什么是冲销(a charge-off)？

冲销是一种债务，例如信用卡上的债务，债权人认为这种债务不太可能收回，因为借款人在一段时间后严重拖欠。然而，注销并不意味着完全注销债务。冲销意味着对你的信用记录和未来借贷能力的严重影响。

关键要点

• 冲销指的是一家公司认为由于借款人拖欠还款而不再收取的债务。
• 冲销债务并不意味着消费者不再需要偿还债务。
• 贷款人在冲销债务后，可以将债务**给第三方催收机构，该机构将试图对拖欠的账户进行催收。
• 消费者所欠的债务，直到它被偿还，解决，解除在破产程序中，或在案件的法律程序，变得太老，由于诉讼时效。

冲销的工作原理

当债权人认为未偿债务无法收回时，通常发生冲销；这通常是在180天或6个月未付款之后。此外，如果债务人不能弥补差额，低于该期间所需最低付款额的债务付款也将被注销。债权人将消费者的债务划掉为无法收回，并在消费者的信用报告中将其标记为冲销。

对你的信用报告进行冲销的后果包括信用评分的下降，以及获得信贷批准的困难，或在未来以一个像样的利率获得信贷。

偿还或结清逾期债务不会从消费者的信用报告中删除冲销状态。相反，状态将更改为“冲销已支付”或“冲销已结算”。无论哪种方式，冲销在信用报告中保留七年，受影响的一方要么等待七年，要么与债权人协商，在付清所有债务后将其移除。在后一种情况下，如果无法按时偿还债务是由于暂时的挫折，如失业，债务人可以写信给贷款人，详细说明问题，并提供失业前良好的付款历史证明。

特别注意事项

诉讼时效是指通过**系统收回债务的时间。一旦过了法定时效，债务就被认为太老而无法收回。在这种情况下，借款人不能因未付债务而被告上法庭。事实上，债务人可以反诉的托收机构，把他们带到**超过一段时间的债务。如果试图收取旧债的机构被要求不再联系消费者，并且无论如何都这样做，债务人也可以起诉。这种行为违反了《公平收债法》（FDCPA）。

另一方面，取消消费者信用报告中的冲销状态并不意味着诉讼时效已经过了。如果七年后，注销从报告中删除，诉讼时效可能仍然有效。在这种情况下，消费者仍然可以被带到**对其未付债务作出判决。每个州都有自己的债务诉讼时效，根据债务类型的不同，可以低至3年，也可以高达15年。

请注意，仅仅因为一笔债务已经过了支付的诉讼时效，并不意味着消费者不再欠债。这只意味着债权人或收债人将无法在法庭上获得偿还旧债的判决。

债权人将无法收回的债务称为坏账。当一家公司发生坏账时，它会在损益表中将无法收回的金额作为一项费用冲销。要使债务符合企业坏账的条件，它必须作为正常经营活动的一部分发生。债务可能与其他企业或个人有关。当与信用卡债务或签名贷款等无担保信贷形式相关时，坏账冲销更可能发生。