根据LIMRA 2011年的人寿保险所有权研究，只有三分之一的美国人拥有个人人寿保险。虽然56%的员工通过雇主购买了团体人寿保险，但这仍然是一个令人沮丧的数字。

很明显，更多的家庭需要人寿保险提供的经济保障。记住：人寿保险是为了保护一个家庭，以防一个不可分割的家庭成员去世。这意味着你需要某种人寿保险来保护你的家人。

你需要多少钱？

弄清楚你需要多少人寿保险需要一点思考。根据经验法则，你可以拿到年薪的7倍或10倍。但是如果你想更精确一点，想想你的家庭需要多少钱来弥补你收入的不足。

一些消费者更喜欢这样一种计算方式，即允许他们的家庭使用一次性支付的保险金来无限期地创造收入。一个经验法则是4%，这意味着你的家庭生活从你的支付利息，并假设一次性付款每年赚4%。如果你一年挣4.5万美元，你就需要112.5万美元的保险来产生你的薪水。当然，考虑到市场状况和通货膨胀，你不知道你的家庭每年能净赚4%。随着时间的推移，这些钱可能会花光，但这可以让你快速确定你可能需要多少人寿保险。

另一种方法是把你期望你的家庭在一段时间内需要支付的所有费用加起来。你可能会决定你想要你的人寿保险单来偿还你的债务，以及你的抵押贷款，这样你的家人就不必担心这些义务。如果你有一个能工作或能找到工作的生活伴侣，那么取代你的收入似乎没有为你的家庭提供一个解决经济问题的方法那么重要。

另外，考虑一下你的伴侣在你离开后要支撑你的孩子多久。你可以得到一份保险，让你最小的孩子能活到18岁。所以，如果你最小的孩子是个婴儿，你可能会决定买一份20年的终身保险（一个额外的小房间）。然后，你可以把你希望用人寿保险单支付的金额加起来。您的列表可能如下所示：

• 185000美元抵押贷款
• 7000美元汽车贷款
• 2万元助学贷款
• 6000美元信用卡
• 18年x 45000美元=810000美元
• 5000美元丧葬费

按此计算，总数为103.3万美元。你的家人可以付清账单，然后把剩下的存入一个账户，作为收入替代。加上赚取的利息，这笔钱应该能持续18年以上，尽管不会无限期地持续下去。

如果你对伴侣的谋生能力有信心，你可以选择一个像50万美元这样的数字来支付开支和还债，也可以为孩子将来的教育做出贡献。不过，至少你想买足够的保险来支付丧葬费和还债。这样，你的家人就不用担心什么了。

你需要多少人寿保险吹毛求疵

米兰达·马奎特是一名自由撰稿人和专业博客作者，专攻金融话题。她的作品曾出现在众多媒体上，线上线下。她的博客正在播下金钱的种子。

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图片通过zimmytws（Shutterstock）。

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