個人理財專家總是告訴你，你必須有健康保險，以避免金融災難。我們並沒有錯：與沒有保險的人相比，醫療保險確實讓你口袋裡有更多的錢，讓你獲得更好的醫療(瞭解健康保險如何幫助管理財務風險。）

但我們簡單的建議忽略了一個可怕的問題：許多人誰有健康保險-良好的健康保險，在那-仍然發現自己在醫療債務。事實上，據凱撒家庭基金會（KFF）報道，“大多數難以支付醫療費用的人都有醫療保險。”。而消費者金融保護局（C***umer Financial Protection Bureau）2014年的一份報告顯示，4300萬美國人的信用報告中有醫療賬單逾期，信用報告中所有逾期債務的一半來自醫療賬單。

定義“良好”健康保險

什麼使健康保險政策好？沒有普遍的答案。

對你來說，一份好的健康保險對你最好的朋友或者工作時坐在你旁邊的人來說可能是一份糟糕的保險。例如，你可能患有慢性疾病，這使得一份免賠額低、人脈廣、90/10共保的保單值得支付高額的月保費。

你的同事可能是一個半職業腳踏車手，在過去的五年裡沒有感冒；對他來說，最理想的保險單是要求盡可能低的月保費，同時如果他被診斷出癌症，就提供災難性的保險(看災難性健康保險適合你嗎？）

所以我們假設你有一個對你有利的政策。你怎麼可能還欠下一大堆醫療債務呢？

向信用卡收取醫療費

NerdWallet的2017年美國家庭信用卡債務研究發現，在過去十年中，家庭收入中位數增長了20%，而醫療費用增長了34%——超過了任何其他主要支出類別。

事實上，在肯德基2016-17年的一項調查中，近三分之一的美國人報告說支付醫療賬單有困難，NerdWallet估計，近2700萬美國人可能會把醫療賬單放在信用卡上。高信用卡利率會導致醫療債務快速增長，使其更難償還。

跳過體檢偷工減料

由於隱藏的天價——更不用說繁忙的日程安排和對醫生和醫院的普遍厭惡——許多人決定在醫療保健上偷工減料。他們不按規定服藥，這意味著他們可能無法好轉或無法控制慢**。他們跳過年度體檢，在病情輕微、治療費用低廉的時候也不會出現問題。然後，他們最終會遇到更大、更昂貴的問題，他們不能忽視這些問題，還要支付巨額賬單(參見20種節省醫療費用的方法。）

得到嚴重的醫學診斷

負面醫學診斷的壞訊息可能只是你問題的開始。假設你今年29歲，每年有7150美元的免賠額，是2017年允許的最高免賠額。你有80%的網內共保和50%的網外共保。

當你開始為看醫生、檢查、開處方和治療的賬單而煩惱時，第一筆7150美元就直接從你的口袋裡掏出來了。

由於《平價醫療法案》（Affordable Care Act），2017年市場計劃的年自付最高限額（謝天謝地）為7150美元。如果你有家庭計劃，自掏腰包的最高限額是不太容易管理的14300美元。如果你有僱主計劃，你的限額可能會有所不同。

你的治療很可能不會在一個日曆年內完成。當新的一年到來，你必須支付免賠額和工作你的方式到自掏腰包最高一遍。在那一點上，你可能已經切換到一個較低的免賠額計劃，這將有所幫助，但它將抵消一些較高的保費，你將支付該計劃。

凱文·加列戈斯是鳳凰城自由金融網路（Freedom Financial Network）運營部副總裁，這是一個授權人們改善財務狀況的公司家族。他分享了公司的一個客戶的故事，他是達拉斯地區的一對退休夫婦，當丈夫被診斷出患有癌症時，他們正在享受醫療保險並有補充保險。兩個保險計劃都沒有全額支付他所接受的治療。

“他們每個月的花費接近1000美元，”加列戈斯說在過去的幾年裡，加上其他與健康有關的費用，這些費用都沒有支付，他們是3萬美元的債務時，他去世了。此後，妻子搬到了內布拉斯加州農村，那裡的生活成本較低，她可以住在親戚擁有的房子裡。”

Jeff Finn是德克薩斯州凱蒂市Dynamic Worksite Soluti***的合作伙伴，為公司和經紀人提供定製福利計劃。他說，在癌症治療方面，一般都是實驗性的治療，不會被涵蓋。傳統的和FDA批准的治療方法將被包括在內，但有些可能會受到年度限制。

支付隱藏成本

如上所述，在你需要大量護理的一年裡，年度自掏腰包最高限額可以降低你的醫療支出。

但網外最大值可能明顯高於網內最大值。你的自掏腰包的網路外護理的最大值可能是你的網路內護理的兩倍。

儘管你可能會確保你只接受網路護理，但很容易從網路賬單中漏掉。你可能在當地的網路醫院做手術，但是從網路外的助理外科醫生那裡得到賬單。你可以去拜訪你的網路內初級保健醫生，但從她用於你血液檢查的實驗室得到一份網路外賬單(或者你可能有一種罕見的疾病，需要去看一位有治療經驗的網路外專家。

如果你遇到了意想不到的巨額賬單問題，醫療賬單倡導者可能會提供幫助。舊金山生命之樹健康倡導者的創始人和總裁露絲·林登（Ruth Linden）說，她最近代表德克薩斯州的一位失業客戶談判，將一大筆未付的理療賬單削減一半，並制定了一個可控的支付計劃。

此外，加列戈斯指出，許多政策限制每個日曆年的物理治療就診次數，但醫生可能會建議超過這個數字，以使患者恢復完全功能。但是，任何超出政策限制的就診都將由患者自掏腰包。

還有另一組隱藏的成本：如果你需要經常治療健康狀況，你的交通費用會增加。如果你的疾病妨礙了工作，你的育兒費用也會增加，你的收入也會減少。如果你一直在照顧年邁的父母，你可能得花錢請人照顧父母。你可能需要僱一個家庭保健助理來照顧你自己。如果你太累了而不能做飯，你的伙食費可能會增加。如果你太累而不能打掃，你可能會發現自己僱了一個管家。

芬恩指出的其他隱性成本包括前往專業設施、住宿以及贍養配偶或伴侶的收入損失。

遭遇不透明定價

你可以有良好的醫療保險，但最終仍然在醫療債務時，提供者不能或不會給你的價格之前，你同意潛在的昂貴，但必要的程式。

假設你在廚房事故中嚴重割傷了手指。你去急診室縫針。在你至少一個月後收到郵件之前，誰知道賬單會是多少呢？祝你好運，讓前臺的人在你入住時給你一個成本估算，因為他們不知道你需要什麼程式，直到醫生或護士看到你，在這一點上，你至少會有一個急診費用。Vox研究的初步結果顯示，僅急診一次就可能花費533美元到3000美元不等。

在某些情況下，拜訪急診室實際上可能是一個錯誤。

福克斯說：“急診室非常適合處理危及生命的緊急情況。”但急救設施可以以較低的成本治療大多數疾病、燒傷、扭傷和一些骨折。對於流感或鏈球菌感染等情況，零售或緊急護理診所可能會以低成本提供快速護理。其中許多診所接受醫療保險。”

你在急診室縫合幾天后會發生什麼？比如說，你去看了一位神經疼痛和麻木的專家，得知你需要手部手術來修複切斷的神經。你要做手術的醫院似乎不能預先告訴你手術要花多少錢。

芬恩說，醫療定價是如此不透明，因為醫療服務提供者和保險公司都是這樣制定的。他們有保密協議，因此任何一方都不能透露提供商的賬單費率或保險公司對這些費率的折扣。消費者也無法得到關於成本的直接答案，因為提供者需要知道誰是保險公司，以及具體計劃是如何設計的免賠額和共同保險。病人通常要與多個提供者打交道，例如醫院或外科設施、外科醫生、麻醉師等。

阿帕奇醫療公司（Apache Health）的創始人兼總裁肖恩•麥克斯韋尼（Sean McSweeney）說，有時定價是不透明的，因為醫生在接受治療前不知道你需要哪些服務，就像一個技工在開始診斷前可能不知道修車要花多少錢一樣，全國的診斷檢測設施、醫院和手術中心。在手術定價方面，提前定價應該更容易。”大多數手術組都擅長在手術前獲得預先授權，其中包括他們要求支付的CPT程式碼。

CPT程式碼是由美國醫學協會開發的五位數帳單號碼，分配給患者接受的每項醫療服務。保險公司使用這些數字來確定賠付率。所有醫療機構都使用相同的CPT程式碼。

為了提前瞭解手術的費用，總部位於鳳凰城的Freedom Debt Relief公司的聯席總裁肖恩•福克斯（Sean Fox）建議找賬單經理和/或手術協調員。他指出，這些職位在不同的實踐中有不同的頭銜，因此需要一些工作才能與合適的人建立聯絡，並補充說，“花時間和精力在費用和護理方面獲得第二意見也是非常值得的。”

底線

這些僅僅是擁有良好醫療保險的人會陷入醫療債務的幾個原因。壞運氣，拒絕索賠，非處方藥，巨大的成本差異從一個設施到另一個，慢**和天文數字的價格眼鏡蛇保費時，你被解僱也可以作出貢獻。即使意識到目前醫療體系中存在的這些問題，你也可能無法擺脫醫療債務。但是知道有這麼多人發現自己處於這種情況下，可能會給你資訊，幫助你至少減少醫療債務的程度，如果它發生在你身上。

芬恩說，對於一個決心不負債的人來說，即使是最好的計劃也不能涵蓋一切——尤其是在緊急情況下。但最好的辦法是做一個受過教育的消費者，照顧好自己。

芬恩說：“作為受過教育的消費者，他們會知道該問什麼問題，以及如何盡可能地獲得最低成本和最高質量的護理。”透過簡單地照顧自己，他們不僅減少了一生所需的醫療保健，而且當他們確實需要護理時，其嚴重程度可能會大大降低。”

（要進一步閱讀，請參閱健康保險何時不能支付您的賬單，以及當您無法支付醫療債務時該怎麼辦。）