一些金融機構已經開始在全球市場上運作，透過提供獨特的產品和一攬子計劃為公眾提供便利。金融業的這種系統性增長產生了許多以前使用者無法使用的有效工具。如果你看看美國經濟，除了商業銀行，你還會發現儲蓄銀行和儲蓄貸款協會。儘管儲蓄不像過去那樣普遍，但它們仍然是美國金融服務業的重要組成部分。

銀行

眾所周知，銀行是接受現金存款和發放貸款的金融機構，同時還提供其他金融服務，包括財富管理、保險箱和貨幣兌換。兩種常見的銀行是投資銀行和商業銀行，它們由一個國家的中央銀行或國家**管理。商業銀行透過銀行保險基金（BIF）從聯邦存款保險公司（FDIC）獲得存款保險。

商業銀行負責接收存款，向企業和企業家發放短期貸款，併發行存款憑證等票據。一些商業銀行也設有經紀部門，使銀行客戶能夠將資金投資於股票，還有一些銀行經營信託公司或部門，涉及業務或個人信託的管理。鑒於，投資銀行主要側重於提供服務，例如承銷或協助併購；A（併購）。

隨著新的科技時代的到來，大量的商業銀行現在都在網上運營，所有的金融交易都是以電子方式進行的。虛擬銀行通常向儲戶支付更多的利息，向客戶提供的服務收取較低的費用。

節儉

儲蓄機構是金融機構，其主要目的是獲取資金和獲得住房抵押貸款，以便為工人階級個人的家庭住房提供資金。如前所述，它包括儲蓄和貸款（S&L）協會。它們的規模相對較小，主要側重於為客戶提供服務，例如，它們提供支票賬戶以及其他服務，如汽車貸款、信用卡和個人貸款。

節儉的歷史可以追溯到18世紀，當時英國開始建立“建築協會”。該計劃的初衷是將發放抵押貸款的業務從保險公司轉移到銀行業。儲蓄銀行的結構類似於公司，所有權屬於股東。20世紀80年代的儲蓄和貸款危機導致了儲蓄銀行的破產，多德-弗蘭克法案結束了其不那麼嚴格的監管，此後這些銀行經歷了結構性變革，縮小了這些金融機構與傳統銀行之間的差異。

1989年，國會開始打破傳統銀行和儲蓄銀行之間的差異。因此，大部分儲蓄行業被主流銀行業吸收。根據經濟專家Bert Ely的一項研究，監管和法律的改變幾乎模糊了這兩個金融機構之間的差異，他相信節儉最終將不復存在。然而，需要指出的是，它們與傳統銀行並不相同，而且兩者之間仍然存在差異。

差異

提**品的限制

傳統的銀行為個人和企業提供服務，而儲蓄銀行只為消費者服務，而不是為小型或大型企業服務。此外，儲蓄銀行必須有65%的投資組合包括消費貸款。此外，他們可以拿出大約20%的資產用於商業貸款，只有一半可以用於小企業貸款。商業銀行沒有這些限制。

更高的收益率和流動性

與傳統銀行不同，儲蓄銀行通常可以從聯邦住房貸款銀行獲得成本較低的資金，因此收取較低的利率。它使他們能夠為有儲蓄賬戶的客戶提供更高的收益。此外，與傳統銀行相比，它們提供住房抵押貸款的流動性很高。

產品範圍

銀行在財富管理、保險計劃、外匯等方面提供一系列賬戶，大量產品供公眾選擇適合自己理財目標的產品。總而言之，傳統的銀行就像一個一站式的金融服務，客戶可以找到一系列的產品。另一方面，儲蓄銀行只提供少數幾種型別的賬戶，其產品簡單得多，不需要太多的管理。

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對於商業銀行來說，章程是由聯邦或州**頒佈的，銀行的股東可以考慮到它們的增長前景，決定兩者中哪一個是合理的。國家銀行的章程是由美國財政部的一個叫做貨幣審計署的部門簽發的。商業銀行被允許用州特許權換取聯邦特許權。另一方面，儲蓄銀行的章程是由聯邦儲蓄監管辦公室釋出的，也可以由州**的金融監管部門釋出。

所有權

尋求成立特許儲蓄和貸款協會的個人通常有兩種所有權選擇；所有者既可以是存款人，也可以是借款人，或者控制S&L租船股票的股東也可以建立節儉機制。它也被稱為共同所有權。但另一方面，銀行作為國家或地區業務提供服務，由股東任命的董事會管理。因此，借款人和儲戶不能擁有傳統銀行的所有權。

基金

儲蓄銀行和傳統銀行的融資機制也不同。節儉主要從個人和當地企業的儲蓄中獲得資金，併為此支付利息；這類似於英國和澳大利亞的建築協會。如前所述，與傳統銀行相比，儲蓄銀行的規模非常小。它們在當地經營，因此，它們的資金不來自貨幣市場或私人股本。取而代之的是，從當地社群募集的資金基本上都作為個人貸款或抵押貸款發放出去。然而，與儲蓄銀行相比，傳統銀行行為自由，特別是在1932年《格拉斯-斯蒂格爾法案》之後，因為該法案不要求零售銀行與投資銀行分開。

規則

19世紀50年代在美國聯邦**的控制下建立了儲蓄機構。因此，與傳統的銀行體系相比，它們受到更多的監管。由於法律要求他們至少有65%的貸款用於抵押貸款，這使得他們很容易受到房地產市場低迷的影響。然而，在2008年的信貸危機期間，它們表現得相當強勁，因為它們沒有接觸到商業銀行賬面上的債務，因此，它們不像傳統銀行那樣受到危機的重創。