是說，當申請人的心理健康狀況，如輕度至中度抑鬱症，是管理良好，它可能不會影響他們的保費。這種影響還取決於保險公司，因為有些人可能會很樂意給抑鬱的申請人提供優惠利率，而另一些人可能不會。 

醫療保險的替代方案

如果你不想讓保險公司檢視你的病歷，也不想回答任何健康問題，你可以購買非醫療承保的保單，比如保額人壽保險，但你會為同樣的保險金額支付更多的費用，你將無法獲得幾乎同樣多的保險。你也不會被覆蓋，直到一個兩年或三年的等待期結束。這些保險單並沒有那麼好，因為它們是為健康狀況不佳、給保險公司帶來高風險的人設計的。

一個不那麼激烈，但仍然低劣的選擇是得到一個政策，要求你回答健康問題，但不需要體檢，如最終費用人壽保險，一種終身保險。你也可以在沒有體檢的情況下獲得學期保險。

選擇一份非醫療保險的人壽保險單可能會將你的保險額限制在25000美元或50000美元，這還不足以取代多年來失去的收入和照顧你的倖存者。

變性人人壽保險申請人須知

如果可能的話，透過僱主購買團體人壽保險，這樣你就不必回答關於你病史的問題，也不必仔細檢查你的醫療記錄。但是，請註意，這樣你可能無法獲得足夠的保險，如果你停止為僱主工作，你可能會失去保險。跨文化人士往往就業不太穩定，因此依賴於以工作為基礎的人壽保險可能會讓你的家屬處於不穩定的境地。

與一位對變性人申請者的獨特需求敏感的人壽保險經紀人合作，可以使這一過程更容易。一個好的經紀人將熟悉不同保險公司承保指南的來龍去脈，並能幫助您向最有可能以最佳費率為您提供最佳保險的公司申請，並提供最順暢的申請流程。另一個好處是：與經紀人合作是免費的。

如果你更願意一個人去做，這裡有一個指導原則，可以幫助你找到那些在你申請人壽保險時，員工更有可能為你提供積極體驗的公司。人權運動基金會編製了一份公司平等指數，列出了為LGBTQ個人提供最高階別工作場所的公司。在這份榜單上獲得一席之地的一個要求是“為變性人提供平等的醫療保險，不排除必要的醫療護理。”其2020年的“僱主評級為100%”榜單包括以下人壽保險公司：

• 美國國際集團
• 安聯
• 美國家庭保險
• 安舒龍保險
• 阿蘇裡翁
• 安盛
• 信諾
• 丘布
• 農民
• 守護者
• 哈特福德
• 自由互助社
• 林肯國民
• 萬通
• 紐約人壽保險公司
• 西北互助銀行
• 審慎的
• 標準
• 國營農場
• 太陽生命
• TIAA公司
• 泛美
• 聯合國大學
• 美國陸軍部
• 哇

註意：您可能只能透過其中一些保險公司獲得團體（基於僱主的）保單。

底線

如果和當人壽保險公司獲得更多的經驗，互動和承保政策的跨性別申請人，它可能有一天同樣簡化申請人壽保險作為一個跨性別或跨性別的人。但現在不是這樣。因此，如果有幫助的話，你可以試著把經歷中的任何困難的方面都描繪成有助於為其他人鋪路。

儘管如此，一直做一個開拓者，永遠向那些不理解或者不想理解的人解釋你的不同之處，還是讓人筋疲力盡。我們希望更多地瞭解申請人壽保險的工作原理，以及如果你是變性人，申請過程中的具體部分會有所不同，這將有助於你以最舒服的方式來處理這個過程。