什么是和解合同(an aleatory contract)？

和解合同是当事人在特定的触发事件发生前不必履行特定行为的协议。事件是指任何一方都无法控制的事件，如自然灾害和死亡。担保合同是保险单中常用的一种合同。例如，在发生火灾等导致财产损失的事件之前，保险人不必向被保险人付款。担保合同（也称为担保保险）是有帮助的，因为它们通常有助于购买者降低财务风险。

关键要点

• 遗言 合同是一种协议 在特定事件发生之前，当事人不必采取特定行动。
• 触发事件是偶然的 合同是指任何一方都无法控制的合同，如自然灾害或死亡。
• 保险单使用的是一种间接合同，保险人在发生事故（如火灾导致财产损失）之前不必向被保险人付款。

理解和解合同

惩罚性合同在历史上与赌博有关，在罗马法中作为与偶然事件有关的合同出现。在保险业中，赔偿合同是指对被保险人的赔付不平衡的保险安排。在保险单产生赔付之前，被保险人支付保险费，除保险范围外，不接受任何回报。当赔付发生时，它们可能远远超过支付给保险公司的保费总额。如果事件没有发生，合同中的承诺将不被履行。

间接合同的工作原理

风险评估对当事人来说是一个重要的因素，在考虑订立违约合同时承担的风险较大。人寿保险单被认为是一种间接合同，因为在事件本身（死亡）发生之前，人寿保险单对投保人没有好处。只有这样，保险单才能允许赔偿合同中约定的金额或服务。有人的死亡是一个不确定的事件，因为没有人能够事先肯定地预测被保险人何时死亡。然而，被保险人的受益人将收到的金额肯定远远超过被保险人已支付的保费。

在某些情况下，如果被保险人没有支付定期保险费以保持保单有效，即使被保险人已经为保单支付了一些保险费，保险人也没有义务支付保单保险金。在其他类型的保险合同中，如果被保险人在保单有效期内没有死亡，那么到期时将不支付任何费用，例如定期人寿保险。

年金和赔偿合同

另一种类型的赔偿合同，其中每一方承担一定程度的风险敞口是年金。年金合同是个人投资者与保险公司之间的协议，投资者据此向年金提供者一次性支付一笔或一系列保费。作为回报，该合同规定，一旦年金受益人达到某个里程碑（如退休），保险公司就必须向年金持有人（称为年金受益人）支付定期付款。然而，如果投资者过早地提取资金，他们可能会面临失去支付给年金的保费的风险。另一方面，这个人可能活得很长，收到的付款可能远远超过原来支付的年金金额。

年金合同对投资者很有帮助，但也可能极其复杂。有各种各样的年金，每一种都有自己的规则，包括如何以及何时安排支付，费用表，以及退保费用——如果过早退钱的话。

特别注意事项

对于计划将退休基金留给受益人的投资者来说，需要注意的是，美国国会在2019年通过了《保障法案》，对退休计划受益人的规则进行了修改。从2020年开始，退休账户的非配偶受益人必须在户主死亡后10年内提取继承账户中的所有资金。在过去，受益人可以在其一生中延长分配或提取。新的规定取消了弹性条款，这意味着所有的基金，包括退休账户内的年金合同，都必须在10年内提取。

此外，新法还通过限制保险公司未能支付年金的责任，降低了保险公司的法律风险。换言之，该法案降低了账户持有人起诉年金提供商违约的能力。重要的是，投资者应寻求金融专业人士的帮助，以审查任何担保合同的细则，以及担保行为可能对其财务计划产生的影响。