什么是信贷协议(a credit agreement)？

信贷协议是具有法律约束力的合同，记录贷款协议的条款；它是一个人或一方借钱和贷款人之间的协议。信贷协议概述了与贷款有关的所有条款。为零售和机构贷款创建信贷协议。在贷款人使用借款人提供的资金之前，往往需要签订信贷协议。

关键要点

• 信贷协议是具有法律约束力的合同，记录贷款协议的条款；它是一个人或一方借钱和贷款人之间的协议。
• 信贷协议是许多不同类型贷款担保过程的一部分，包括 抵押贷款， 信用卡， 汽车贷款， 和其他人。
• 在借款人使用贷款人提供的资金之前，往往需要签订信贷协议。

信贷协议的工作原理

零售客户信贷协议将因发放给客户的信贷类型而异。客户可以申请信用卡、个人贷款、抵押贷款和循环信用账户。每种信贷产品都有自己的行业信贷协议标准。在许多情况下，零售贷款产品的信贷协议条款将在其信贷申请中提供给借款人。因此，信用申请也可以作为信用协议。

贷款人在信贷协议中提供贷款所有条款的完整披露。信贷协议中包含的重要贷款条款包括年利率、如何将利息用于未偿余额、与账户相关的任何费用、贷款期限、付款条件以及延迟付款的任何后果。

与非循环贷款相比，循环贷款账户通常具有更简化的申请和信贷协议流程。非循环贷款（如个人贷款和抵押贷款）通常需要更广泛的信贷应用。这些类型的贷款通常有一个更正式的信贷协议流程。这一过程可能要求贷方和客户在交易过程的最后阶段签署并同意信贷协议；合同双方签字后才视为有效。

机构信贷交易还包括循环和非循环信贷选择。然而，它们比零售协议复杂得多。它们还可能包括发行债券或贷款辛迪加，即多个贷款人投资于一个结构性贷款产品。

机构信贷协议通常涉及主承销商。承销商协商贷款协议的所有条款。交易条款将包括利率，付款条件，信贷期限，以及任何逾期付款的罚款。承销商还促进多方参与贷款，以及任何可能单独有自己条款的结构化部分。

机构信贷协议必须得到所有相关方的同意和签署。在许多情况下，这些信贷协议还必须向美国证券交易委员会（SEC）备案并获得批准。

信贷协议示例

莎拉在当地银行贷款45000美元。她同意贷款期限为60个月，利率为5.27%。信贷协议规定，在接下来的五年里，她必须在每月15日支付855美元。信贷协议规定，莎拉将在贷款期限内支付6287美元的利息，还列出了与贷款有关的所有其他费用（以及借款人违反信贷协议的后果）。

Sarah彻底阅读了信贷协议后，签署了协议，同意协议中列出的所有条款。贷款人同时签署信贷协议；本协议经双方签字后，即具有法律约束力。