一個好的信用評級可以在多個方面影響你的財務狀況，所以你知道如何閱讀你的消費信貸報告是至關重要的。當試圖獲得貸款，信用卡或信用額度的資格，貸款人考慮到你的信用評分。你的分數在一定程度上決定了你是否被批准獲得新的信貸，以及你所借的錢的利率。

信用評分並不是憑空出現的。它們是用你信用報告中的資訊計算出來的。最初由Fair-Isaac公司開發的FICO評分是最受歡迎的，並用於90%的貸款決策。這個分數在300到850之間，850被認為是“完美”分數。

VantageScore是另一種信用評分模型，它正在FICO上佔據一席之地。2016年7月至2017年6月，2700多家貸款機構使用了其中超過86億個分數（現在的數字範圍與FICO分數相同）。金融機構是迄今為止最大的使用者類別，幾乎佔所有VantageScore信用分數的74%。10家最大的銀行中的10家和100家最大的信用社中的29家在一個或多個業務領域使用了VantageScore信用評分。2017年，FICO平均得分為695分，VantageScore平均得分為675分。

雖然FICO和VantageScore模型使用不同的演算法生成信用評分，但它們都依賴信用報告機構獲取資訊。瞭解如何閱讀你的信用報告是改善信用狀況的第一步。

如何閱讀你的消費信貸報告

乍一看，信用報告可能看起來像一堆亂七八糟的數字，但一旦你知道你在看什麼，它就變得更容易破譯。一般來說，信用報告分為五個主要部分。

• 個人資訊–您的信用記錄與您的社會保險號碼相關聯。這，連同您的姓名，出生日期和當前地址將列在您的信用報告。以前的地址，你的工作歷史和任何其他名字，你在過去的經歷，如婚前姓名，也將包括在內。
• 信用賬戶——這可能是你信用報告中最大的部分，這取決於你使用信用卡的時間。您可以在這裡找到您所有當前和過去信用賬戶的詳細資訊，包括賬戶型別、債權人姓名、當前餘額、您的總信用額度、您的付款歷史以及賬戶的開立和關閉日期。
• 催收專案——當債務未付時，你的債權人可以把它交給催收機構。一旦帳戶轉到託收處，它就可以顯示在您的信用報告上。收藏物品會對你的分數造成很大的損害。
• 公共記錄-如果債務催收員起訴你未付債務並勝訴，**將對你作出判決。判斷可以出現在你的信用報告，以及任何相關的行動，以收集所欠的，如工資扣押或留置權對你的財產。取消抵押品贖回權和破產也將列入公共記錄部分。
• 查詢-當你申請新的信貸，貸款人可以檢查你的信用報告和得分。這就是所謂的硬調查。每一個新的信用查詢都會登陸你的信用報告。例外的規則是查詢不涉及檢查你的信用報告，包括任何時候你檢查自己的報告或分數。

你的信用報告和信用評分

瞭解如何閱讀信用報告中的資訊是很重要的，有幾個原因。首先，它可以讓你更好地瞭解什麼影響你的分數，積極或消極的。例如，FICO分數基於五個具體因素：

• 付款歷史記錄
• 信貸使用或欠款
• 信用記錄長度
• 信貸組合
• 新增信貸

根據你的分數計算方式，每個因素都有不同的權重。其中，付款歷史是最重要的。按時付款可以提高你的分數，而延遲或錯過付款可以導致它大幅下降。

VantageScore模型使用了一組類似的因素，包括：

• 付款歷史記錄
• 信貸年齡和型別
• 信用額度使用百分比
• 總餘額/債務
• 近期信貸行為及查詢
• 可用信用

一旦你知道了報告中的內容，就可以更容易地識別出有助於或損害你成績的行為或趨勢。從那裡你可以採取信貸習慣，可以幫助你建立更好的信用。例如，如果你註意到你的幾張信用卡的餘額很高，償還一些債務可能會給你的分數加分。

定期檢查你的信用報告對於發現錯誤或發現身份盜竊的潛在跡象也很重要。新開的帳戶，你不認識可能意味著有人正在使用你的個人資訊獲得信貸。如果你發現你的付款沒有被正確的報告，你有權根據公平信用報告法案對這些錯誤提出異議。

若要發起爭議，請線上或透過郵件聯絡報告資訊的信貸局。你需要告訴它你的名字，帳號和你爭論的資訊的性質。信貸局被要求進行調查，通常在30天內。如果您的爭議有效，則必須刪除或更正錯誤。如果沒有，信貸局必須讓你書面知道為什麼資訊不會被更改。

底線

信用報告可能看起來很複雜，但它們可能是一個有價值的工具，以提高您的信用評級。但是，請記住，負面專案——包括逾期付款和託收——可以在您的信用報告中保留長達七年；破產可能持續長達10年。定期檢查你的報告可以幫助你建立一個更強大的信用記錄，當你尋找新的貸款或信用額度時，這對你有好處。