什么是学生贷款减免(student loan forgiveness)？

学生贷款减免是指免除偿还联邦学生贷款的义务，这些贷款全部或部分是为了支付高等教育而借入的。美国的学生债务已经达到历史最高水平，估计有4300万美国人平均每人欠下近4万美元。然而，在某些情况下，其中一些债务可能会被免除或免除。以下是学生贷款减免的工作原理。

关键要点

• 学生贷款减免免除了你偿还部分或全部联邦贷款债务的义务。
• 只有联邦直接贷款才有资格获得贷款减免，而私人贷款则不能。
• 学生贷款减免可以通过两种主要方式获得：在公共服务部门工作或通过收入或有支付计划（长期）支付。
• 在借款人无法控制的情况下，如残疾或学院关闭，联邦贷款也可以解除。
• 学生如果觉得自己的教育机构欺骗或严重误导他们，违反了国家法律，可以向教育部申请“借款人辩护”类别下的贷款减免

学生贷款减免如何运作

学生贷款减免免除了你偿还部分或全部联邦贷款债务的义务。看到债务蒸发的前景似乎是梦想成真。但实际上，并不是很多人最终都有资格。根据贷款类型的不同，要求也有所不同，但大多数贷款只对从事某些公共服务职业的人提供减免。

还有一些还款计划，包括免除一些债务。最后，在某些情况下，由于教育机构以某种方式欺骗了学生，贷款被免除。

1.71万亿美元

根据EducationData.org的一份报告，美国学生贷款债务的数额。其中大部分超过1.56万亿美元，是联邦贷款组合的一部分。

学生贷款免除与贷款免除

虽然他们的最终结果是相似的，但学生贷款免除并不完全等同于学生贷款解除，这立即停止了借款人偿还债务的义务。在某些情况下，解除债务也可能使借款人有权获得先前贷款付款的退款。

一般来说，在借款人无法控制的某些情况下，联邦教育贷款可能有资格解除债务。大多数贷款在下列情况下可以解除：

• 借款人永久残疾或死亡
• 在学习期间关闭学校
• 学校伪造贷款资格
• 利用他人的身份盗窃来获得贷款
• 学校未能向贷款人退还所需贷款

“借款人无法控制的情况”不包括毕业前必须辍学或毕业后找不到工作等情况。

然而，这种情况越来越多地包括学校采取非法招生策略，如保证学生毕业后有一份高薪工作，或以其他不当行为作为解除贷款的理由（见下文借款人辩护）。

如何免除学生贷款

贷款减免有多种形式。学生贷款减免可通过两种主要方式获得，有其自身的条件和限制：在公共服务部门工作或通过（长期）收入或有条件支付计划进行支付。如前所述，还有学生贷款被免除，这可能是由于学校方面的渎职行为造成的，就像营利性教育机构所发生的那样。

免除公共服务贷款

公共服务贷款免除计划（PSLF）是专门为从事公共服务工作的人设计的，无论是为**还是为非营利组织。你也可以通过某些类型的志愿工作、兵役或医疗实践来免除全部或部分贷款。

为了免除公共服务项目下的债务，您必须首先支付120笔符合条件的款项（这意味着按时支付最低到期金额）。这些款项必须在你为一个合格的雇主工作时支付，一般来说，一个联邦，州，或地方**或一个非营利组织免税的地位。实际上，你在工作10年，每月支付10年的工资后就有资格了。

可能符合条件的职位包括护理、**、警察和消防部门以及社会工作。只有在2007年10月1日之后支付的款项才有资格获得资格。

只有联邦**提供的直接贷款（目前称为威廉D。福特联邦直接贷款计划）有资格获得学生贷款减免。非联邦贷款（私人贷款机构和贷款公司发放的贷款）不属于该计划的一部分。

如果你没有威廉D。福特直接贷款，而不是通过联邦家庭教育贷款计划（FFEL）或现已失效的珀金斯贷款计划，你可以合并成直接合并贷款这些债务。新的综合贷款将有资格获得公共服务贷款豁免，条件与上述相同。请记住，只有对合并贷款的付款计入120付款最低限额；以前偿还的旧贷款不予考虑。

免除学生贷款的条件可能会发生变化，政治风向也会发生变化。不管即将发生什么变化，Savingforcollege.com的出版商兼研究副总裁马克坎特罗维茨（markkantrowitz）警告借款人，不要把自己的财务未来押在债务免除的希望上，尤其是那些与公共服务相关的债务。首先，有一个严格的时间限制：“公共服务贷款免除发生在全职服务10年之后。这是一个全有或全无的好处，因此借款人谁停止工作之前达到10年的标记将不会得到宽恕，“坎特罗维茨说。

要申请公共服务宽恕计划，您和您的雇主都需要填写并提交该计划的就业证明表。

重要

如果你有一个FFEL或Perkins贷款，你可以把这些债务合并成一个联邦贷款，有资格获得宽恕。但只有合并后的付款才会计入120付款的最低限额，所以尽早这样做。

贷款免除还款计划

如果你不是在公共服务岗位上工作，你仍然可以免除一部分学生债务，但这需要更长的时间。联邦收入驱动型还款计划旨在帮助那些在标准10年期限内难以还款的毕业生，该计划还允许在一定期限后免除一些债务。

这些计划包括：

• 基于收入的还款（IBR）。每月最高支付额为可自由支配收入的10%至15%。宽恕资格是在25年的合格支付期之后获得的。
• 收入或有还款。每年根据总收入、家庭规模和未偿联邦贷款余额重新计算付款；一般来说，他们是可自由支配收入的20%。豁免资格是在25年的合格付款之后。
• 现收现付（PAYE）和修订后的现收现付（RETURNE）。每月最高支付额为可自由支配收入的10%。豁免资格是在20年的合格付款之后。**甚至可以支付部分贷款利息。

此外，如果你在联邦机构工作，你的雇主可以通过联邦学生贷款偿还计划，每年偿还你多达1万美元的贷款，最多6万美元。

你的学生贷款服务商负责偿还你的联邦学生贷款，所以与服务商一起注册还款计划或更改你当前的计划。你通常可以在服务商的网站上在线完成。

借款人抗辩

如果你的学校误导了你，或者违反了某些州法律，你可能有资格获得贷款免除，正式名称为“借款人对贷款偿还的免责辩护”

适用于任何威廉D。福特直接贷款（Direct Loan）计划贷款，“借款人辩护”最初涉及取消你目前的所有联邦学生贷款债务，如果你能证明你曾被你就读的大学欺骗或实质性欺骗。在奥巴马**期间实施的“借款人防御”主要适用于从事可疑活动的私立营利学校。

例如，2015年6月，美国教育部承诺减免科林斯大学连锁学院的学生债务，该学院在联邦和州**对其运营进行调查后突然关闭校园并宣布破产。

然而，在特朗普**执政期间，教育部长贝特西·德沃斯（Betsy DeVos）试图废除这一计划：推迟索赔处理、未经正当程序拒绝索赔、增加举证责任、或只提供部分宽恕、通过一种复杂的方法计算救济金，给申请人0美元。

在拜登**的领导下，教育部于2021年3月宣布“将废除计算部分贷款减免的公式”，并将完全、迅速地免除借款人国防申请中的学生贷款。

72,000

教育部预计，对借款人防御计划的修订最终将有助于获得价值10亿美元的贷款。

为了让您的贷款在借款人辩护计划下得到清偿，您可以通过在教育部网站上提交申请，以及证明学校违法、严重误导您或歪曲事实的证据来提出索赔。

助学贷款减免与还款计划的弊端

以收入为基础的还款也有不利的一面：你的贷款会产生更多的利息，因为还款时间较长。”Kantrowitz指出：“国际复兴开发银行（IBR）和PAYE的贷款支付可以负向摊销，这会把借款人挖到更深的坑里。”预计几年后收入会大幅增加的借款人，或许应该更喜欢延期还款或分期还款这样的还款计划，每月的还款额将至少相当于应计的新利息，贷款余额不会增加。”

“记住，付款每年都会根据收入变化。当你的收入增加时，你的支付也会增加，“《克利夫斯诺茨毕业债：如何管理学生贷款和过你的生活》一书的作者雷纳·戈贝尔说

在

她补充说：“即使你成功地降低了月供，也不要用新的可用资金疯狂消费。”如果你现在因为预期未来会有这些计划而背负更多的债务：停下来！如果将来法律发生变化，你永远不知道毕业生会有什么或不会有什么。扪心自问，‘我能按定期延长还款计划偿还这笔钱吗？’如果不能，你可能会陷入非常高的债务和困难的境地。”

宽恕计划也不是十全十美的。那些可能使你有资格获得助学贷款减免的工作，通常比私营部门的职位薪水要低得多。通过一份收入潜力更大的工作，你也许能够更快地偿还贷款，即使这不符合贷款减免的条件。

如果你的学生贷款全部或部分被免除，请注意，美国国税局可能会将免除的债务视为收入，因此你可能需要为此支付税款。幸运的是，这种情况在未来几年不会出现：2021年美国救助计划第9675条规定，2021年至2025年期间获得的学生贷款减免不包括在你这些年的应税收入中。

如果你选择参加任何贷款免除计划，一定要获得书面核实的金额将被免除，在什么情况下。

专项贷款减免计划

如果你在某些组织工作或做志愿者，你可能有资格参加额外的项目，这些项目将免除或减少你的学生债务。以下是一些示例：

• AmeriCorps VISTA、AmeriCorps NCCC或AmeriCorps州和国家项目志愿者可通过Segal AmeriCorps教育奖获得最高佩尔助学金奖，用于偿还合格学生贷款（联邦**支持的贷款）。2021-2022学年，这一数额为6495美元。
• 陆军国民警卫队陆军国民警卫队的学生贷款偿还计划可以帮助您赚取高达50000美元的贷款。担保贷款包括联邦直接贷款、珀金斯贷款和斯塔福德贷款。
• 低收入学校或教育服务机构的全职教师通过教师贷款免除计划，教师在连续服务五年后，可以获得联邦直接贷款和斯塔福德贷款的最高5000美元或17500美元的免除。更高的数额是为某些数学，科学和特殊教育教师。教育署在其网站上有进一步的详情。
• 在服务不足地区工作的医学院和护理学院毕业生可以根据一些州计划申请学生贷款减免。

关于学生贷款的联邦政策变化

2020年的《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》（CARES法案）对学生贷款偿还规则进行了一些临时修改。

具体来说，新规规定暂停发放贷款，停止对拖欠贷款的催收，并对贷款余额实行0%的利率。目前，这些规定将至少持续到2021年9月30日。

在你的每月贷款被暂停支付期间，只要你满足项目的其他要求，这些被暂停支付的款项将被计入公共服务贷款免除，就像你继续支付一样。

如果你愿意，你仍然可以偿还贷款，但教育部指出，这样做可能会适得其反。”如果你在暂停付款期间付款，他们不会让你更快获得PSLF的资格暂停的0美元付款已经符合您所需的120 PSLF付款的条件，因此不进行额外付款将最大限度地提高可原谅的金额。”

特别注意事项

盈利性大学的倒闭和COVID-19病毒的流行加剧了人们对日益严重的学生债务问题的担忧。对所有借款人，而不仅仅是那些在公共服务部门工作、参与还款计划或是由营利性大学创建的借款人，更广泛地免除贷款的概念，正在政界讨论得越来越热烈。

拜登总统提出了几项建议，包括更为自由的收入驱动型还款计划（将月供降至收入的5%，为国家或社区服务提供减免），以及彻底取消每个借款人1万美元的债务。参议员舒默（Chuck Schumer）和沃伦（Elizabeth Warren）领导了一个国会团体，呼吁在必要时通过行政命令取消每笔高达5万美元的贷款。

国会还可以采取行动，进一步放宽借款人防御规则，使其恢复到奥巴马**的标准，并通过立法取消学生债务。