養老人壽保險是一種專門的保險產品，通常被裝扮成大學儲蓄計劃這些政策夫婦定期人壽保險與儲蓄計劃。作為投保人，您可以選擇每月儲蓄多少以及何時到期。根據你每月的供款，你可以得到一定的支付，當保單到期時稱為捐贈。然後，你可以用這筆捐贈來支付孩子的大學學費、學費、書本費、生活費和其他費用。如果您在保單到期前死亡，您的孩子將收到作為您死亡撫卹金的賠付金，並且仍將有預期的大學學費。

養老人壽保險承諾，只要你每月支付固定的費用，就可以在有保證的日期獲得無風險、有保證的回報。更重要的是，現金價值不計入您孩子的經濟援助資格。 這是你一直在找的大學儲蓄計劃嗎？讓我們看看這些政策所宣稱的優勢是否兌現了承諾。

養老人壽保險提供兩種產品，一種價格

養老人壽保險的營銷材料可能會讓人覺得捆綁產品是在省錢，但事實並非如此。定期人壽保險，包括在養老人壽保險單中，如果你年輕健康的話，是便宜的。如果你把每月的養老保險費分開，一部分用於大學儲蓄，一部分用於定期保險，那麼同樣數額的錢你會得到更多的大學儲蓄和更多的保險。養老人壽保險當然不是唯一一種儲蓄與保險相結合的人壽保險產品。然而，如果你的主要目標是積累儲蓄，這些型別的政策通常不是最好的選擇，因為不是你所有的錢都用於你的儲蓄目標。其中一部分用於購買保險。

它是無風險的

養老壽險保單不存在投資風險和利率風險。但當你選擇非常安全的投資時，它們的回報率通常非常低。謹慎行事意味著你不會積攢足夠的積蓄來支付大學學費。你的儲蓄甚至可能跟不上通貨膨脹，特別是因為養老人壽保險的收入是應稅的。 不過，有兩個比養老保險更好的選擇，它們都能讓你把風險降到最低。第一種是預付學費計劃，它可以讓你鎖定今天的學費價格，用於將來的教育費用。這個計劃透過允許你提前支付學費，消除了你沒有錢供孩子上學的風險。它還應該大大降低教育成本。

529儲蓄計劃

第二個更好的選擇是529大學儲蓄計劃，你可以選擇承擔多少投資風險。理想情況下，你會將一部分儲蓄投資於股票，一部分投資於債券，隨著孩子接近大學年齡，你會逐漸遠離股票。這一策略類似於你為退休儲蓄的方式當你有一個很長的時間範圍時，你會在一開始承擔更多的風險，當你需要錢的那一天臨近時，你會轉向風險較低的投資，以確保你需要的錢會在花的時候出現。如果你真的厭惡風險，願意接受較低的回報率，你也可以用FDIC保險的貨幣市場賬戶、儲蓄賬戶和CDs來規避投資風險。不管你選擇什麼樣的投資，大學儲蓄計劃都會透過最小化你的納稅義務來幫助你獲得最大的回報。

隨著《建立每個社群促進退休（安全）法案》的透過，現在有更多的理由看好529個計劃。《安全法案》透過擴充套件“合格高等教育費用”的定義，增加了529計劃的用途。您現在可以使用529計劃支付與註冊學徒計劃相關的某些費用。這包括費用、書籍、用品和裝置，只要您的孩子參加的學徒計劃是由勞工部長認證的。《安全法案》還允許您使用529筆存款中的10000美元支付您孩子合格學生貸款債務的本金和/或利息。

這並不影響獲得經濟援助的資格

當學生上大學時，529計劃和教育儲蓄賬戶實際上損失了5.6%的價值。FAFSA將這筆錢考慮在內，將學生的預期大學貢獻提高了5.6%。瞭解你的儲蓄和投資決定將如何影響你孩子的經濟援助資格是很重要的，這樣你就不會預期你將沒有資格獲得的援助。

養老人壽保險並不像其他大學儲蓄工具那樣計入學生的經濟資助資格。 但這種“優勢”仍然不是選擇養老人壽保險的好理由。即使在受到5.6%的打擊後，529計劃和ESA如果使用得當，也會給你的大學投資帶來比養老人壽保險更大的回報。

你不需要體檢

與許多人壽保險不同的是，你不需要透過體檢就可以獲得養老人壽保險的資格。例如，要獲得Gerber Life College基金政策，除非您年滿51歲且申請10.1萬美元或以上的保險，否則無需進行體檢。 這一優勢意味著，如果你的病史會妨礙你獲得考試或有保險的資格，那麼養老人壽保險看起來是一個不錯的選擇。如果你想避免考試的時間和不愉快以及與你的病史相關的問題，這也是個好訊息。不過，你也可以在不考試的情況下辦理普通學期保單。此功能並非養老人壽保險的獨有功能。不過，請記住，在沒有考試的人壽保險的情況下，保單的面值相對較小，足以提供一點幫助，但可能不足以滿足您試圖提供的所有需求。

它迫使你為大學存錢

與529計劃或封面不同， 養老人壽保險這不是一個大學儲蓄計劃，它只是這樣營銷的。這隻是人壽保險，賠款可以用來做任何事情而不需要罰款。 巨集利金融是世界上最大的人壽保險公司之一，在其網站上毫不含糊。它說，養老人壽保險“為奢侈的人提供了一種系統的儲蓄方式。”

如果你太奢侈，沒有任何金融產品能完全保護你。例如，您可以根據您的養老人壽保險單貸款，如果您這樣做，您的福利將減少未償貸款金額和您所欠的貸款利息。如果你不全額支付保險費，你也不會得到全部的保險金，如果你停止支付保險費，保單就會失效。由於這些選擇，養老人壽保險不提供任何保護，以防止您或您的孩子可能會作出錯誤的消費選擇。

底線

養老人壽保險聽起來像是一個偉大的方式來節省大學，但他們相形見絀相比，你的其他選擇。他們沒有提供足夠的保險或足夠的大學儲蓄來滿足大多數人的需求，他們也沒有給你最划算的回報。