如果你曾經和一個人壽保險代理人談過，你很有可能被告知，購買更大的保單或投資年金是讓你在財務上安心的關鍵。可能是這樣，但在你咬之前，要註意代理有向你推銷某些型別保單的動機。

大多數銷售保險的專業人士基本上是以佣金為基礎支付報酬的。事實上，大多數代理商甚至不是航空公司的僱員。通常情況下，他們是獨立的承包商，根據銷售金額獲得補償，某些產品的佣金更高。

這並不一定意味著他們給出的建議不符合你的財務需求。法規要求代理商提供符合某些“適用性”標準的政策。 換言之，如果消費者後來發現保險不適合他們的財務狀況，可以提出投訴。

關鍵要點

• 許多人壽保險代理人向客戶銷售的產品或服務都會獲得銷售佣金。
• 根據第一年保單保費的成本，代理商將獲得一大筆預付佣金，這可能是該成本的一個相當大的百分比。
• 在政策生效後，他們每年還將獲得持續或剩餘的佣金，這些佣金往往要小得多，但隨著時間的推移，可能會累積起來。
• 年金還根據年金合同的預付款支付可觀的佣金。

顯著的銷售動機

代理商有一個重要的動機去銷售盡可能多的東西。每當代理人或經紀人**人壽保險單時，他們通常會獲得第一年保費的一半以上。根據政策規模的不同，這可能達到數百美元甚至數千美元。他們通常也會收到所謂的“續保”佣金，這相當於你持有保單的未來九年保費的7.5%。除此之外，有些保險單每年給代理人一筆小的“持續性”費用，也稱為剩餘費用。

續期佣金

一些保險公司開始取消定期壽險的續保佣金，這是最基本的壽險產品。這就是為什麼銷售代表可能會嘗試推行一項終身保單的原因之一，該保單將人壽保險與稅收優惠的儲蓄部分結合起來。終身保險也會延長被保險人的整個壽命，而且往往涉及到更大的金額，從而使代理人獲得更大的發薪日。在購買這樣的保險單之前，問題是，這是否是一個更好的為自己提供金融保障的方式，而不是其他選擇，如證券或年金。

混合策略

當客戶對一個終身保險計劃的成本猶豫不決時，一些代理人可能會建議一個“混合”的政策，基本上是一個混合的終身和定期保險產品。他們得到的佣金比他們**傳統的終身保單時少，但比你購買長期計劃時多。

通常，當客戶直接從運營商或透過經紀人購買時，他們不會多付或少付。經紀公司將與人壽保險代理人平分佣金，但報酬總額不變。如果你重視經紀人的個人服務，你就不必為使用經紀人支付更多的費用。

年金：有利可圖的生意

隨著越來越多的人壽保險公司銷售各種各樣的金融產品，代理人在銷售年金時往往賺得更多。固定年金每年向所有者支付一定數額的養老金，仍然是這個行業的主要支柱。但許多銷售代表提供的產品更為複雜，而且往往支付更高的佣金。

例如，可變年金提供現金平衡功能，其中支付部分取決於所有者選擇的不同股票、債券和共同基金的表現。這些保單可獲得投資額5%的佣金，由運營商和銷售代理大致平分。同時，投資者獲得的產品經常收取賬戶餘額2.3%的年費，遠高於大多數共同基金的費用比率，並收取6%至8%的高額退保費。

或許更有爭議的是股票指數年金。在這裡，回報率取決於標準普爾500指數（S&amp；P 500票價隨時間變化。這些產品除了相對複雜外，還因向代理商慷慨付款而受到抨擊。賣家每次賣出一件商品通常會得到5%以上的佣金。

但這並不意味著大多數人壽保險業務代表都有巨額收入。根據美國勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）的資料，2019年保險代理人的平均工資為50940美元。 發展客戶群的最初幾年可能特別具有挑戰性，只有不到20%的新代理持續時間超過四年。不過，專家表示，瞭解行業的支付模式可以幫助消費者理解為什麼一些代理商可能對某些產品有偏見。

底線

當你比較不同的產品時，問問代理商或經紀人每種產品的佣金是多少。如果他們拒絕告訴你，你可能想找一個願意告訴你的人。當然，在購買任何產品之前，也要貨比三家。