加速承保，也稱為“快速承保”，使身體健康、信用良好的人更快、更容易獲得人壽保險。有了它，你就可以得到一份全額承保、定期定價的定期人壽保險單，最高100萬美元，而無需體檢。

如果你害怕針頭，會想方設法避開醫生，或者太忙以至於很難安排檢查，這種相對較新的發展可能最終會吸引你申請家庭所需的保護。

它是如何工作的？

雖然一些保險公司多年來一直在提供加速承保服務，但其他一些保險公司才剛剛推出，許多保險公司還沒有提供這種服務。它不是一種獨特的人壽保險型別；這隻是一個更快的政策釋出過程。

加速承保允許符合條件的申請人購買定期人壽保險，不需要醫護人員到申請人家中採集血液、尿液和生命體徵。它也不要求申請人的醫生提交一份關於申請人健康史的書面宣告或提供申請人的醫療記錄副本。取消這些步驟會大大加快審批過程。

採用加速承保流程的人壽保險與保付人壽保險不同，保付人壽保險的保費更高，死亡撫卹金有限，死亡撫卹金等待期也有限，但無論健康狀況如何，任何人都可以享受。

塞繆爾R解釋說，這也不同於簡化的人壽保險。普萊斯是阿拉巴馬州伯明翰的一家獨立保險經紀公司，負責保險財務解決方案。“簡化的發行意味著不需要體檢，但你的期望是，你將支付比透過全額承保的人更多的保費，”他說。

加速承保也不應與許多人壽保險公司提供的加速保險金附加條款相混淆，這些附加條款使您在身患絕症的情況下，可以在您還活著的時候使用您保單的部分死亡保險金。

你能用它買多少保險？

提供加速承保的保單將有最低死亡保險金金額，通常為5萬美元或10萬美元，以及最高死亡保險金，通常不高於50萬美元或100萬美元。在某些情況下，加速承保允許的最大保單金額取決於您的年齡。例如，Protective Life為18歲至45歲的申請人提供10萬至100萬美元的保單，為46歲至60歲的申請人提供10萬至50萬美元的保單。法律和普通美國有一個多層次的體系，取決於年齡和期限。

獲得加速承保保單並不排除您享受與傳統的、完全承保的定期保單相關的其他福利，如水平保費、定期到燙髮轉換、保單到期後以更高費率繼續承保以及加速福利附加條款或免除保費。

你是候選人嗎？

加速承保的理想人選是年齡範圍內的人，如前一節所述，在保險公司允許的範圍內尋求保單金額。申請人還應無重大疾病（如癌症、糖尿病或高血壓），60歲之前沒有死於心臟病或癌症的親生父母或兄弟姐妹。健康的血壓和膽固醇水平也是關鍵。

某些非健康因素也很重要：你在過去5到10年內沒有破產史，5年內沒有魯莽駕駛或受其影響駕駛史，在過去3年內不超過兩次移動違法行為，沒有重罪指控或定罪。要求因保險公司而異。

為什麼保險公司會關註與你的健康無關的因素？德克薩斯州奧斯汀北極星資源集團高階副總裁兼高階合夥人肖恩•麥克杜菲（Shaun McDuffee）表示，保險公司發現，信用評分越高，壽命就越長。如果在資訊收集階段出現了某些負面風險因素，或者沒有足夠的正面風險因素，您可能需要繼續進行全額承保以獲得批准，尤其是以最佳費率（優先或超級優先）進行。然後你必須完成體檢並得到醫生的陳述，這將延長申請過程。

“例如，我的一位申請人，35歲的**，健康狀況良好，在申請後的三個月內，面板科醫生就要求他辦理正常的保險手續，[因為]去掉了面板標簽，”帕洛阿爾託CB Acker Associates Insurance Services的老闆、CLU、ChFC的Chris Acker說，大多數加速專案都是以同樣的方式運作的

最後，請註意，有些保險公司隨機要求某些申請人進行全額承保，即使他們可能有資格進行加速承保。

快了多少？

人壽保險專家說，傳統的承保可能需要兩周到12周的時間。不過，根據保險公司的不同，加速承保可能需要不到24小時的時間。一些保險公司提供48小時的周轉服務。

除了跳過考試，透過電子方式和電話完成整個申請過程，而不是透過紙張和郵件，大大加快了審批速度。保險公司可以從醫療資訊局、信貸局、機動車輛部門、藥房資料庫和其他來源即時獲得所需的資料。批准可以在電話面試後立即進行。

這是否意味著更高的保費？

阿克說：“符合加速承保條件的客戶通常會支付與接受全額承保的客戶相同的保費。”他解釋說：“這是因為保險公司仍可能根據詳細的個人歷史面談結果要求全額承保。”這不同於真正的保證期或非醫療人壽保險，在那裡不需要體檢。運營商對這些計劃收取的保費要高得多，因為他們知道主要是不健康的消費者會選擇這些產品。”

註意在這個過程中你能得到的評分。如果保險公司只對承保申請人提供標準評級，則保單的費用將高於投保人透過全部承保流程，並符合為健康狀況良好至優秀的申請人提供的較好、較便宜的保險風險等級之一：標準優等、優先或優先優等。此外，麥克杜菲說，由於申請人的信用記錄不完善，加速承保過程可能會給他們一個優先或標準評級，而如果他們做了全額承保，由於他們的健康狀況良好，他們可能會得到超級優先。

底線

加速承保是人壽保險中一個令人興奮的發展，隨著越來越多的保險公司採用這一流程，消費者可以期望它變得越來越普遍。如果你的健康狀況從非常好到非常好，並且擁有良好的信用和良好的駕駛記錄，那麼你很有可能獲得批准。一個合格的保險經紀人可以告訴你更多關於你是否有資格，並幫助你找到適合你的情況的人壽保險單。