401（k）計劃與選股：概述

投資401（k）計劃可能會讓喜歡自己選擇股票的人感到沮喪。透過僱主提供的服務可能是有限的。當然，401（k）也有限制。最大的問題是，你不能碰錢，直到你只是60歲不招致罰款。

但401（k）計劃有很多好處，任何想單獨進行退休投資的人都必須考慮。稅收優惠相當可觀。此外，幾乎一半的僱主將僱員的部分供款與401（k）相匹配。平均最高匹配率為員工貢獻的3.5%。

401（k）計劃有時會受到不好的評價。金融專家抱怨說，這是一個糟糕的替代養老金計劃，可能有更好的選擇來投資你的錢。但自己投資是更好的選擇之一嗎？讓我們比較一下這兩者。

關鍵要點

• 401（k）供款以稅前收入為基礎，降低個人的即時稅單。
• 這筆錢的稅收被推遲到取款時，這有助於長期維持401（k）的餘額。
• 約有一半的僱主為僱員的401（k）計劃供款，中位數為3%。

401（k）計劃

首先，401（k）有稅收優惠。投資的錢從稅前收入中扣除。 因此，每年2000美元供款的大約三分之一實際上被僱員享受的即時所得稅儲蓄抵消了。

這些錢的資本利得是免稅的，直到這些錢被提取，或者用**的術語來說，直到分配完成。延遲納稅直到分配，在你的工作年限裡，你的賬戶裡會有更多的錢投資，這就意味著隨著時間的推移，你會有更多的收入。此外，在提供401（k）計劃的公司中，大約有一半的公司做出了相應的貢獻。 很難拒絕免費的錢。

但每一個優勢都會帶來一個權衡。在你59歲之前你不能碰401（k）的錢½ 不繳納應交的所得稅加上10%的罰款(有一些例外情況，例如殘疾。）

$66,000

假設每年投資2000美元，僱主匹配率為3%，35年內的年增長率為7%，那麼401（k）的餘額將超過個人選股人的餘額。

你的投資選擇僅限於你的僱主提供的選擇。這些基金通常包括範圍足夠廣泛的共同基金，從非常保守的基金到非常激進的基金，以滿足大多數投資者的需求。你的僱主甚至可以提供一個自我指導的選擇，你可以管理你的全部或部分資金自己。

最後，沒人能預測你退休後的稅率。這使得你很難估計你需要多少錢才能退休(如果您有Roth 401（k）計劃，請考慮該選項。你先付所得稅，提取資金時不支付分配稅。）

揀貨

我們中的許多人都有與退休無關的主要財務目標：比如說，買房首付或接受大學教育。

這使得你自己投資似乎是一個有吸引力的選擇。你賬戶上的錢可以隨時用於任何目的。沒有10%的罰款，你也不必滿足任何要求退出。

如果您有Roth 401（k）計劃，請考慮該選項。你要先付所得稅，取款時不需繳納分配稅。

你還可以自由投資任何你想要的東西。但這並不是更好的選擇。首先，你自己投資的錢沒有公司能比得上。

401（k）計劃與僱主匹配相結合的稅收優惠是一個成功的組合。如果你在35年內每年投資2000美元，假設年增長率為7%，那麼一個401（k）計劃與3%的僱主匹配，將比一個經紀賬戶多賺66000美元。

“如果你把退休後的錢直接投資於股票，而不是投資於退休賬戶，那麼當你**股票時，你的股息和資本利得就要繳稅。你也有股票價格表現的可變性，可能需要你在一個不合適的時間**。雖然你可能想買入並持有，但經濟前景可能會發生變化，要求你賣出並實現資本收益，”馬薩諸塞州列剋星敦創新諮詢集團（Innovative Advisory Group）的財富經理柯克•奇肖姆（Kirk Chisholm）解釋道。

還有一個問題是你作為投資者的技巧。作為一個選股人，要想長期賺大錢是極其困難的。即使是專業人士也難以超越整個市場。這就是指數基金如此受歡迎的原因。

對大多數人來說，401（k）是更好的選擇，即使可用的投資選擇不太理想。為了獲得最佳效果，你可能會選擇管理費較低的指數基金。

如果你有足夠的錢來投資，超過了你的僱主提供的數額，或者你沒有僱主擔保的賬戶，那麼在這個時候，你自己投資會更有優勢。