就在安然丑闻爆发前，该公司首席执行官立即以妻子的名义将钱投入养老金。为什么？因为这些资产是受债权人保护的，所以它们不能被扣押（在这种情况下，由**扣押）。这只是许多例子中的一个，说明了极度富有的人是如何从他们的钱中得到最多的，而他们中的大多数人是合法的。他们的成功很大程度上来自于知道在哪里可以找到金融体系中的漏洞。虽然我们从不推荐任何非法或不诚实的资金转移（说真的，不要违法！），我们所有人都可以使用一些合法的个人金融黑客。

用你家的资产借款

这个黑客是为房主，但它的好处是每个人都知道，如果你曾经决定买一套房子。

它的工作原理：你不是让银行通过个人贷款为你垫付你需要的钱，而是用你房子的资产贷款(值得提醒的是，资产净值是抵押贷款总额和房屋评估价值之间的差额。）这里的好处有两个：因为你已经获得抵押贷款的批准，所以这项贷款的过程将更少涉及。你需要让你的房子评估，但你的贷款人应该能够引导你通过这个过程。第二，与个人贷款利息不同，房屋净值贷款的利息支付通常可以免税。

放贷者可能不会给你相当于你将获得的全部股权的金额，最多75%。但如果你有10万美元的股权，那你就可以借到7.5万美元。这是一个伟大的选择，如果a。你打算在家里呆一段时间，然后去B。你的房子比你花的钱还值钱。如果你的房子比你的抵押贷款还值钱，你没有多少资产，或者你很快就要搬家了，这个黑客程序不适合你。还有一个警告：如果你走这条路，你必须对及时偿还贷款保持警惕，因为你是以你的房子为抵押借款，如果你拖欠还款，你可能会失去贷款。

用零利息信用卡偿还债务

对于这个黑客，你需要一个体面的信用评分，以便申请一张新卡或现有的信用卡零利息。

它的工作原理：在你的卡上携带一个大的余额最阴险的部分是你在余额上支付的利息，这可能高达20%。有了这个黑客，你将余额转移到另一张卡，以避免支付利息。这种策略只适用于不收取利息的卡。幸运的是，许多信用卡在您新开一张卡时，会提供长达18个月的0%利息的初始促销。如果你有相当多的债务，你打算在0%的期限内还清，你可以做一个余额转移（基本上，你是用新卡还清有息卡，所以你的余额出现在新的账单上）来偿还你的债务而不计息。

有一个费用的余额转移通常约3%的金额，你转移，所以如果你有一个非常小的余额在你的卡上，这可能不是黑客为你。其想法是，你本应支付的利息成本高于余额转移费用。通过使用信用卡余额计算器，你可以计算出这个策略可以节省多少钱。注意，当你开一张新卡的时候，你的信用分数会被扣分，因为你正在改变你的使用率，但是在一个宏大的计划中，这个扣分并不能和信用卡债务相比。

用roth个人退休账户来攒钱上大学

如果你正在为孩子的大学学费存钱，这个黑客程序是有用的，因为它绕过了529个账户的有限使用。这就是说，Roth个人退休账户确实有收入限制：如果你的调整后总收入低于11.2万美元，你就可以向Roth个人退休账户缴纳限额，如果你已婚，共同申报，那么你可以向Roth个人退休账户缴纳178000美元，所以在尝试这个想法之前，请咨询你的税务顾问。

工作原理：529计划是一个国营大学储蓄账户（你可以在这里查看你所在州计划的细节）。它不是联邦所得税的减免（虽然有些州允许你从州所得税中扣除你的部分供款），但它确实允许你拿出免税的大学经费。529计划的缺点是，如果你申请经济援助（通过填写FAFSA表格），这个账户中的钱被认为是家庭资产的一部分。对一些家庭来说，把529英镑的存款算作一种资产会减少获得经济援助的机会。

我们一再强调的一点是，你不应该从退休账户中取钱。有罚款，基本上是自我破坏…只有一个例外。这种例外情况是提取本金，即您所贡献的资金，而不是它从您的罗斯个人退休账户中赚取的利息。

我们一般不推荐这种方法，但如果你处于困境，它可能对你有用。退休账户上的钱不计入家庭资产，所以你可以把钱存到罗斯个人退休账户上读大学，申请并可能有资格获得财政援助，而不必申报这些资产，然后在该付款时提取这些储蓄。例如，您和您的配偶可以每人出资5500美元（2013年的最高出资额），双方每年的总出资额为11000美元。15年后，你的本金将是82500美元，你可以提取这笔钱来支付大学学费而不受惩罚。还有一点需要知道：退休账户一般是受债权人保护的，因此不能被拥有529个账户的债权人扣押，各州的规定各不相同。

请爷爷奶奶开一个529

如果你为上大学存钱，尤其是为那些不是你孩子的人，比如侄女或侄子、孙子或教子，这种方法是很好的。

工作原理：在FAFSA表格（用于申请大学资助）中，没有任何地方会询问属于学生或学生家长以外的人的资产。因此，为了节省大学评估你资产时不计算在内的钱，你可以让你的祖父母开一个529计划，让你的孩子作为受益人。然后父母和祖父母（甚至仅仅是父母）就可以向账户捐款。而且不一定是祖父母开这个账户阿姨、叔叔、教父或其他任何人都可以为孩子的教育做出贡献。只要确保账户持有人是你信任的人，这样他们就不会带着钱潜逃了！

这也是反过来的：如果你是祖父母，阿姨，叔叔，教父或既得利益的旁观者，你可以为孩子或你爱的孩子开一个帐户。但请注意：这是一个特别复杂的金融黑客执行。当这些资金从529计划中提取出来并交给你的孩子时，这些钱就被算作当年的免税收入。它需要仔细的计划，以找出什么时候是最好的提取资金，并失去进一步的经济援助的机会，所以我们建议与财务规划师战略，如果你要走这条路。

每年交一次保险费

如果你有一个保险单，你计划保持至少一年，那么这个黑客可能是一个好主意。

工作原理：人们通常每月支付人寿保险和汽车保险等保单，但你不必走这条路。事实上，保险公司更希望你不这样做——如果你一次性付款，他们就知道这一年的付款已经完成了。但是公司允许按月付款作为一种礼遇，他们通过每月付款乘以0.08%到0.09%来收取您的费用。

假设你的人寿保险费是每年400美元。如果你按月付款，每月就要花36美元。把36美元乘以12个月，你一年要付432美元。那是额外的32美元，或8%。然而，一次性付款有一个陷阱：你需要有足够的钱来支付。如果你决定以这种方式破解你的保险支付，我们建议你设立一个单独的储蓄账户专门为你的年度保险支付，这样你可以自动贡献一点每月。

设置投资自动草稿

这是另一个黑客，可以为积极主动的人谁可以管理自己的投资帐户。

工作原理：当你进行证券交易（如共同基金投资）时，你需要支付一笔费用，称为佣金。但是，如果你建立了一个自动汇票，你每月自动缴纳一定金额的费用，大多数公司都会免收这笔费用，因为它保证你会继续支付，而不是只是偶尔支付一次交易费用。你可以事先问你的经纪人是否愿意免收这笔费用。

当然，这只适用于那些每月都有钱为自己的投资做出贡献，而在涉及其他财务义务时却没有出现短缺的人。还有一个更重要的注意事项：在自己做出任何投资举动之前，一定要和投资顾问或财务规划师谈谈。

获得奖励卡

如果你喜欢使用借记卡进行日常消费，但却无法获得与使用信用卡所能获得的相同的奖励，那么这个黑客程序就适用于你。

工作原理：每张卡背后都有两个实体：信用卡公司（如万事达卡或Visa卡）和银行。当你使用信用卡时，商家向信用卡公司付款，信用卡公司将其中一部分钱交给银行。但是当你使用借记卡时，更多的钱直接进入银行。

你知道当收银员问你“借还是贷”的时候，当你进行借记支付时，你直接从你的支票账户里取钱，而你的银行从手续费中赚钱。但当你把借记卡当作信用卡刷卡时，一些银行会赚额外的钱，其中许多银行会以奖励的形式与你分享其中的一部分，比如返现。因此，如果你的银行不给你奖励，或者它向你收取作为奖励计划的一部分的费用，那可能是时候四处逛逛了。

每个人都应该知道的7个金融黑客| LearnVest

利比凯恩是LearnVest的副主编。从韦尔斯利学院（Wellesley College）毕业后，她是韦尔斯利新闻（Wellesley News）的编辑，加入了LearnVest团队。她的作品发表在《赫芬顿邮报》、《福布斯》、《财政时报》等杂志上。利比花时间参观她能找到的最好的博物馆，越霉越好。在Twitter@LibbyKane上关注Libby Kane。

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